Flowt是一家总部位于内罗毕的金融科技公司，利用人工智能将企业的财务记录转化为可供放贷方使用的数据。该公司已完成由Delta40 Fund I、Impacc和Argidius Foundation投资的55万美元种子前融资，用于推动其向难以获得银行信贷的小型气候导向企业扩大贷款业务。

Flowt运用人工智能分析财务记录——包括银行对账单、M-Pesa流水和会计数据——以评估小企业的信用状况。该公司表示，许多此类企业被排除在传统信贷之外，原因是银行缺乏关于它们的可靠财务历史。对M-Pesa数据的依赖反映出移动支付已成为肯尼亚小企业的主要交易渠道，由此产生的数字化记录是以往传统信用评估方法未能加以利用的。

此轮融资正值非洲金融科技公司越来越多地转向替代数据和人工智能，以应对非洲大陆长期存在的中小企业信贷缺口之际。Flowt押注于更好的财务数据可以让被忽视的气候类企业更容易、更低成本地获得融资。

这家初创公司已向GreenBay发放首笔贷款。GreenBay是一家肯尼亚公司，专门翻新和转售家用电器及太阳能家用系统。Flowt向TechCabal表示，公司接入了GreenBay的会计系统并分析了银行对账单，在数日内完成了对其现金流和偿债能力的评估。

“非洲的出资方在审视一家小企业时只有三个糟糕的选择，”Flowt创始人兼首席执行官Elana Laichena表示。“他们可以要求抵押品、进行漫长的尽职调查，或者提高贷款定价以弥补信息不足。这三种做法都是对同一个问题的应对，那就是没有人能看到可信的数字。”

Flowt的软件从会计系统和银行记录中提取交易信息，对比这些数据集，并生成用于信用评估的标准化财务信息。

据该公司称，非洲小企业的融资缺口超过3300亿美元。这些企业大多处于小额信贷和商业银行之间的空白地带，而对20万美元以下的贷款进行尽职调查对放贷方而言也可能不经济。

竞争激烈的细分市场

Flowt正在进入一个日益拥挤的非洲贷款技术市场，4G Capital、Pezesha和Numida等初创公司过去五年一直在尝试利用替代数据做出信贷决策。

国际金融公司（IFC）估计，肯尼亚的中小企业融资缺口接近GDP的21%，而正在进行的政策评估显示，融资需求约为4万亿肯尼亚先令（309亿美元），而商业银行提供的资金仅约7000亿肯尼亚先令（54亿美元）。

Flowt的差异化在于其专注于气候相关中小企业，并致力于在贷款业务之外打造财务智能软件。

这一侧重点恰逢气候科技在非洲风险投资中占据越来越大的份额。2025年，气候科技初创公司获得超过15亿美元融资，占非洲大陆已披露风险投资总额的40%。

Flowt与小额信贷机构Choice Bank合作提供短期贷款，并以交易历史而非固定资产抵押作为授信依据。该公司还计划向企业、投资者和放贷方销售财务智能软件。

“一家只做放贷的机构为了增长必须永远不停地募资，”Laichena说。“我们为贷款授信所构建的数据，对生成这些数据的企业有价值，对寻找这家企业的投资者而言也再次具有价值。”

Flowt由Laichena于2025年创立，曾在Delta40 Venture Studio孵化，目标是到2026年底实现100万美元的贷款组合。对于一家种子前阶段的放贷机构而言，这一目标，加上GreenBay之后新贷款发放的速度以及其财务智能软件的早期采用情况，将是判断这种“贷款+数据”双边模式能否规模化运行的主要早期指标。

Laichena对解决中小企业融资问题的关注早于Flowt。她此前经营过一家将甘蔗废料转化为柴火替代品的公司，在那段经历中，以长期付款条件向学校销售产品导致了营运资金紧张。她后来在管理咨询和财务顾问公司Open Capital工作，随后出任Delta40 Venture Studio肯尼亚区董事总经理，Flowt正是在那里被孵化的。