一个接一个，许多肯尼亚人赖以赚取和跨境转移资金的数字服务纷纷改变了规则。在过去一年里，PayPal限制了账户，Hurupay停止了其美元银行服务，Sendwave暂停了其数字美元钱包，而Twitch终止了创作者变现。这些公司给出了不同的解释——银行问题、技术故障、例行合规审查——但这些变化揭示了肯尼亚数字经济中一个日益增长的脆弱性。

自由职业者、创作者和企业依赖少数几家外国平台和金融公司来接收来自海外的收入，这使得他们一旦有服务提供商更改产品、银行合作关系或风险政策，就会受到冲击。其利害关系十分重大：侨汇一直是肯尼亚最大的外汇来源之一，肯尼亚央行数据显示近年来每年流入资金超过40亿美元，同时越来越多的在线自由职业者和内容创作者正是通过这些目前正在调整服务的平台赚取美元收入。

2025年8月至2026年7月之间，这些中断波及创作者收入、跨境银行服务和数字钱包，没有证据表明存在单一诱因。将这些案例联系在一起的，是当外国平台或其银行合作方的决策突然改变肯尼亚用户的赚钱或资金转移方式时，用户所面临的混乱。

Twitch和PayPal未回应TechCabal的置评请求。Hurupay、Zepz（Sendwave的母公司）和Wise作出了回应，并反驳了围绕其决定流传的一些解释。Hurupay和Sendwave已就其钱包和美元银行服务的变化通知了肯尼亚客户。

各平台发生了什么

Twitch于2025年8月告知肯尼亚创作者将暂停变现。主播可以继续直播，但从9月30日起将失去Partner和Affiliate计划的资格，这切断了收入渠道，但并未取消对平台本身的访问权限。Twitch不是支付公司，但它的决定给受影响的用户带来了类似的问题：观众还在，但让创作者从中获利的计划已不复存在。

2026年6月，PayPal在要求受影响用户提供就业和居住证明文件后，冻结了数量不明的肯尼亚账户，并永久限制了其他账户。这些限制主要集中在由外国客户付款的自由职业者和远程工作者身上。

提供虚拟美元、欧元和英镑账户的跨境支付金融科技公司Hurupay于7月停止向肯尼亚客户提供美元银行服务。它告知用户，汇入款项将被拒绝并退回给汇款人。该公司随后于8月更名为Kolan。

Hurupay（现名Kolan）否认其决定是由肯尼亚被列入金融行动特别工作组（FATF）灰名单或洗钱担忧所驱动的。它在8月告诉TechCabal，这一选择"与灰名单或洗钱猜测毫无关系"，而是因为"银行合作方处理速度缓慢且不可靠"。

这一解释指向了一个独立于监管之外的问题：一家公司可能既面临要求苛刻的合规环境，同时又依赖银行合作方，而后者的系统使交易过于缓慢或不可靠，难以维持一项产品。

旗下拥有Sendwave和WorldRemit的支付集团Zepz于7月初以技术故障为由暂停了Sendwave Wallet——一款用于跨境发送、存储和消费资金的稳定币支持产品。客户通过电子邮件被告知需在7月27日前提取资金。

"由于技术故障，我们在肯尼亚的Sendwave Wallet服务自7月初以来已暂停，仅影响数字美元功能。我们已经直接联系了受影响的客户，并支持他们提取余额，我们的支持团队仍可为任何需要帮助的客户提供服务，"Zepz在8月告诉TechCabal。

Zepz补充说，其在肯尼亚的核心汇款服务"正常运营"，暂停仅限于钱包产品。

Wise也否认了有关其在肯尼亚限制服务的说法。该公司表示客户可以正常开户，全球客户仍可向肯尼亚先令账户以及M-PESA等钱包汇款。Wise在肯尼亚不提供卡片或本地充值服务，个别账户仍可能因例行"了解你的客户"（KYC）审查而受到限制。但这家总部位于伦敦的公司告诉TechCabal，"说Wise限制了其服务是不准确的"。

"肯尼亚客户只能使用Wise汇款，我们不提供其他服务，比如获取Wise卡或本地充值，"Wise表示。

肯尼亚的运营环境正变得更难驾驭

近期的这些变化并无统一的解释。与此同时，国际金融公司在肯尼亚正面临更为苛刻的运营环境，税收和许可规则发生了变化，交易监控和报告要求也在提高。

肯尼亚过去两年一直在扩大税收规则，以覆盖在没有大量实体存在的情况下从肯尼亚客户获得收入的数字企业。重大经济存在税取代了数字服务税（DST），2025年7月引入的修订扩大了其范围，将数字市场的收入纳入其中。肯尼亚还对某些数字市场收入征收20%的预提税，并对应税数字服务征收16%的增值税。

