Web3 将自己定位为一个更具包容性的金融系统，任何拥有智能手机和互联网连接的人都可以进入其中。这无疑代表着真正的进步，但仅有访问权限并不能保证系统安全或实用。用户仍可能因为选择了错误的网络、支付过高费用，或将资产发送到不受支持的目的地而损失资金。当同样的错误反复发生时，这通常指向产品问题——即使行业把它称为用户失误。

无许可访问只回答一个狭窄的问题：一个人能否进入系统？真正的金融包容则要求回答更难的问题：这个人是否能理解自己在做什么？是否能在确认前识别危险操作？是否能在不先损失一笔足以“学会使用”的金额之前，安全地使用产品？

这一点很重要，因为加密货币早已不只是供那些拿得起亏损的钱的交易者试手的工具。在本地货币崩溃、通胀失控、汇款费用高得离谱，或外汇几乎无法获得的地区，加密货币满足的是一种真实而紧迫的需求。世界银行报告称，全球汇款的平均成本仍高于 6%，这意味着一笔 200 美元的转账在到达收款人之前，通常就会产生超过 12 美元的费用。

撒哈拉以南非洲的加密增长

以撒哈拉以南非洲为例。根据 Chainalysis，在 2024 年 7 月至 2025 年 6 月期间，该地区的链上价值达到 2057 亿美元，较上一年增长 51.7%。仅尼日利亚就占 921 亿美元。Chainalysis 表示，这一活动的大部分由通胀、货币贬值、外汇获取受限以及加密货币在跨境支付中的使用增长所推动。

In the next preview chapter of our 2025 Geography of Cryptocurrency Report, we analyze Sub-Saharan Africa's crypto market: 52% growth to $205B, making it the world's 3rd fastest-growing region. See how Nigeria and South Africa are driving institutional adoption while retail… pic.twitter.com/UVlCfZwpzc

— Chainalysis (@chainalysis) September 10, 2025

对于该地区的许多用户而言，加密货币是储蓄、支付和跨境转账的实用工具。稳定币——其总流通供应量在 2025 年已超过 2500 亿美元——已成为尤其重要的生命线，在不需要海外银行账户的情况下提供以美元或欧元计价的敞口。区块链支付可以通过去除中介并加快结算来降低成本，但更便宜的技术并不自动意味着更易使用。如果用户只是为了发一笔钱就必须理解网络、Gas 费用、桥接、钱包权限、滑点、地址格式和交易最终性，那么行业只是把复杂性从银行转移到了客户身上。

每个用户都有一个错误预算

使用金融产品的人都处于一种我称之为“错误预算”的范围内——也就是他们在学习产品如何运作时，能够承担损失的金额；一旦继续使用在经济上变得不理性，这个预算就被耗尽了。

设想两个用户在同一时间执行相同的链上操作，并且都支付了 25 美元的网络和桥接费用。一个转账 10,000 美元，另一个转账 100 美元。从协议角度看，结果可能完全相同；但对前者来说，25 美元只是个小麻烦；对后者来说，四分之一的交易金额已经消失了。

区块链协议并不知道客户的收入、储蓄或财务状况，协议也不该知道。然而，产品通常能够从交易中获得足够信息，识别出是否出了问题。它们可以看到转账金额、估算网络费用、比较可用路径、计算预计到账金额，并且在某些情况下识别出所选目的地不支持当前网络。

尽管如此，许多界面仍然把技术决策呈现得仿佛所有用户都拥有相同的资本、经验和风险承受能力。事实并非如此。固定且不可预测的成本，对转账金额较小的人伤害更大；而不可逆的错误，对储蓄有限的用户后果更严重。一个人拥有的资本越少，其错误预算就越小。

因此，一个在安全使用前需要多次昂贵“学费”的金融系统，也许是开放的，但仅有开放并不意味着包容。

自托管不应意味着自我放弃

以上并不是反对自托管。我只是想说，客户不应因为金钱背后的技术复杂，就被迫放弃控制权。加密行业常常把问题描述成一个错误的二选一：要么由中心化平台控制体验，要么用户独自管理所有技术和安全决策。

在实践中，自托管意味着要管理私钥、助记词、Gas 代币、网络、授权、桥接和备份。用户获得了金融自由，同时还承担了通常需要银行内部多个团队才能完成的工作量。于是，这种体验常常像是一桩奇怪的交易——这是你的金融自由，尽量别点错按钮。

关键在于：对资产的控制权与产品提供的辅助并不互相排斥。自托管产品可以识别不兼容网络，用通俗语言解释权限，模拟交易结果，标记与转账金额不成比例的费用，并让危险操作在视觉上明显区别于日常操作。它可以推荐更安全的路径，但不接管资金。

这也是我们一直在将 ChangeNOW 从最初的即时兑换服务扩展为一体化加密平台的原因之一。加密超级应用的目标，应当是减少用户完成普通金融任务所需做出的技术决策数量。购买、存储、兑换、发送、交易或增值资产，背后可能依赖完全不同的基础设施，但客户不应该负责把这一切逐一连接起来。

反复出现的用户错误，就是产品数据

当然，用户也仍然要对自己的行为负责。没有任何金融产品可以阻止每一个错误决定、挡住每一次攻击，或撤销每一笔已经完成的交易。Web3 确实伴随着真实的权衡，而如果把它说成完全没有风险，那就是不诚实。

不过，责任并不是非黑即白。一个人做出一次错误决定，是个人失误；但如果同样类型的错误在不同用户之间反复出现，那很可能说明产品本身还有可改进之处。

行业的默认回应往往是教育：阅读文档、观看教程、学习 Gas 如何运作，并在发送资金前理解网络、钱包、桥接和交易所之间的区别。教育很重要，但它不能为可预测的失败模式开脱。发送 100 美元，不应当需要一点分布式系统学位。

如果用户反复混淆同样的网络，再写一篇帮助文章并不够。如果他们批准了自己不理解的权限，更长的免责声明也不是解决方案。如果真实成本只有在确认后才显现，那么界面就没有提供知情同意。

金融自由不能靠“付费学习”

Web3 已经完成了一件相当困难的事：构建了一个在传统银行体系之外、可全球运行的开放金融基础设施。下一步的优先事项，在舞台上讲起来也许不那么耀眼，但对现实世界的采用来说重要得多：让这些东西真正可用，而不是逼每个人都成为彻头彻尾的专家。

这意味着要打造能把碎片化工具整合为清晰体验的产品，防止可预见的错误，并帮助客户获得金融结果，而不仅仅是完成一笔区块链交易。这也是我们在 ChangeNOW 构建超级应用时所追求的方向。重点不是隐藏 Web3，或者把控制权从用户手中拿走，而是为那些长期被产品转嫁给用户的复杂性承担责任。

下一批 10 亿用户，不应该需要足够的可支配收入，才能撑过 Web3 的学习曲线。金融自由不能意味着访问是开放的，但学习成本却按富人的标准定价。Web3 真正变得包容，不是当任何人都能打开钱包的时候，而是当普通人能够使用钱包，而不必以一次昂贵失误作为入场费的时候。

Pauline Shangett 是非托管加密平台 ChangeNOW 的首席战略官。

由 ChangeNOW 提供

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