多年前，许多专家曾预测纸质支票到现在应已消失。然而，支票仍是美国支付体系的重要组成部分，每年仍有数十亿张被开出。

原因并不只是怀旧。企业仍然重视支票，许多美国人也出于实际原因继续使用支票。更广泛的情况显示，这是一种使用量已大幅下降、但在特定场景中仍然重要的支付方式，尤其是在记录保存、费用或既有支付习惯发挥作用的情况下。

Boston University 商学副教授、倡导使用现金的学者 Jay L. Zagorsky 表示，他长期以来一直强调纸币的好处，但直到母亲近期去世前，他并未太关注纸质支票。之后，他发现自己需要给墓地、殡仪馆、墓碑雕刻商和其他几家企业开支票。他还开始收到来自母亲房东和保险公司的退款支票。

这些经历促使他更深入地研究纸质支票为何仍被使用。

支票数量减少，金额变大

美国政府每三年开展一次美联储支付研究，要求银行和信用合作社提供内部支付信息。该调查追踪广泛的支付活动，包括信用卡使用情况和支票开具数量。

数据显示，美国的支票使用量已大幅下降。即便如此，2024 年仍开出了约 92 亿张支票。这些支票的总票面金额超过 US$24 万亿美元，未按通胀调整，接近当年美国国内生产总值 29 万亿美元。

按人均计算，2000 年每人开出的支票略多于 150 张。到 2024 年，这一数字降至每人 27 张，略多于每月两张。与此同时，支票上填写的金额有所上升。

2000 年，典型支票金额不到 1,000 美元。到 2024 年，平均金额已增加一倍多，达到 2,600 美元。“支票数量减少但平均金额更大”这一组合，有助于解释为什么支票在日常购物中看似过时，却仍在金融体系中承载着相当大的价值。

美国以外也出现了类似趋势。国际清算银行充当美联储等中央银行的银行，自 2012 年以来一直追踪 25 个国家的支票使用情况。其数据显示，只有另外两个国家仍普遍使用支票支付。在这两个国家，支票使用量的下降幅度都比美国更大。

谁仍在开支票？

尽管支票支付已减少，美国仍有两大群体继续开支票。

亚特兰大联邦储备银行开展消费者支付选择调查与日记，直接询问消费者的支付习惯，而不是依赖银行数据。约三分之一的受访者表示，他们在过去 30 天内使用过纸质支票。

不同年龄段的回答差异显著。约 60% 的 65 岁及以上人群表示他们开过支票。在 18 至 24 岁人群中，表示开过支票的比例不到 6%。

许多认为自己从不开支票的消费者，可能仍在间接使用支票。当客户在线支付账单时，银行会先尝试以电子方式付款。如果无法进行电子支付，银行会代表客户开出纸质支票。任何需要超过几个工作日才入账的在线账单支付，都是通过支票寄出的。

小企业是支票使用的另一个主要来源。销售额在 100 万至 1,000 万美元之间的企业中，超过 80% 使用支票付款。原因之一是内部控制：小企业通常要求一张支票上有两个签名，这意味着在资金离开企业之前，所有者或获授权员工必须签字。这一流程让企业能够清楚记录付款对象和付款金额。

小企业也往往更愿意收支票。Zagorsky 表示，在母亲去世后，他接触的许多小企业若接受信用卡付款，会要求额外支付 3%，有时甚至更多，以覆盖相关成本。开纸质支票为他和这些企业都节省了费用。

支票存在的问题

虽然许多美国人和企业仍在使用支票，但其使用量下降也反映出，支票并不适合所有支付场景。

一个主要问题是，收款人无法确定开票人的账户中是否有足够资金支付该金额。如果账户资金不足，支票就会被退票。负责清算约三分之一美国支票的美联储退回了约 2,200 万张支票，合计票面金额约 800 亿美元。尽管这些数字很大，但所有开出的支票中，超过 99% 并未被退票。

伪造是另一个问题。窃贼从邮箱中偷取支票，篡改信息后兑现。最新数据显示，美国每年约有 50 万起支票欺诈案件。同样，尽管 50 万起案件数量可观，但只占每年开出的 92 亿张支票中的一小部分。

由于这些问题，美联储一直在考虑是否退出支票处理业务。2026 年初，美联储就其是否应逐步缩减、改进或保持支票处理部门不变征求公众意见。这一决定意义重大，因为美联储仍清算约三分之一的美国支票，因此任何变化都会影响一种虽经历数十年下滑但仍被广泛使用的支付方式。

该部门每年运营成本约为 1 亿美元，并在 2024 年实现 660 万美元利润。不过，其设备需要更换，美联储正在权衡是否投入这笔资金。

问题在于，支票是否应像一美分硬币那样被逐步淘汰——联邦政府已于 2025 年停止铸造一美分硬币——或像半美分硬币那样退出历史舞台，后者价值半美分，自 1857 年以来已不再生产。

Zagorsky 的结论是，不应淘汰支票。尽管支票的重要性显然已不如过去，但数据表明，美国人和企业仍在使用并需要支票。

Jay L. Zagorsky 是 Boston University 商学副教授。

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