面向银行与信用社的先买后付（BNPL）平台 equipifi 宣布推出基于风险的 BNPL 定价功能（Risk-Based Pricing），这是对其现有决策引擎的一项增强。此次更新使贷款团队拥有更大的灵活性，可根据每位账户持有人的实时财务状况量身定制 BNPL 报价，同时为优质借款人提供可与规模最大的直接面向消费者的分期贷款产品相竞争的方案。

基于风险的定价是消费信贷中的通行做法，即贷款机构根据借款人的风险状况设定利率、额度和条款，而非对所有人采用统一的定价结构。将这一模式引入 BNPL，意味着银行或信用社可以实时针对不同账户持有人提供差异化的分期报价，而非运行一整套全项目统一的规则。

自 equipifi 于 2023 年初推出其决策引擎以来，符合条件的账户持有人一直基于其实时账户和现金流状况获得 BNPL 报价。借助这一新功能，贷款机构可以制定与账户持有人历史相匹配的个性化实时额度、利率和条款，确保报价既具竞争力又经风险调整。

“消费者越来越多地使用 BNPL，并用于更多的日常消费，他们对 BNPL 的需求也随着其银行关系的发展而变化，”equipifi 首席执行官兼创始人 Bryce Deeney 表示。“设想一位在机构开户超过十年、保持较高现金余额、并需要进行一笔大额购买的账户持有人。现在，机构可以自动为这位账户持有人提供在大额分期贷款领域与顶级贷款机构相竞争的报价。”

Deeney 还指出了另一种情形：一位账户持有人有能力负担同样的大额购买，但其账户历史显示出风险略高的信号。“equipifi 的基于风险定价功能让银行和信用社不必拒绝他们，而是拥有制定相应条款和利率的工具，使机构能够更频繁地说出‘同意’。”他说。

对于将客户互动纳入战略的机构而言，基于风险的定价还开启了建立受保护环境的可能性：较新的账户持有人或在机构内财务历史较薄的客户，可以通过使用 BNPL 来逐步建立自己的信用档案，并随时间深化与机构的关系。

“银行和信用社本已掌握账户持有人的开户、余额和现金流等信息，这正是他们与众不同的地方，”Deeney 解释道。“这是相对于第三方 BNPL 服务商的一项关键优势，后者必须拼凑机构每天都能看到的数据。我们的平台一直支持机构利用这些数据进行实时承保，作为机构内部 BNPL 项目背后的基础设施，它持续演进，使机构能够利用已有的信息做更多事情。基于风险的定价将这种承保能力进一步嵌入客户已经信任的项目之中。这正是 BNPL 的发展方向，而我们的客户要求我们帮助他们率先实现这一目标。”

该功能建立在自 2023 年初就已投放市场的决策引擎之上，因此已在运行 equipifi 支持的 BNPL 项目的机构是在现有产品上增加定价层，而非部署全新产品。由此，它延伸了 Deeney 所阐述的内部化主张：将分期贷款决策及其背后的客户关系数据保留在机构内部，而非让渡给第三方服务商。