这些规定并不能解释这些公司的决定，但它们构成了国际平台在决定每个市场能支撑多少本地基础设施、合规和支持投入时的更广泛考量的一部分。

除税收外，支付公司还必须应对多个司法管辖区的许可、交易监控和报告要求。它们必须决定哪些交易适用本地规则、收集哪些客户数据以及如何报告可疑活动。

这些公司同样依赖银行关系来转移和结算资金。维护这些关系及其相关系统可能成本高昂，尤其是当一项服务面向相对较小的客户群体，或依赖处理速度缓慢或不可靠的合作方时。

Kolan的案例说明了为什么不应假定监管可以解释每一次变化。该公司直接将其决定归因于银行合作方的问题，而非合规成本。

FATF的问题

2024年2月，FATF因肯尼亚反洗钱框架的缺陷而将其列入加强监控名单。2026年2月，肯尼亚在推进金融部门监管、受益所有权披露和虚拟资产管控改革的同时，仍处于监控之下。

被列入灰名单并不意味着肯尼亚与国际金融体系隔绝。FATF不会指示金融机构撤离某个国家，也不会实施一刀切的强化尽职调查要求。各银行和公司仍自行决定愿意接受多大的风险。

在如此严格的要求下，成本可能在多个司法管辖区上升，尤其是涉及外币、钱包或加密资产的产品。但灰名单是一种背景风险，并非它导致某项具体产品变更的证据。一家银行或支付公司可能根据自身风险政策收紧管控，而FATF监控并非某项限制或退出行为的直接原因。

肯尼亚的支付和加密网络在洗钱调查中也面临更严格的审视。据Business Daily报道，Sendwave在一起法庭案件中被提及，该案涉及一项涉嫌3亿肯尼亚先令（230万美元）的洗钱计划，调查人员正在追踪通过汇款服务、本地银行账户和加密货币网络转移的资金。Binance也另据政府命令冻结了数量未披露的肯尼亚账户。

这两起案件显示了支付和加密网络所面临的更广泛审视，但并不能证明在肯尼亚调整服务的平台本身涉嫌不当行为。

以Hurupay为例，它明确否认灰名单是其决定的原因。

"我们暂停肯尼亚业务的决定与灰名单或洗钱猜测毫无关系，尽管大多数媒体在没有事先联系我们的情况下一直在传播这些猜测。这一决定是基于银行合作方处理速度缓慢且不可靠而做出的，"Hurupay在8月发给TechCabal的一封电子邮件中表示。

不在肯尼亚落地也能服务肯尼亚

全球金融科技公司可以在不承担在该国建立受监管业务的更深承诺的情况下服务肯尼亚客户。一家全球公司可以在不承担建立完整本地运营的成本和义务的情况下，提供进入该国的支付通道。这种方式使公司在保持对肯尼亚用户可访问的同时，提供较少的产品或建设很少的本地基础设施。

Revolut已选择南非作为其首个非洲市场，正在那里申请完整银行牌照，并表示计划随后向非洲大陆扩张。这家汇款平台已支持从部分市场向肯尼亚及M-PESA转账。但建立受监管的银行业务需要比单纯提供资金进入该国的通道更深的承诺。

随着全球金融公司决定哪些市场值得设立本地运营、哪些可以从其他地方提供服务，这一点可能变得更加重要。

本地及区域替代方案的空间

这些变化为肯尼亚和区域性参与者建设替代方案创造了空间。肯尼亚的即时支付网络Pesalink正在将本地银行和移动货币提供商接入泛非支付与结算系统（PAPSS），而坦桑尼亚的Nala已建立了跨境转账产品及基础设施，将支付提供商连接到本地支付网络。

更多的支付通道可以在服务提供商更改服务时，为肯尼亚工人和企业提供更多选择。但跨境支付仍依赖于银行合作方、牌照和合规系统，而这些不受任何单一公司控制。本地和区域性金融科技公司面临着与其试图挑战的全球平台相同的许多监管和基础设施压力。

近期的变化并不意味着外国公司正在抛弃肯尼亚，但它们展示了严重依赖少数几家服务提供商将肯尼亚用户接入全球经济的风险。本地和区域性替代方案可以减少这种依赖，但真正的考验在于它们能否创造出足够多的通道，使得失去一家提供商不会让工人和企业手忙脚乱地另寻收款途径。