Access Holdings 與 OPay 的高層在拉哥斯舉行的 Moonshot by TechCabal——這場由聚焦非洲的媒體 TechCabal 主辦的科技會議——上表示,銀行若要與數位平台競爭,就必須預判客戶需求,並將金融服務嵌入日常交易之中。

Access Holdings Fintech Foundry 負責人 Daniel Awe 表示,銀行業的下一個階段,將要求金融機構在客戶需要的當下提供服務,而不是等人們走進分行或開啟應用程式。

這場座談匯集了其所描述的分界兩側:Access Holdings 是奈及利亞最大銀行集團之一 Access Bank 的母公司,而 OPay 則經營行動貨幣與支付平台,服務奈及利亞各地的消費者與商家。

「銀行的未來將在於一般大眾的日常生活,銀行會變得隱形,」Awe 在題為「The Next Bank: Competing in the Age of Programmable Money」的座談會上說道。

他的論點延伸了從分行銀行到行動服務的轉變。將交易搬到手機上,改變的是客戶如何接觸銀行;將金融融入繳學費或補充存貨等活動,改變的則是客戶何時接觸到金融。

「當客戶主動接觸你時,那並不是銀行業的未來。現在是銀行必須把自己放進客戶的生活之中,」Awe 說。

OPay Nigeria 合規長 Chukwudinma Okafor 表示,起點應該是客戶的實際需求,而不是新技術是否可用。

「對我們 OPay 而言,最重要的焦點只有一件事,那就是客戶。你必須在客戶需要你的地方與他們相遇,」他說。

Okafor 描述 OPay 如何派遣開發人員、技術專業人員與銷售團隊前往奈及利亞各地的市場,觀察商人的工作方式並收集回饋。他說,要求以不同的音效區分成功與失敗的 POS 交易,正顯示出微小的改變如何讓服務更加實用。這個例子突顯了討論中的一個區別:預判客戶需求可能涉及複雜的基礎設施,但客戶真正重視的改進卻可能非常簡單。

系統現代化

Awe 表示,傳統銀行也需要徹底改造支援其產品的基礎設施。他認為,僅靠傳統核心銀行系統,不足以與提供金融服務的金融科技公司和科技公司競爭。核心系統——處理帳戶與支付的後端平台——正是這場改造的核心。這項轉型必須循序漸進,在處理日益互聯系統所帶來風險的同時,維持可靠性與合規性。

「無論你想達成什麼,都必須把安全放在中心位置,」他說。

Okafor 表示,數位優先的公司受惠於以更現代化的基礎設施起步,包括雲端系統,而既有銀行也正日益採用類似技術。

儘管雙方在客戶上相互競爭,兩位與談人都認為,銀行與金融科技公司仍然相互依賴。Awe 表示,夥伴關係將銀行的金融能力與金融科技公司服務特定客戶群的能力結合起來,並補充說,某些業務需要 OPay 這類公司能夠更快速提供的方式。Okafor 則指出金融科技公司在結算與客戶資金保管方面依賴商業銀行,並表示當資金在機構之間流動時,合作也是應對詐騙所必需的。

「歸根結底,要讓生態系良好運作,我們需要彼此,」他說。

討論也轉向奈及利亞對加密貨幣與穩定幣的態度,Awe 描述了各監管機關之間不同的優先考量。他表示,證券交易委員會對加密貨幣相關活動展現較高的接受度,而奈及利亞央行則因貨幣政策與消費者保護的疑慮而較為審慎。

據 Awe 所述,央行正透過監理沙盒研究穩定幣應用案例,讓獲准的參與者在監督下測試服務。他將穩定幣描述為比其他加密貨幣波動更小——這是他對其吸引監管機關之處的評估,而非對其穩定性的保證。對於正在評估在奈及利亞推出穩定幣服務的機構而言,沙盒的進展提供了一個具體的觀察點,可以看出兩個監管機關不同的優先考量如何被調和。

對於正在權衡新技術的銀行而言,座談會指出的更大挑戰是:在維持客戶所期待的安全與可靠性的同時,讓服務更容易取得。與談人認為,要在交易中變得「隱形」,背後的系統需要投入大量工程。