避險基金千萬富豪、《Die with Zero: Getting All You Can from Your Money and Your Life》暢銷書作家 Bill Perkins 主張，父母應在子女仍年輕、金錢足以改變其人生的階段就把遺產交給他們——比傳統的身後遺產提前數十年。

Perkins 在30歲前賺到人生第一個一百萬美元，他向 Fortune Daily 節目主持人 Ellie Austin 表示，死後才傳承財富的普遍做法，往往意味著金錢到得太晚，無法發揮最大效果。

他說，如果父母本來就打算在身後留錢給子女，更好的做法是將資金放入信託——即一方為指定受益人持有並管理資產的法律安排——並在子女介於28至33歲之間時交給他們。

「原因在於，人的腦力敏銳度平均在28歲達到高峰，而從33歲開始便進入下降與停滯期，」他補充說：「金錢的效用開始遞減，人生的季節也開始與你擦身而過。」

乍看之下，為子女預留遺產似乎與《Die with Zero》的核心訊息相牴觸——該書主張讀者應在生前把錢全部花掉或捐贈出去。不過 Perkins 在書中指出，「零遺產離世」也包括確保子女獲得妥善照顧。

為說明這一點，他講述了 Virginia Colin 的故事：她在離婚後獨自撫養四個孩子，即使母親財力充裕，她仍在經濟上掙扎。母親去世時，Colin 已49歲；她與每位手足各獲得13萬美元遺產。但那時她已再婚，不再處於「貧困邊緣」——這是 Colin 本人的說法，該出版時她已68歲。

「這筆錢如果早一點到，價值會高出許多，」她說。

Perkins 承認，他的想法與當前普遍做法相左。他在書中引用聯邦準備理事會的數據，指出美國人最常在60歲才繼承遺產。

他認為，等到死後才移轉財富，等於把結果交給運氣：資金恰好趕上子女最需要它的時刻，需要極大的幸運。延後移交也增加了父母可能比部分子女更長壽的風險。

「如果你打算把錢給子女，那其實是他們的錢，不是你的錢，」他說。「那麼我們就要思考什麼時候給他們這筆錢最好，答案——簡短的答案是——不應該是遺贈。而是在你去世很久之前。」

他的論點出現之際，研究人員預測美國將迎來史上最大規模的家庭財富世代移轉，而年輕美國人正面臨難以負擔許多上一代人較早達成的人生里程碑。隨著房貸利率逼近7%，約有一半18至29歲的美國人仍與父母同住，使許多購屋者買不起第一棟房子。因此，首次購屋者年齡中位數去年升至40歲，高於1991年的28歲。上週，聯準會自2023年以來首次升息，8月消費者物價指數上漲0.4%。過去五年來，通膨率一直高於聯準會2%的目標。

他指出，年輕時，人們可以用遺產支付購屋頭期款或償還學貸——但等到年紀較大時，這筆錢可能就不再有同樣的效果。

他表示，在遺產決策上，人們只是遵循現狀，在死後才把錢交出去，而沒有考慮這筆錢何時能讓子女獲益最大。

「那其實不是真正為子女著想，」他說。「那比較像是一種代代相傳、不自覺做出的決定。」

本文最初發表於 Fortune.com。