IMF與世界銀行推出了一項打擊網路金融詐騙的新框架，為奈及利亞提供參考——儘管該國已擁有多項反詐騙法規，數位支付詐騙損失仍持續存在。

根據奈及利亞銀行間結算系統（NIBSS）的數據，奈及利亞金融機構2024年因詐騙損失522.6億奈拉，高於2023年的176.7億奈拉。一份2026年政策簡報指出，2025年損失降至258.5億奈拉，但金額仍然可觀。這些數字揭示了超出通報案件數量的挑戰：防止詐騙分子將數位金融服務的弱點轉化為實際的財務損失。

由IMF與世界銀行於2026年10月14日與泰國中央銀行合作推出的「曼谷藍圖」，旨在協助各國預防、偵測及應對網路金融詐騙。其建議涵蓋更完善的法律框架、改進詐騙偵測、機構間及跨國合作，以及消費者保護。

現有防護仍不足

奈及利亞並非從零開始。奈及利亞中央銀行（CBN）設立了奈及利亞電子詐騙論壇（NeFF），召集金融機構與其他利害關係人共同應對電子支付詐騙。該國也採用身分驗證措施，包括銀行驗證號碼（BVN）及其與國民身分號碼（NIN）的整合。這些措施似乎正在發揮作用。

然而，國家立法與民主研究研究所於2026年1月發布的政策簡報指出，詐騙通報、執法、資料共享與消費者保護方面仍存在持續性問題。該簡報還將網路釣魚、SIM卡置換、帳戶遭入侵及內部人員共謀列為持續存在的威脅——這些攻擊不僅利用系統，也同樣利用人員與流程，這有助於解釋為何單靠技術控制難以降低損失。

挑戰不僅在於詐騙分子不斷推陳出新，還在於銀行、金融科技公司和執法機構能否在資金被竊時及時共享資訊並迅速採取行動。

協調一致的應對方式

曼谷藍圖為解決這些弱點提供了框架。它不將詐騙視為個別銀行的責任，而是呼籲由監管機構、機構、技術供應商與執法機構共同參與協調應對。藍圖也強調跨國合作，因為數位詐騙可能涉及分布在不同國家的犯罪者、受害者與帳戶。

對奈及利亞而言，這意味著在現有努力的基礎上加以建構，而非再推出一項新政策。銀行與金融科技公司需要有效的機制來標記可疑轉帳、交換情報，並在被竊資金在帳戶間流動時迅速相互警示。

消費者救濟仍是弱點

消費者保護同樣需要關注。CBN目前要求客戶先向其金融機構申訴，若兩週後問題未解決，可向監管機構反映。這一流程提供了尋求救濟的途徑，但受害者也需要清楚的資訊，了解申報詐騙後會發生什麼、調查應多快進行，以及能否追回資金。

當被竊資金可能在受害者察覺前已流經多個帳戶時，速度尤為關鍵。2025年的政策簡報建議為解決申訴與賠償受害者制定更明確的時程，並更精確地界定銀行、支付供應商與客戶的責任。這些都是奈及利亞可以強化現有做法的領域。

落實程度將決定成效

2025年通報的詐騙損失下降令人鼓舞，但並不代表問題已解決。奈及利亞仍需要一致的通報、更強有力的執法，以及負責保護數位交易的機構之間更好的協調。

曼谷藍圖並不會自動為奈及利亞客戶帶來新的保障。其價值取決於監管機構與金融機構能否將其建議轉化為實際變革——例如CBN與NeFF等機構是否會在未來的政策更新中引用該框架，以及後續NIBSS的報告能否顯示2025年的下降趨勢得以維持。

對依賴銀行App、USSD服務與金融科技平台的民眾而言，考驗很直接：可疑交易能否更早被攔截、被竊資金能否更快被追蹤，以及受害者申報詐騙時能否得到明確的答覆？

在這些改善成為常態之前，數位支付的成長仍將取決於每項金融服務都需要、卻無法單靠技術保證的因素：信任。