在哈拉雷短短 20 米的步行，概括了 Mukuru 从跨境汇款扩展至更广泛数字金融服务的理念。对于公司首席增长官兼东非董事总经理 Juan Seco 而言，非洲金融科技的核心挑战并非缺乏复杂的金融软件，而是汇款到账后仍然存在的摩擦。

Seco 在 TechCabal 最新一期 Coffee With… 中与 PATHISANI MOYO 讨论了这一策略。

采访前几天，记者在与他 76 岁母亲的通话中切身体会到这一鸿沟的现实意义。母亲住在哈拉雷，而他住在约翰内斯堡。在通过 Mukuru 向她转账后，他致电确认款项是否到账。

母亲的回答非常直接：“Mntanami（我的孩子），以后别再让我朋友给我带钱了。”

钱直接到账了她的手机，她只需走大约 20 米就能亲自取现。这段经历诠释了 Mukuru 战略背后的原则：金融服务应当让客户能够在他们已经熟悉的体系内更便捷地收款、存钱、转账和消费。

“20米”的启示

Seco 出生于西班牙，曾在纽约为大型金融机构提供多年咨询，之后移居内罗毕。他将总部位于南非的 Mukuru 定义为“汇款主导的新银行”。这一说法指的是无需传统网点网络、以数字为先的金融服务提供商。该公司以帮助移民向家乡汇款而闻名，目前正扩展至钱包、银行卡、支付和银行基础设施领域。

Mukuru 目前在超过 60 个国家运营，通过横跨非洲南部和东部的实体与数字支付网络服务 1760 万客户。

Seco 进入非洲金融基础设施领域的道路并非一帆风顺。他出生于马德里，童年在法国和卢森堡之间度过，随后在加拿大麦吉尔大学攻读金融与国际商务。他在西班牙普华永道开启职业生涯，审计了 American Express 和 Prudential 等金融机构，之后调往纽约从事私募股权并购业务。

尽管这份工作表面上是一条标准的公司职业路径，但高强度的工作节奏难以持续。Seco 与妻子——一位在肯尼亚长大的哥伦比亚公司律师——先迎来一个女儿，随后又生了双胞胎。带着三个三岁以下的孩子，两人又各自承担着高强度的工作，这种状态难以为继。

“我们发现自己带着三个不到三岁的孩子没日没夜地工作，”Seco 回忆道。妻子随后问他：“你已经做了多年自己毫无热情的工作，一直不开心。为什么不做出改变呢？”

Seco 移居内罗毕，接受了大幅降薪，加入非洲电商先驱 Jumia。他在 Jumia 生态体系中工作了约十年，涉足科技、商业和金融服务。这段经历改变了他对非洲金融基础设施的看法。

改变 Seco 对非洲金融科技认知的问题

作为 Jumia 的首席财务官（CFO），Seco 遇到了一个看似平常却影响深远的问题。Jumia 在多个非洲市场运营，客户常以现金付款。货到现金支付成本高昂且运营繁琐，而数字支付则可以提升业务效率。

然而，在这些市场之间建立支付连接并非易事。同一支技术团队反复为不同的移动货币系统集成，包括肯尼亚开创性的移动货币服务 M-Pesa。移动货币系统让用户可以不依赖传统银行账户，通过手机存储和转移价值。

Seco 意识到，问题不在于增加单个支付集成。Jumia 需要一个能够连接各系统的中间层。“这里出问题了。我们需要一个中间层，”基本上就是他得出的结论。

这一思路促成了 Jumia Pay——该公司的金融科技支付平台——的开发，也让他后来更加深入地聚焦金融科技。

他在企业银行业务中也看到了类似的局限。本应数字化的金融服务仍依赖繁琐流程。企业卡的功能实际上可能类似预付工具，有些交易仍需亲自前往银行网点办理。对于熟悉北美数字银行的人来说，这种反差非常明显。

Seco 认为机会不在于照搬其他地区的银行体系，而是围绕非洲消费者的现实需求构建服务。在 Jumia Pay，这一思路延伸至借贷领域，包括面向卖家的营运资金产品、先买后付集成、埃及的消费信贷、尼日利亚的小额贷款，以及其他围绕平台既有交易设计的金融产品。

从汇款到“汇款主导的新银行”

