未來十年，亞洲家庭預計將向下一代轉移約10兆美元——接近德國GDP的兩倍。但在這個頭條數字背後，隱藏著一個更細膩的故事。隨著人們壽命延長，他們正在重新思考如何在把足夠財富傳給子女的同時，保有自己的獨立性。

亞洲是全球人口老化最快的地區。根據聯合國亞洲及太平洋經濟社會委員會的數據，該地區15%的人口超過60歲，且這一比例預計到2050年將升至26%。亞洲也擁有全球數一數二的長壽人口，其中香港居首，預期壽命達85.5歲。在中國大陸，預期壽命從1963年的約52歲攀升至如今的78歲。這一轉變的速度也異常快速：例如日本，近三成人口已年滿65歲；中國60歲以上人口已突破3.1億，其老化速度遠快於許多西方國家當年，壓縮了政府與家庭適應的時間。

這場轉變不只是人口結構的故事。壽命延長正在重塑人們對家庭內財富、照護與責任的思考方式。

幾個世代以來，亞洲許多人假定財富會流向子女——透過資助教育與購置房產，或最終留下遺產——而子女日後則在父母年老時照顧他們。然而，如今的家庭規劃方式已然不同。調查數據顯示，亞洲成年人越來越重視自主、健康與財務安全，勝過最大化留給後代的遺產。

亞洲財富轉移的下一章，不會僅由父母留下的金錢來定義。它還將以一項可能更有價值的東西來衡量：支持自己更長壽、更獨立生活的自由——進而減輕子女在照護上的財務與情感負擔。

宏利的《2026亞洲照護調查》涵蓋九個亞洲市場的9,000名成年人，顯示這股追求獨立的轉變已進展到相當程度。亞洲男性預期為自己晚年的照護負擔14年費用，女性則為15年，而與成年子女同住的老年人比例正處於歷史低點。

受訪者壓倒性地表示，他們重視獨立與財務自由，勝過將有形資產傳給家人。在整個地區，83%的受訪者表示，確保這種自由比留給繼承人最多的財富更重要。

平均而言，受訪者計劃將68%的資金與資產指定用於自己老齡化過程中的開支（包括醫療保健），其餘留給子女。這一比例因市場而異：台灣受訪者預期在自身健康與照護上花費最多，達78%；菲律賓與印尼受訪者則計劃花費最少，均為60%。

這種轉變值得歡迎，因為它反映了對更長壽命的更可持續因應方式。當人們計劃負擔自己晚年的需求時，就能確保自己不會成為整個家庭的財務壓力來源。

這在亞洲尤為重要，因為傳統照護模式正承受壓力。家庭規模縮小、成年子女流動性提高，老年人與下一代同住的可能性降低。聯合國人口基金警告指出，家庭結構變遷與人口遷移正在削弱亞太地區老年人的非正式支持體系，而許多正式的醫療與社會照護體系仍無法跟上需求。

在此背景下，獨立並非個人主義。它是一種韌性——讓老年人對自己的老齡化方式有更大掌控權，讓家庭有更大彈性，也讓政府與雇主更有能力維持退休制度的永續。

亞洲許多人也需要重新思考如何釋放儲蓄的全部潛力。根據經濟合作暨發展組織的資料，亞洲的退休金與家庭資產仍高度集中於現金與政府債券，股票持有比例相較已開發經濟體偏低。如果人們希望更長時間依靠自身資產生活，這種保守配置無法提供所需的報酬。

健康規劃同樣不可或缺。調查發現，許多人尚未採取真正獨立所需的步驟。超過80%的受訪者表示預防性照護對長壽至關重要，但實際參加早期健康篩檢的僅有26%。

保險公司、雇主與政府都能在幫助人們晚年獨立生活方面發揮作用——無論是推進預防保健與更具彈性的金融解決方案，還是建立更強健的公私部門合作。

預防是自然的起點。早期篩檢能更早發現疾病，此時治療效果更好、完全康復的機率也高得多，但太多人直到為時已晚才去做。保險公司可以將健康檢查與預防性篩檢納入客戶既有的保單方案中，正如宏利已開始推動的早期癌症檢測。雇主也可以透過職場健康計劃做到這一點。沒有人會為一種自己不知道罹患的疾病安排就醫。

金融解決方案也必須演進。亞洲大部分的保險與儲蓄市場仍基於過時的假設運作，即65歲退休後只再活十年。這已不再符合現代儲蓄者的需求——他們可能想工作到70歲，並預期在85歲時自行管理照護。我們需要能隨壽命變化而延展與調整的彈性保障，才能讓自立真正負擔得起。

政府方面也在應對相同的結構性挑戰，從更新公共退休金制度到推出預防保健計劃。這為保險業與政府合作創造了明確的機會。

有效的例子已散布於整個地區。日本的免稅NISA帳戶顯示政府如何成功鼓勵家庭將靜態儲蓄轉為主動投資。在香港，強積金（宏利是其最大受託人）展示了強制性計劃如何將月薪轉化為退休資產。新加坡的CPF LIFE計劃則顯示退休儲蓄如何轉換為終身收入。

健康與晚年照護領域也存在同樣的公私合作機會。香港的自願醫保計劃（宏利是主要保險公司之一）已展示了政府誘因與私人保障如何協同運作。在這種模式下，政府設定強制要求與稅務待遇，私營部門則開發產品並承擔風險。應用於健康領域，這可能意味著透過保險計劃提供預防性照護的稅務減免，或由保險公司與雇主協助達成的全國篩檢目標。

亞洲民眾計劃長壽並保持獨立，並正圍繞這一目標重新配置財富。未來十年的工作——對保險公司、雇主與政府而言——是打造讓這一願景得以實現的解決方案。其發展將反映在未來數年值得關注的指標上：預防性篩檢的參與率、家庭儲蓄轉向較長期資產的比例，以及公私合作的退休與健康計劃的覆蓋範圍。

成功做到這一點的地區，將完成比財富轉移更偉大的成就。它將向世界展示，如何在人口更長壽的情況下活得好。

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