對於尋求安全存放資金的儲戶而言，定存單（CD）可能是具吸引力的選擇。這類帳戶通常提供高於傳統活期與儲蓄帳戶的利率，但各機構之間的定存利率差異可能相當大。利率通常以APY（年化收益率）表示，即反映一年內含複利效果的總利息收益，是比較各銀行定存最有用的指標。以下是目前經核實合作夥伴所提供的一些最佳定存利率。

目前提供最佳定存利率的銀行

今日各機構的定存利率差異頗大。整體而言，定存利率已呈下行趨勢一段時間，這是聯準會於2024年下半年與2025年各三次調降基準利率的結果。這一連動關係十分直接：當聯準會調降聯邦資金利率時，銀行的資金成本隨之下降，通常會透過調降存款利率將成本節省反映給客戶。儘管如此，在聯準會2026年迄今維持利率不變的情況下，部分銀行仍持續提供具競爭力的定存利率。

在提供具競爭力收益的機構中，頂級利率約達4% APY，尤其以一年期或更短的期限最為明顯。截至2026年9月4日（週五），市場上可獲得的最高定存利率為4.35% APY，由Marcus by Goldman Sachs的18個月期定存提供。

與這些頂級利率相比，2026年8月的全國平均利率（FDIC可取得的最新數據）明顯偏低。這一差距凸顯了開戶前多方比較最佳定存利率的重要性。

為什麼網路銀行的定存利率最好？

網路銀行與新型數位銀行（neobank）純粹透過網路營運，營運成本因此低於傳統實體銀行。這些節省的成本可以透過存款帳戶（包括定存）的較高利率以及較低費用回饋給客戶。對於尋找今日最佳定存利率的儲戶來說，網路銀行是絕佳的起點。

不過，網路銀行並非唯一提供具競爭力定存利率的金融機構，信用合作社也值得了解。信用合作社是非營利的金融合作社，其利潤會回饋給同時身為會員所有者的客戶。雖然許多信用合作社設有嚴格的會員資格限制——僅限隸屬特定協會，或在特定地區工作或居住的人士——但也有若干信用合作社幾乎開放任何人加入。

你應該開立定存嗎？

定存是否合適取決於個人的儲蓄目標。定存普遍被視為安全穩定的儲蓄工具：在大多數情況下不會損失本金、受聯邦保險保障，並讓儲戶鎖定當前最佳利率。這項保險——銀行由FDIC、信用合作社由NCUA提供——為每位存款人、每家機構、每種所有權類別提供最高25萬美元的保障，因此在限額內的資金即使機構倒閉也受到保護。就利率週期而言有一點值得考量：今日鎖定多年期定存可保證整個存期內的既定收益率，若聯準會恢復降息，可保障收益；而定存階梯（將存款分散於多個到期日）則是儲戶常用來平衡鎖定收益與到期後按新利率再投資彈性的方式。

然而也有缺點需要衡量。資金通常須存滿整個存期，提前解約通常會觸發提前解約罰金，罰金可能侵蝕甚至超過短期定存所賺取的利息。希望資金可靈活動用的儲戶，可能更適合高收益儲蓄帳戶或貨幣市場帳戶，因為這類帳戶允許無存期限制的提款——但其利率為浮動，可能隨時變動，與定存的固定利率不同。

此外，儘管今日的定存利率以歷史標準而言屬於高檔，但仍不及投資市場可能帶來的潛在報酬。對於退休等長期目標，定存不太可能提供在合理時間內達成目標所需的成長。

2026年9月按存期分類的最佳定存利率

• 最佳整體定存利率——最高4.35% APY： 今日可得的最佳定存利率與帳戶是依據利率、費用等因素評選，精選推薦涵蓋6個月、1年、18個月及2年期。
• 最佳18個月定存利率——最高4.35% APY： 18個月定存在穩健收益與彈性之間取得平衡，多家銀行與信用合作社在此存期提供頂級利率。
• 最佳1年期定存利率——最高4.15% APY： 1年期定存讓儲戶鎖定保證收益，收益率因銀行而異。
• 最佳6個月定存利率——最高4.15% APY： 6個月定存可鎖定保證利率，且不會長時間占用資金。
• 最佳2年期定存利率——最高4.3% APY（至2028年）： 2年期定存為未來24個月的儲蓄鎖定保證利率。

定存利率的未來走向

在聯準會2024與2025年降息之後，定存利率持續走低，專家對今年定存利率是否會回升仍有分歧。對於決定何時行動的儲戶而言，這種不確定性本身就是一項因素：今日開立的固定利率定存無論聯準會後續如何行動，都能保留當前收益率；而觀望則有利率進一步下滑的風險。今日比較各種選項的儲戶，仍可透過跨銀行與信用合作社的比價找到具競爭力的收益率。