人工智能正在改变金融犯罪的格局，尼日利亚的银行、金融科技公司和执法机构也越来越确信，它们必须随之演进。在非洲最大经济体尼日利亚，这一问题尤为关键：移动支付的普及、数字支付轨道的发展以及快速增长的金融科技行业，在扩大金融包容性的同时，也扩大了网络犯罪分子的攻击面。

这是SmartComply在拉各斯维多利亚岛Radisson Blu Anchorage Hotel举办的Adhere Compliance Frontline Forum上传递出的核心信息。此次会议汇聚了银行、金融科技公司、监管机构和安全部门的高管，探讨金融行业如何领先于如今使用AI和其他数字工具转移资金的欺诈分子。

与会者包括来自Nigeria Inter-Bank Settlement System (NIBSS)、Economic and Financial Crimes Commission (EFCC)、Nigeria Police Force National Cybercrime Centre (NPF-NCCC)、Paystack、Payaza、ChamsSwitch、Rack Centre、Hydrogen Payment Services、Novac Payments、Odu'a Investment Company、Utila、Vertiv和Fastspeed Technologies的代表。

SmartComply借此机会发布了其AI驱动的合规平台Adhere，并同时推出一份题为The Compliance Reckoning的新行业报告。该报告分析了尼日利亚金融行业中金融犯罪和监管合规的演变情况。

网络犯罪已取代持械抢劫

Assistant Inspector-General of Police Uche Henry Ifeanyi在发表主题演讲时表示，近年来金融犯罪已经发生重大转变。Ifeanyi同时担任INTERPOL非洲网络犯罪工作组主席。

他指出，银行如今很少再面对进入营业大厅的持械抢劫者。相反，今天的犯罪分子躲在笔记本电脑和智能手机背后，从世界任何地方攻击支付系统。这一变化与全球趋势一致，即实体银行抢劫已被数字入侵取代；但在尼日利亚，这一点尤其重要，因为移动端交易如今在零售支付中所占份额不断上升。

“Arm robbers no longer carry weapons. They carry laptops and phones,” Ifeanyi说。

他解释称，犯罪分子现在依赖SIM卡置换欺诈、勒索软件攻击、内部协作和社会工程等手段。他们不是闯入银行金库，而是诱骗人们交出PIN码、一次性密码（OTPs）或银行登录凭据等敏感信息。在某些情况下，他们还会利用薄弱的安全系统，或与有权访问金融平台的内部人员勾结。

这位网络犯罪负责人认为，正因如此，金融机构不能再仅仅依赖传统安全措施。AI驱动的安全工具正变得不可或缺，因为它们能够实时监控数百万笔交易，并在资金消失之前标记异常行为。

“Nigeria's ATM Card Is the Safest in the World”

Ifeanyi提出了一项令许多与会者感到意外的说法。

“Nigeria's ATM card is the safest card in the world,”他说，并解释称ATM卡技术本身从未被成功攻破。他表示，大多数与ATM相关的欺诈之所以发生，是因为犯罪分子操纵人，而不是因为他们突破了卡片的安全机制。尼日利亚在CBN和NIBSS支持下推出的芯片加PIN基础设施，普遍被认为在卡片本身层面较为稳健；正如Ifeanyi所强调的，漏洞在于对人的操纵。

他警告说，如果尼日利亚未能加强其网络犯罪应对能力，金融犯罪可能在未来五到十年内成为比恐怖主义更大的威胁。

第一场小组讨论：满足CBN的AML基线要求

论坛第一场小组讨论探讨了银行和金融科技公司如何满足Central Bank of Nigeria的Anti-Money Laundering (AML) Baseline Requirements。随着数字金融服务扩张，CBN一直在收紧更广泛的监管架构，而这些要求正是其中一部分。

该环节由Seequre Divisional CEO Daniel Obot主持，嘉宾包括Novac Payments Vice President of Products Rowland Okondor；Odu'a Investment Company Head of IT Abiodun Gbade；Hydrogen Payment Services Chief Information Security Officer Ayodeji Jaiyeola；NIBSS Industry Fraud Desk Manager Oluwatosin Obadimu；以及Fastspeed Technologies Enterprise Business Manager Adebowale Adegbite。

小组认为，银行不应将合规视为交易后报告工作，而应在交易发生过程中检测风险。例如，如果一名通常转账₦50,000的客户突然试图从一个新地点、使用一台陌生设备转出₦20 million，智能监控系统应在资金离开账户之前立即标记该交易以供审查。

发言者指出，许多金融机构仍面临传统银行系统、碎片化客户数据和有限技术专长等问题，这些都阻碍了实时监控。他们还强调，银行之间更强的协作将使欺诈分子更难在多个机构之间转移被盗资金而不被发现。

该环节结束后，SmartComply Chief Technology Officer Anita Ajalla发布了Adhere，并演示该平台如何将交易监控、身份验证、制裁筛查、欺诈检测和监管报告整合到一个单一合规系统中。

第二场小组讨论：AI与金融犯罪的演变

第二场小组讨论由Vertiv Central Africa Field Marketing Manager Olajumoke Rufus主持，探讨人工智能如何重塑金融犯罪。

参与讨论的嘉宾包括Nigeria Police Force National Cybercrime Centre Cybercrime Digital Forensics Lab Assistant Director ACP Bashir Abdullahi；EFCC Director of Fraud Risk Assessment and Control Ibrahim Shazali；以及Payaza Head of Engineering Kehinde Omotoso。

发言者描述称，欺诈已经从基础骗局发展为涉及合成身份的复杂攻击。所谓合成身份，是指犯罪分子将真实信息与伪造信息混合，构建出能够绕过安全检查的全新身份。

他们表示，追踪这些犯罪也变得明显更加困难，因为被盗资金往往会在几分钟内流经多个银行账户，使人工调查几乎不可能完成。这类资金转移的速度，反映出尼日利亚即时支付基础设施原本旨在实现的效率提升，而这些效率提升如今也被欺诈分子利用。

他们的结论很直接：如果犯罪分子正在利用AI变得更聪明，金融机构和执法部门也必须同样采用AI，以更快地发现并阻止他们。

第三场小组讨论：在AI时代重新思考合规

最后一场小组讨论由TechCabal Senior Reporter Temitayo Jaiyeola主持，嘉宾包括Paystack Fraud Investigation Manager David Samson；SmartComply Group Managing Director Gbemisola Osunrinde；Utila Head of Africa Francis Ogbuka；ChamsSwitch Managing Director and CEO Mudiaga Umukoro；以及Rack Centre Governance, Risk and Compliance Analyst Kelechi Ohalete。

讨论重点是，随着AI嵌入日常金融服务，金融机构应如何处理合规问题。

小组成员一致认为，合规不应再被视为交易完成后勾选清单的事项。相反，安全检查应贯穿交易的每一个阶段，以便在损失发生之前拦截可疑活动。

他们还呼吁银行、金融科技公司、监管机构和执法部门之间进行更深入的信息共享，并指出欺诈分子已经在跨境协作，而许多机构仍在孤立运作。

论坛形成的共识十分明确：金融犯罪正在以前所未有的速度演进，要跟上这一变化，仅靠更严格的监管远远不够。行业还需要更智能的技术、更紧密的协作，以及能够在客户成为受害者之前识别威胁的系统。