Seco 于 2023 年加入 Mukuru，并发现了许多金融科技公司花多年努力试图建立的资产：信任。Mukuru 在过去二十年里从事跨境汇款，赢得了数百万依赖它向家乡汇款的客户的信任。

但 Seco 认为，收款人与汇款人同样重要。津巴布韦、马拉维和博茨瓦纳等国的客户并不一定要求复杂的新金融产品，他们只是希望熟悉的服务能够运转得更好。

这一观察成为“汇款主导的新银行”概念的基础。Mukuru 可以将跨境汇款建立的信任作为起点，与客户建立更广泛的金融关系。

“汇款是先锋，”Seco 说。“它是第一笔交易，在很多情况下也是我们与客户建立关系的起点。机会在于利用这份信任，让客户的日常金融生活更轻松。”

在这一模式中，汇款为客户提供了使用并信任平台的理由，同时也让 Mukuru 有机会满足客户其他日常金融需求。资金到账后不必立即被提取为现金，而是可以保留在钱包中。客户可以用它支付账单、购物、接收工资、向他人转账，或最终使用其他金融服务。

Seco 表示，Mukuru 的扩张不应被简单理解为向现有客户销售更多产品。他说，每项新服务都应自然融入客户现有的资金管理方式，并解决他们已经存在的金融需求。

“它们应该是客户已有行为的延伸或补充，”他说。

让到账资金即刻可用

Mukuru 的产品越来越体现这一思路。在博茨瓦纳，该公司最近推出了与其钱包关联的实体 Visa 借记卡。客户可以在零售商处消费钱包余额，并从自动取款机（ATM）提取现金。

这一安排让海外亲属汇来的钱可以立即使用，而无需额外的步骤才能消费。Seco 称这是 Mukuru“在客户所在之处服务客户”理念的务实体现。

“在 Mukuru，我们常说要在客户所在之处服务他们，”他说。

这包括 Mukuru 的代理网络、USSD、WhatsApp，以及日益增多的数字账户。USSD 是一种基于菜单的移动协议，无需互联网连接即可在基础手机上使用，确保那些从不安装应用程序的客户也能使用这些渠道。该公司与南非 Bank Zero 的合作是这一战略的一部分。Mukuru 与 Bank Zero 合作，为其新的账户和银行卡服务提供银行基础设施。

客户可以接收工资及其他款项、进行电子支付并使用银行卡完成日常交易，而 Mukuru 继续掌握客户关系和体验。这一安排使 Mukuru 无需转变为传统银行即可提供更多银行功能。

Bank Zero 提供底层银行基础设施，而 Mukuru 则贡献其客户、分销网络、技术和金融服务经验。目前约有 50 万 Mukuru 客户正在迁移至 Bank Zero 的基础设施。他们共同构成了 Bank Zero 超过 70 万终端客户的客户。这次迁移仍在进行中，加上最近在博茨瓦纳推出的银行卡，这是对汇款建立的信任能否延伸至日常银行业务最直接的观察检验。

“20米”哲学

Seco 表示，这些数字的重要性不仅在于规模，更在于它们所实现的价值：客户可以从现金转向数字金融服务，而无需重新开始自己的金融之旅，这在现金与数字货币并存的市场中是一个重要转变。

“用现金交易并不意味着应该获得更少的金融服务，”Seco 对 TechCabal 表示。

对他而言，成功不仅仅以应用下载量或数字卡发卡量来衡量，还包括让现金与数字价值之间的转换完全无摩擦。

“用现金交易并不意味着应该被排除在正规金融服务之外，”Seco 强调。无论客户使用 USSD、WhatsApp 机器人、代理网络还是借记卡，Mukuru 的宗旨都是在客户既有习惯之内提供服务。

这又把我们带回了哈拉雷那位 76 岁的母亲。对金融科技分析师来说，普惠金融通常用抽象指标来讨论：监管牌照、交易吞吐量、API 集成。但对于按月领取生活费的老人而言，衡量标准要实际得多：钱安全、可预期地到账，无需不必要的奔波。

她的路程是 20 米。在一个常常迷恋技术新颖性的行业里，Juan Seco 对 Mukuru 的愿景证明：最深刻的金融创新，是缩短收款与用钱之间的距离。

来源：TechCabal

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