每当尼日利亚银行之间发生大额资金流动时，本应伴随相应的监督。这一职责由尼日利亚金融情报室（NFIU）承担，其接收来自银行、金融科技公司、保险公司、加密货币平台以及其他处理大额金融交易机构的报告。该机构利用这些信息追踪洗钱、恐怖主义融资及其他金融犯罪。自2018年《NFIU法案》将其从经济与金融犯罪委员会（EFCC）分离出来后，该机构一直独立运作，并通过埃格蒙特集团（Egmont Group）这一金融情报机构组织与外国同行交换情报。

可疑报告下降，货币报告上升

2025年，NFIU收到全国各地金融机构提交的42,082份可疑交易报告（STR）。这一数字看似可观，但与上年相比则不然——2024年各机构提交了82,143份报告。仅一年之间，尼日利亚金融机构提交的可疑交易报告数量下降了近49%。

同期，货币交易报告（CTR）——即银行报告超过一定金额的交易时触发的常规披露——大幅增长61.6%，从2024年的2,580万份增至2025年的4,170万份。

综合来看，这一趋势表明被监测的资金规模在增加，而被标记为可疑的交易数量却在减少。这种组合可能非常令人鼓舞，也可能引发需要解决的重要疑问。

每类报告实际衡量什么

要理解这些数字为何重要，有必要先了解每类报告分别代表什么。

货币交易报告（CTR）在个人转移超过500万奈拉、或公司转移超过1,000万奈拉时自动生成。它本质上是大额交易的记录，其数量反映了通胀和货币贬值等趋势——自2023年年中奈拉自由浮动并大幅贬值以来，这两者在尼日利亚都十分显著。由于申报门槛以奈拉固定金额设定，即便底层活动没有变化，通胀本身也能推动更多交易越过门槛。2025年CTR增至4,170万份，表明尼日利亚的大额交易在增多。

相比之下，可疑交易报告（STR）需要由人工或自动化系统评估某笔交易，并判断是否存在异常——例如不寻常的模式、无法解释的转账或类似异动。这涉及人为判断，制作起来更为复杂。

STR为何下降？

2024年至2025年STR的大幅下降可能有多种含义。可疑活动可能确实减少了，但鉴于已知的金融犯罪，这一点难以令人信服。这也可能意味着机构存在申报不足，或因合规体系不完善，或因希望避免标记可疑交易所带来的麻烦。又或者，这一变化反映了影响机构申报判断的监管规定变化。

NFIU表示，STR的下降是合规措施改善和改革的结果。这些改革有着外部背景：2023年2月，制定全球反洗钱标准的政府间机构金融行动特别工作组（FATF）将尼日利亚列入加强监测的“灰名单”——这一地位与商定的行动计划和阶段性进展评估挂钩。尼日利亚中央银行（CBN）2025年5月发布的新框架提议利用人工智能改进交易监测——即便报告数量减少，这一变化也可能提升了侦测质量。实际上，其论点是定位更精准，而非审查减少。

这一解释是否准确，只有等到金融犯罪起诉数据与申报数据同步更新后才能明朗。

谁提交了报告

谁提交了什么报告，这一构成本身也说明问题。

2025年，存款货币银行——如GTBank和Access Bank等机构——提交了全部可疑交易报告的92%，在42,082份总数中占38,715份。这一数字既表明其合规体系健全，也反映出其面临的重大监管压力。

相比之下，金融科技公司和其他金融机构仅提交2,185份STR——考虑到该行业的交易量，这一数字似乎偏低。仅Opay一家每天处理的交易就超过1亿笔，这引发了金融科技合规能否跟上的疑问。

加密货币平台全年仅提交49份STR，鉴于政府对该行业的监管努力，这一数字低得出人意料。监管时间线推进迅速：尼日利亚中央银行于2021年2月禁止银行为加密货币运营商提供服务，2023年12月撤销该禁令，并于2024年5月发布虚拟资产服务提供商指引。数据还显示，加密货币平台直到2025年下半年才开始提交货币交易报告，表明尽管尼日利亚中央银行聚焦加密货币监管，其合规工作仍处于早期阶段。

2,800万份PEP披露

报告中一个被忽视的方面是政治公众人物（PEP）披露的数量。2025年，尼日利亚金融机构提交了2,810万份PEP报告，较上年的2,150万份增长31%。

PEP是指现任或曾任重要公共职位的人士，以及某些家庭成员和密切关系人。由于某些公共职位伴随较高的腐败和洗钱风险，金融机构须对其金融活动加强审查。

这2,800万份报告表明，尼日利亚银行正在标记大量与政治关联人士有关的交易。如此规模究竟反映真正的警觉，还是仅仅是例行公事，目前尚不清楚。然而，对照尼日利亚约2.2亿的人口，这意味着相当大比例的金融活动与这些人士相关。这一细节比报告中任何其他内容都更值得讨论，却在很大程度上缺席于公共讨论。

人工智能驱动的反洗钱框架在前方

尼日利亚中央银行提议的人工智能驱动反洗钱（AML）框架旨在加强实时交易监测、行为模式识别、风险评分以及可疑交易自动报告。如果有效实施，它可以替代或辅助人工判断来识别潜在可疑活动，从而更好地检测原本可能被忽视的异常。

这一转变具有更广泛的影响。假设系统得到正确使用、且其产生的数据得到处理，金融犯罪将越来越难以隐藏在大量合法交易之中。

未获解答的问题

在标记了42,082笔可疑交易、提交了4,170万份货币报告、进行了2,800万份PEP披露的情况下，尼日利亚的金融监控体系显然正在运转。实践中，这一链条本应在NFIU之后继续延伸——NFIU将分析后的报告作为情报移交给EFCC等执法机构，用于调查和可能的起诉。然而，NFIU的年度报告留下一个关键问题没有答案：那些被识别但未被标记的交易后来怎样了？这一缺失的信息才是真正重要的。