專為銀行與信用合作社打造的先買後付（BNPL）平台 equipifi 宣布推出 BNPL 風險定價（Risk-Based Pricing）功能，是其現有決策引擎的強化升級。此次更新讓貸款團隊能更靈活地根據每位帳戶持有人即時的財務狀況調整 BNPL 方案，同時為優質借款人提供可與最大型直接面向消費者分期貸款產品競爭的方案。

風險定價是消費貸款的常見做法，貸款機構根據借款人的風險狀況設定利率、額度與條件，而非對所有人採用統一結構。將此模式導入 BNPL，意味著銀行或信用合作社可以即時針對不同帳戶持有人提供差異化的分期方案，而非僅運作一套全平台統一的規則。

自 equipifi 於 2023 年初推出其決策引擎以來，符合資格的帳戶持有人即可依據其即時帳戶與現金流狀況獲得 BNPL 方案。透過這項新功能，貸款機構可以制定與帳戶持有人歷史紀錄相符的個人化即時額度、利率與條件，確保方案既具競爭力又經過風險調整。

「消費者越來越常使用 BNPL，涵蓋的日常消費也越來越多，而他們對 BNPL 的需求也隨著其銀行關係演變，」equipifi 執行長暨創辦人 Bryce Deeney 表示。「想像一位在機構往來超過十年、維持高現金餘額、並需要進行一筆大型消費的帳戶持有人。現在，機構可以自動為這位帳戶持有人提供與大型分期貸款頂尖貸款機構競爭的方案。」

Deeney 也提到另一種情境：一位帳戶持有人有能力負擔同樣的大型消費，但其帳戶歷史中顯示風險略高的訊號。「與其拒絕他們，equipifi 的風險定價功能讓銀行與信用合作社能夠制定相應的條件與利率，讓機構更能常說『好』，」他表示。

對於將客戶參與納入策略的機構而言，風險定價也開啟了一種受保護環境的可能性，讓較新的帳戶持有人，或是在機構內財務紀錄較薄弱的客戶，能夠透過 BNPL 建立自身的信用檔案，並隨時間深化與機構的關係。

「銀行與信用合作社早已掌握往來年資、餘額與現金流等能區隔帳戶持有人的資訊，」Deeney 解釋這是相較於第三方 BNPL 供應商的關鍵優勢，後者必須拼湊機構每天看到的資訊。我們的平台一直以來都讓機構能運用這些數據進行即時核貸，作為機構自營 BNPL 計畫的基礎設施，它持續演進，讓機構能以既有資訊做更多事。風險定價將這種核貸能力進一步深入客戶已經信任的計畫之中。這正是 BNPL 的發展方向，而我們的客戶要求我們協助他們搶先抵達。」

此功能建構於自 2023 年初即已上市的決策引擎之上，因此已營運 equipifi 驅動 BNPL 計畫的機構，是在既有產品上新增定價層，而非部署全新產品。藉此，它延伸了 Deeney 所闡述的機構自營理念：將分期貸款決策及其背後的客戶關係數據保留在機構內部，而非讓渡給第三方供應商。