过去十年，Flutterwave 的业务一直围绕一个核心功能构建：帮助资金在个人、企业和国家之间流动。如今，这家尼日利亚金融科技公司希望更进一步——帮助客户在处理其支付的同一条金融基础设施上存储、增值和借入资金。

在 10 月 28 日星期三于拉各斯举行的 Moonshot by TechCabal 大会上，Flutterwave CEO Olugbenga "GB" Agboola 表示，公司的下一阶段将围绕构建更广泛的金融操作系统展开，从支付处理延伸至银行业务、借贷、投资以及基于稳定币的跨境转账。

"如果你们能把支付托付给我们，那么让我们为你们保管资金就容易推销多了," Agboola 说。

这一转变源于两个里程碑：Flutterwave 于 1 月收购开放银行初创公司 Mono——该公司的技术可连接客户在不同机构的金融账户——以及 4 月获得全国性小额信贷银行牌照。该牌照允许公司在所属银行类别的监管范围内接受存款并直接放贷，这是依赖合作银行的支付处理机构所不具备的地位。

在以"勇气与信念：为新时代而建"为主题、于国家剧院举行的这次大会上，Agboola 强调，这一决定并不仅仅是想成为一家银行，而是要获得对客户所依赖基础设施的更大控制权。

Flutterwave 为何想要一家银行

Flutterwave 过去十年一直在连接非洲各地的支付系统。尼日利亚、加纳和肯尼亚等国都建立了自己的支付基础设施，但跨境资金流动仍然复杂。Agboola 表示，Flutterwave 在连接这些系统方面已取得重大进展，但仅靠资金转移是不够的。企业还需要存放收益的场所、获取信贷的渠道、向供应商付款的能力以及投资选择。

公司对合作银行的依赖也带来了可靠性问题。当合作银行宕机或安排维护时，依赖其的服务可能中断。

"如果不能控制整个技术栈，或至少是技术栈的很大一部分，你就无法提供准确的支付体验," 他说。

银行牌照让 Flutterwave 对该基础设施的部分环节拥有更大控制权，但这并不意味着公司将停止与银行合作。Agboola 表示，Flutterwave 将继续与金融机构合作，同时决定哪些业务环节需要直接掌控。目标是减少服务中断，并通过一个平台为客户提供更多金融服务。

Agboola 以在阿克拉或内罗毕经营的一家时尚企业为例说明这一计划。除了收款之外，这样的企业还需要向供应商付款、管理现金、为运营融资以及跨境转账——Flutterwave 希望将这些活动整合到一个平台上。企业已经可以使用该公司的服务进行某些国际支付、获取投资产品，并通过其银行业务获得存款和借贷服务。

Agboola 还以向中国供应商付款为例，说明公司希望如何简化贸易。尼日利亚企业可以通过 Flutterwave 的基础设施用奈拉向符合条件的中国供应商付款，减少了为此类交易筹措美元的需求。

公司也在押注稳定币——旨在通过锚定美元等货币来保持相对稳定价值的数字代币。由于这些代币在共享的数字轨道上流转，转账无需经过拖慢传统跨境支付的代理银行链条即可完成结算。Agboola 表示，Flutterwave 已在其企业和消费者产品中部署稳定币功能以支持合规转账，并称对于供应商希望获得比传统国际银行转账更快结算的企业而言，这项技术是一个重要选择。

Flutterwave 不打算盲目扩张，而是计划围绕特定行业及其需求开发服务。Agboola 点名时尚和电子商务是可以打造更专业金融产品的领域，包括在交易过程中帮助保护买卖双方的托管服务。他补充说，加纳和肯尼亚也是其从支付扩展到银行相关服务计划中的重要市场。

借贷带来机遇与风险

进军借贷业务可能为 Flutterwave 开辟另一项收入来源，但 Agboola 描述的是一种渐进式路径，而非立即大举推进面向广大消费者的贷款。

公司目前向支付业务提供流动性，包括垫付资金，使款项能在另一方资金到账之前完成支付。公司还计划为企业和金融科技公司提供担保融资和营运资金融资。随着时间推移，它希望探索向制造业等行业的企业提供贷款，短期融资可以帮助这类企业满足运营需求。

Flutterwave 还在研究交易数据，以识别未被满足的信贷需求。Agboola 引用支付数据称，在某一组观察样本中，约 30% 的尝试性交易因资金不足而失败。他表示，这种模式可能指向消费信贷需求，前提是公司能够评估借款人的还款能力。

不过，他也承认，将这些观察转化为贷款产品需要审慎的承销和风险评估。一笔失败的支付并不自动意味着某人就是合适的借款人。公司如何构建承销能力，将决定其借贷雄心是始终立足于企业信贷，还是最终延伸至消费者。

信任与技术同等重要

随着 Flutterwave 承担更多银行职责，此次扩张也引发了关于公司将如何保护客户资金的问题。当被问及公司为赢得客户存款信任在内部做了哪些改变时，Agboola 起初回答："没有。"随后他解释说，Flutterwave 从一开始就将基础设施建立在信任之上，但如今正加大力度沟通公司的业务内容、系统运作方式以及对企业的支持。

随着 Flutterwave 进入客户需要随时取用资金的服务领域，这一解释将透明度放在了更重要的位置。

公司的下一阶段不仅取决于它能否连接支付、存款、信贷和国际转账，还取决于它能否管理这些服务所带来的风险。Flutterwave 希望自己不仅仅是那个在企业与客户之间转移资金的公司。它的雄心是成为这些企业赖以运营和发展的基础设施的一部分——而能否持续兑现这一承诺，将决定其银行战略能走多远。