根據FICO®最新的Score Credit Insights報告,美國平均FICO信用分數目前為714分,較一年前下降1分,但與2025年10月持平。儘管整體數字看似穩定,專家指出,這掩蓋了日益升高的負擔能力壓力,也反映出不斷上升的成本正如何左右美國人的財務決策。

FICO信用分數是一個三位數字,反映消費者信用報告中的資訊,考量因素包括付款紀錄、欠款金額、信用歷史長度、新開信用以及信用組合。放貸機構利用此分數判斷申請人是否符合房貸、信用卡、貸款及其他信用產品的資格。FICO表示,其分數被用於美國大多數的消費信貸決策,這使得全國平均分數成為外界密切關注的家庭信用健康指標——而且多年來,即使經濟歷經疫情衝擊與其後的通膨,該平均值始終在狹窄區間內波動。

這份報告為消費者信用健康提供了即時快照;此時,與汽車貸款、住房及信用卡相關的成本上升,正對家庭預算構成壓力。

負擔能力壓力持續

對許多美國人而言,負擔能力持續是一大難題,尤其是評分較低與信用紀錄薄弱(thin-file)的借款人——即信用歷史有限的消費者。

報告顯示,首次購屋者的平均每月還款額自2019年以來已增加57%,而評分低於620分的借款人,其房貸餘額自2019年4月以來已成長43%。

評分最低借款人的汽車貸款餘額也上升了36%。值得注意的是,房貸與汽車貸款後續90天以上的拖欠率,僅在評分最低的區間上升,在所有較高評分區間則維持持平。

FICO資深總監Tommy Lee表示:「我們看到全國平均FICO分數保持穩定,並不一定代表消費者的處境變得輕鬆——從房貸、車貸到信用卡,人們使用的幾乎每一種信貸產品成本都在上升。讓平均值維持穩定的原因,其實是各主要貸款類型的拖欠率有所改善或保持平穩。這是一個關於壓力之下展現財務紀律的故事,而非經濟寬鬆的結果。」

事實上,根據FICO報告,多數信貸產品的拖欠率維持穩定或有所改善。房貸借款人處於早期拖欠階段的比例由1.42%降至1.35%,而30天汽車貸款拖欠率則改善5個基點至2.6%。

此項發布緊隨紐約聯邦準備銀行(Federal Reserve Bank of New York)的家庭債務與信貸季度報告之後。該報告顯示,信用卡欠款增加210億美元,達到1.26兆美元——較前一季成長1.7%,並接近去年1.28兆美元的高點。該報告追蹤的美國家庭債務總額約為18兆美元,涵蓋房貸、車貸、信用卡與學生貸款;由於該報告與FICO的分數洞察均定期發布,整體拖欠率的改善能否延續、以及最低評分區間的壓力是否加深,將反映在後續更新數據中,而不僅止於表面的平均值。

因應策略與信用監控

為了支應開銷,美國人使用的部分策略包括利用「先買後付」(buy now, pay later)服務,避免大額支出拖垮預算,以及仰賴他人提供持續的財務支援。過去,大多數「先買後付」貸款並未通報至主要信用局,這意味著大量使用這類服務可能不會反映在FICO分數背後的信用檔案中——不過信用局與評分機構已開始著手納入更多這類數據。

即便如此,許多美國人似乎仍將自身財務健康列為優先。報告指出,近四分之三的美國人每年會多次查看自己的FICO分數。

Lee表示:「尤其是年輕消費者,正把信用視為一項自己主動管理的工具,而不是被動發生在自己身上的事。話雖如此,年輕世代的處境並不容易。」

他指出,約74%的Z世代消費者仰賴某種形式的財務支援,最常見的來源是父母。更廣泛來看,37%的美國人表示有相同情況,其中19%特別提及父母。

Lee表示:「另有68%的Z世代屋主告訴我們,住房成本使他們更難應付其他開支。信用的進步是真實的,但它是與顯著的財務壓力同時並存,而非在擺脫壓力的情況下實現。」

建立並維持健康FICO分數的訣竅

根據FICO的說法,在300至850分的量表上,大多數債權人會將介於670至739分之間的分數視為「良好」。分數越高,代表申請人風險越低;分數越低,則代表風險越高。

FICO提出的建立與維持健康分數的做法包括:

• 準時付款。 付款紀錄是分數計算中權重最高的因素,因此準時還款並避免遲繳或漏繳、違約、呆帳沖銷、催收、破產及房屋止贖等情況相當重要。
• 繳納高於最低應繳金額以降低信用使用率。 欠款金額——即您使用了多少可用信用額度——是FICO分數中第二重要的因素。透過額外還款或繳納高於最低應繳金額來降低餘額,有助於提升分數。
• 限制新的信用申請。 消費者每次申請新的信用卡或貸款,都會產生一次硬性查詢(hard inquiry)。短期內出現過多次硬性查詢可能對分數造成負面影響,因此除非絕對必要,最好避免提出新的申請。