美国社区银行界正就该机构向加密货币公司发放银行牌照的做法，将全美最高银行业监管机构告上联邦法院，指其已越过国会划定的界限。

代表社区银行的行业组织美国独立社区银行家协会(ICBA)于周五向哥伦比亚特区联邦地区法院起诉货币监理署(OCC)，质疑该监管机构向加密货币公司授予国民信托银行牌照的权限。该诉状依据《行政程序法》提起——这是检验联邦机构是否越出国会授权范围的标准法律途径——核心针对2026年3月2日与OCC第1176号解释函相关的最终规则，请求法院宣布规则与解释函均属非法并予以撤销。ICBA的公告及起诉书原件已在该组织网站公布。

争议焦点是国民信托牌照。这一专门的联邦牌照历来与托管、受托等信义职能挂钩，而该行业组织称，OCC已将其扩展为“加密货币公司进入银行体系的侧门”。

ICBA总裁兼首席执行官Rebeca Romero Rainey辩称，允许企业在从事大量非信义活动的同时获得此类牌照，“超出了国会授予该机构的权限”。该组织表示，获得牌照的企业赢得了联邦银行的公信力，却无需承担约束受保存款机构的义务——包括《社区再投资法》要求、并表监管、资本与流动性标准以及联邦存款保险。

ICBA还指出了消费者保护缺口。该组织指出，在持有信托牌照运营的加密货币公司存放的数字资产，并不享有客户对持牌银行所期待的联邦保护。该组织认为，客户可能误以为自己的资产享有银行级保障，而实际上并非如此。诉状进一步主张，该牌照优先于许多州的消费者保护法律适用，同时使这些实体受到较传统银行更宽松的监管。优先适用也体现了该牌照的实际吸引力：国民信托银行可以在单一的联邦基础上运营，而无需逐州申领牌照。

诉状特别点名Protego Holdings，援引该公司在公司治理与风险控制方面的缺陷，请求法院撤销其有条件牌照。

随着加密货币公司纷纷涌向OCC，这场诉讼使持续发酵的争斗进一步升级。该机构已批准或收到一大批数字资产公司的申请，包括Circle、Ripple、Paxos、Fidelity、BitGo、Kraken母公司Payward、Jack Dorsey旗下的Block，以及与唐纳德·特朗普关联的World Liberty Financial。

参议员Elizabeth Warren此前已单独称这些批准属非法，业界对此指控予以驳斥。

此案提出之际，OCC正加紧在11月前敲定GENIUS法案稳定币规则，为围绕加密货币应在多大程度上融入联邦银行体系的冲突增添了又一条战线。近期值得关注的问题包括：法院是否受理这一法定权限质疑、OCC在法庭上如何回应，以及稳定币规则制定是否会在目前正受法律挑战的牌照框架下继续推进。