定存單（Certificate of Deposit, CD）讓儲戶能夠鎖定具競爭力的利率，使帳戶餘額在固定期限內穩定增長。與高利率儲蓄帳戶不同——後者的利率隨時可能波動——定存單在整個存期內保證固定的APY，在利率穩定性為優先考量時尤其具有吸引力。各金融機構的利率差異可能很大，因此在選購定存單時比較各家方案至關重要。在FDIC承保銀行開立的定存單，每家機構每位存款人最高享有250,000美元的存款保障。以下是目前定存單利率的概覽，以及哪裡可以找到最具競爭力的方案。

今日定存單利率概覽

從歷史上看，長期定存單的利率高於短期定存單，因為銀行藉由提供更優的利率來鼓勵儲戶將資金存放更長的時間。然而，在目前的經濟環境下，情況正好相反。此一殖利率倒掛現象反映了更廣泛的市場動態——定存單利率往往追蹤聯準會的聯邦基金利率及當前債券市場殖利率，這些因素共同塑造了短期存期目前提供較高殖利率的市場格局。

截至2026年8月2日（星期日），市場上最高的定存單利率為4.10% APY，由Marcus by Goldman Sachs的9個月期定存單提供。

定存單可以賺取多少利息？

定存單的利息收益取決於年殖利率（APY），此指標透過納入基礎利率與複利頻率來衡量一年後的總收益。定存單利息通常以每日或每月複利計算。

例如，將$1,000存入1.52% APY、每月複利計算的1年期定存單，到期時餘額將增長至$1,015.20——即初始$1,000存款加上$15.20的利息。

相比之下，若選擇4% APY的1年期定存單，同樣的$1,000存款在相同期間內將增長至$1,040.74，其中包含$40.74的利息。存款金額越大，收益越高：以4% APY的1年期定存單為例，存入$10,000到期時將達到$10,407.42，即賺取$407.42的利息。

定存單的類型

選擇定存單時，利率通常是首要考量，但其他因素同樣重要。多種類型的定存單提供不同的優勢，部分類型可能需要接受略低的利率以換取更高的靈活性。另須留意的是，傳統定存單通常會收取提前解約罰金，若在到期前動用資金可能損及本金，因此對於可能需要流動性的儲戶而言，以下替代方案值得考慮。

傳統定存單之外的常見選項包括：

遞增型定存單（Bump-up CD）： 此類型允許帳戶持有人在存期內銀行利率上升時申請更高的利率。然而，通常僅允許「調升」一次。

無罰金定存單（No-penalty CD）： 又稱為流動性定存單，此選項允許在到期前提前提取資金而不產生罰金。

巨額定存單（Jumbo CD）： 此類定存單要求較高的最低存款金額，通常為$100,000以上，往往提供較高的利率作為回報。然而，在目前的利率環境下，傳統定存單與巨額定存單之間的利率差異可能不大。

經紀商定存單（Brokered CD）： 顧名思義，此類定存單透過經紀商購買，而非直接向銀行購買。經紀商定存單有時能提供更高的利率或更靈活的條件，但也伴隨較高的風險，且可能不受FDIC承保。

更多定存單利率資源

除了今日的最高利率外，以下提供數篇按存期分類的指南，進一步介紹市場上最優惠的方案：

• 2026年7月最佳18個月期定存單利率： 最高可達4.05% APY。18個月期定存單在穩健報酬與靈活性之間取得平衡。
• 2026年7月最佳1年期定存單利率： 鎖定未來12個月最高4.1% APY。
• 2026年7月最佳6個月期定存單利率： 最高可達4.08% APY，無需長時間鎖定資金。
• 2026年7月最佳2年期定存單利率： 鎖定最高4.1% APY至2028年，確保24個月的保證報酬。

定存單是否為良好的投資工具，取決於個人的時間規劃與財務目標。儲戶在比較定存單與國庫券或貨幣市場基金等替代方案時，也應比較各工具目前的殖利率，因為每種工具在流動性、稅務及保險特性上各有不同。