Rocket Mortgage 推广房屋净值贷款用于偿还信用卡债务，但该策略存在风险

随着许多美国人在食品杂货店和加油站感受到成本上升带来的压力，越来越多家庭开始依靠信用卡支付日常账单。

根据纽约联邦储备银行最新的消费者债务数据，2026 年第二季度美国信用卡余额升至 1.263 万亿美元，高于年初的 1.242 万亿美元。

与此同时，许多房主持有可观的房产净值。根据 Cotality 的 Homeowner Equity Insights Report，2026 年抵押贷款净值达到 17.9 万亿美元。这意味着普通房主拥有约 310,500 美元的房屋净值可供利用，部分州的水平还要高得多。随着房价上涨，这一资金池不断扩大，而且与租房者不同，房主可以以此进行借贷。

在这一背景下，对于一些希望偿还债务的借款人而言，房屋净值成为颇具吸引力的选择。Rocket Mortgage 在 2025 年抵押贷款发放量方面位居首位，略微领先于 United Wholesale Mortgage，该公司已围绕这一理念打造了一整套营销活动。它并非孤例：随着较高的抵押贷款利率使许多房主无法进行再融资，房屋净值借贷已成为整个行业贷款机构的增长领域。

房屋净值贷款和房屋净值信贷额度（HELOC）的利率通常低于信用卡，后者在 2026 年 8 月的平均利率为 23.80%。但将无担保债务转换为有担保债务涉及重要的利弊权衡，因为房屋被用作抵押品。

Rocket Mortgage 的宣传活动

8 月早些时候，Rocket Mortgage 推出了一项全国性广告活动，将房屋净值贷款定位为应对高额信用卡余额的一种途径。

广告展示了因信用卡账单而夜不能寐或不敢查看账单的房主，并将房屋净值贷款宣传为“消除你的高息信用卡债务、重新开始”的方式。据该公司称，该活动将持续至 2027 年初。

“Rocket 曾经营信用卡业务，但后来退出该领域，专注于帮助客户积累财富，而不是为债务提供融资，”Rocket Mortgage 首席营销官 Jonathan Mildenhall 在一份新闻稿中表示。“关于高息债务的真相，是你的信用卡公司不想让你听到的：偿还时间越长，他们赚得越多。”

这一机制根植于信用卡债务的运作方式：最低还款额通常设定为余额的很小比例，这可能使较大债务的利息持续累积多年。

Rocket 目前正将房屋净值定位为一条潜在的出路。根据 Bankrate 对全美最大房屋净值贷款机构的最新调查，截至 8 月 19 日，房屋净值贷款平均利率为 8.10%，而 HELOC 平均利率为 7.31%。这使得平均信用卡利率与房屋净值贷款之间的利差超过 15 个百分点，这也正是债务合并在账面上显得诱人的原因：在较低的利率下，利息累积速度要慢得多。

“他们积累的净值可以打破这一循环，并可能为他们节省数千美元，”Mildenhall 在新闻稿中表示。

该策略为何存在风险

并非所有信用卡债务都源于娱乐或度假等非必要支出。

个人理财公司 Achieve 的一项调查发现，53% 的美国消费者持有信用卡余额，以应对不断上涨的基本开支。在这些受访者中，25% 表示持有此类债务已达六个月或更长时间。

调查还发现，48% 的受访者“实际上无法削减账单和水电燃气方面的支出”，这表明许多陷入困境的家庭已经尽可能地削减了开支。

对于这些消费者而言，利用房屋净值偿还信用卡债务可能无法解决根本问题。这可以降低利率，但不会减少债务本身，也不一定能解决持续的生活成本问题。

房屋净值贷款与 HELOC 的运作方式

借用房屋净值主要有两种方式。

房屋净值贷款提供一笔一次性付款，通常在五至 30 年内偿还。借款人通常需要满足信用评分和债务收入比要求。这类贷款一般采用固定利率，便于为每月还款制定预算。

HELOC 则更像是循环信贷额度，与信用卡类似。贷款机构根据房屋价值的一定百分比设定借款上限，称为最高提款额。HELOC 还设有提款期，通常持续 10 年，在此期间大多数贷款机构只要求偿还利息。

提款期结束后，借款人必须开始按月偿还剩余余额；如果他们在提款期内仅进行最低还款，剩余余额可能相当可观。大多数 HELOC 采用浮动利率，因此如果利率上升，还款额也会随之增加。

与信用卡最大的区别在于，房屋净值贷款和 HELOC 以房屋本身作为担保。

如果信用卡借款人违约，账户可能被关闭并转入催收机构，甚至可能引发法律诉讼，同时还会损害借款人的信用评分。但如果借款人无法偿还房屋净值贷款或 HELOC，他们可能会失去住房。

何时可能合理

对于确信能够偿还债务的房主而言，以房屋净值借贷可能是合理的，尤其是在以较低利率合并多笔余额的情况下。

如果资金被用于支付经常性的基本开支，则风险要大得多。

房屋净值借贷的替代方案

决定动用房屋净值的借款人应仔细比较利率、条款和费用，并避免借入超过所需的金额。也可以考虑固定利率 HELOC 而非浮动利率产品。结算费用和其他费用因贷款机构而异，也可能侵蚀较低利率带来的节省，尤其是在余额较小或债务很快还清的情况下。

房主还应考虑房产价值可能下跌的可能性，例如在经济衰退、就业市场疲软或极端天气事件之后。在这种情况下，借款人可能出现负净值，即抵押贷款余额高于房屋价值。

风险较低的替代方案包括：利率低于信用卡但不以房屋作抵押的债务合并贷款，或在有限期限内提供 0% 年利率（APR）的余额转账卡。

其他选择包括雪崩法（优先偿还利率最高的债务，同时对其他余额进行最低还款）或滚雪球法（先偿还最小的债务，再逐步向上）。

借款人还可以与非营利信贷咨询机构合作制定还款计划，而无需将住房置于风险之中。

本文最初发表于 Moneywise.com，原标题为：Rocket Mortgage pushes home equity loans to wipe out credit card debt — here's how that could backfire on homeowners。

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