Dave Ramsey 解析美國人 55 歲後常犯的 3 大退休錯誤。你犯了幾個？

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當退休已近在眼前時，你可能已花了數十年建立儲蓄。但在最後幾年的工作階段所做出的幾個財務決定，將決定這筆錢實際能支撐多久。

因為退休準備不只是讓 401(k) 或 IRA 達到某個餘額。你還必須判斷自己何時負擔得起離開職場、薪水停止後支出可能如何變化，以及如何讓儲蓄撐過可能長達數十年的退休生活。

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個人理財專家 Dave Ramsey 表示，他反覆看到 55 歲以上的人在這個關鍵階段犯下幾個錯誤。在接受 Kiplinger (1) 訪問時，這位作者與播客主持人列出三大陷阱。

以下是他認為應避免的做法。

錯誤 1：背負過多債務

Ramsey 表示，他多年來觀察到年長美國人的債務持續上升，這確實令人擔憂。

根據 AARP 引述 Fed 最新《消費者財務調查》（SCF）的報告 (2)，1992 年至 2022 年間，由 65 至 74 歲人士主導的家庭平均債務負擔增加了四倍。這個族群目前平均背負 $45,000 債務。

對於 75 歲及以上家庭而言，同一期間的債務負擔增加了七倍，從不足 $5,000 升至 $36,000。

Ramsey 告訴 Kiplinger：「他們會一直留著債務，尤其是房貸和車貸。然後他們以為自己在退休時只要『應付過去』就行了。」「解法很簡單。現在就要全力處理債務，在你進入退休生活之前先解決它。」

兩種常見的還債策略是 avalanche 法和 snowball 法。

採用 avalanche 法時，你先對所有債務支付最低金額，再把額外資金投入利率最高的債務。當那筆債務清償後，再轉向利率次高的債務。由於先處理最昂貴的債務，這種方法可降低利息支出。

snowball 法則採取不同方式。你先從金額最小的債務開始，無論利率高低，逐步往上處理。這種方式在債務一筆筆消失時，可能帶來心理上的鼓舞，但最終利息支出可能更高。

如果因為同時背負多筆高利率債務而覺得前兩種方式都難以執行，債務整合也是可考慮的選項。

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延伸閱讀：43 歲以下的百萬富翁只有 25% 的財富配置在股票。那麼他們的錢實際流向哪裡？

錯誤 2：未做好準備就過早退休

儘管充滿挑戰，許多美國人仍希望能提早離開職場。YouGov 在 2024 年調查的受訪者中，約有 18% 表示計劃在 55 歲或更早退休 (3)。

Ramsey 指出，提早十年甚至更久離開職場確實存在風險。若沒有 Medicare 保障，提早退休者可能需要自行支付醫療保險費用，進而推高支出。較長的退休期也會增加資金用盡的風險。

這些問題都可以透過規劃來處理。清楚且完善的財務計畫，能幫助你在退休前補齊各項準備。你也可以為兼職或零工工作預先制定備案，以應對提早退休期間可能出現的意外缺口。

Ramsey 告訴 Kiplinger 的重點是：「在你真正準備好之前，不要退休。」

所謂準備好，也包括思考在固定薪資停止後，短期支出要從哪裡來。保留一部分現金儲蓄，可以讓你在不必賣出投資的情況下，應付計畫內或意料之外的支出。

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根據 FDIC 7 月報告，這相當於全美存款儲蓄利率的 10 倍。

此外，若新客戶啟用每月至少 $1,000 的直接存款到其 Cash Account，並開立且注資新的投資帳戶，還可獲得額外 0.25% APY 提升，且沒有到期日或餘額上限，意味著 APY 最高可達 4.30%。

此帳戶沒有最低餘額或帳戶費用，並提供 24/7 提領與免費國內電匯，資金隨時可用。此外，透過合作銀行，還可享有最高 $8M 的 FDIC 保險資格。

現金準備只是退休規劃的一部分。更長期的儲蓄也必須支撐可能長達數十年沒有薪水的生活，因此退休投資組合的配置方式同樣重要。

分散配置到不同類型的資產，有助於降低退休儲蓄過度依賴單一投資或資產類別表現的風險。

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錯誤 3：過度依賴 Social Security

Ramsey 並不看好 Social Security 作為退休基礎。在先前接受 Graham Stephan 的 The Iced Coffee Hour (4) 訪談中，他表示相關基金的報酬是「negative return」，而且這個制度從來就不是為了成為任何人的退休計畫而設計。

Social Security 的財務狀況也存在長期疑慮。根據 2026 年 Social Security Trustees Report (5)，支付退休與遺屬福利的 Old-Age and Survivors Insurance（OASI）Trust Fund 預計將在 2032 年第 4 季耗盡儲備。若國會在那之前未作任何調整，持續收入足以支付原定福利的 78%。

這不代表 Social Security 會消失，但它再次凸顯了過度依賴每月給付支票來規劃退休的風險。

補充 Social Security 與退休儲蓄的一種方式，是建立額外收入來源。對有意投資房地產的投資人而言，這不一定代表一定要買出租屋並成為房東。

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這讓你可以買進初次發行時錯過的物件，或在物業持有期結束前賣出股份。

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文章來源

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Kiplinger (1)；AARP (2)；YouGov (3)；The Iced Coffee Hour／YouTube (4)；Social Security Administration (5)

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