在掏出借记卡结账之前，一位知名理财专家希望购物者三思而行。

克拉克·霍华德（Clark Howard）是美国消费者权益专家、播客主持人和电视记者，就债务管理到退休规划等广泛的个人理财话题提供指导。2026年5月，霍华德在其博客Clark.com上探讨了一个新话题：在家具店使用借记卡的问题。

他的建议？坚决说不。原因如下。

问题所在

随着房地产市场陷入停滞，家具市场举步维艰。家具是与购房和搬家活动密切相关的大额可选消费，因此房地产市场的放缓往往会对家具零售商造成沉重打击。因此，家具店将顾客锁定在可能永远不会实际交付的商品交易中的情况变得越来越普遍。用借记卡付款，一旦商店倒闭或商品迟迟不到，消费者将得不到任何保障——而且由于借记卡消费直接从支票账户扣款，钱从一开始就已付出，而不会像信用卡那样在争议处理期间由信用额度先行垫付。

霍华德提醒购物者警惕类似这样的推销话术：“这款现在没货，但已经在补货了。如果您现在付款，我们可以为您锁定这个促销价。”

新闻电视台WBST 22近日报道，印第安纳州的消费者就遭遇了这种情况：Value City Furniture的母公司American Signature于2025年11月申请破产，许多顾客为永远不会收到的商品付了款——当零售商在交易中途倒闭时，这种结果会变得更加普遍，无担保的顾客在债权人名单中往往排在末尾。

解决方案

霍华德建议，预订商品只能用信用卡支付，因为一旦出现问题，信用卡受联邦法律保护。

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他说：“《公平信用账单法》（Fair Credit Billing Act）赋予信用卡持卡人法律权利，如果商品未按承诺交付，可以对扣款提出争议。借记卡持卡人则受《电子资金转账法》（Electronic Funds Transfer Act）管辖，该法涵盖欺诈和未经授权的交易，但并不赋予你就一笔糟糕的交易向商家提出争议的同等权利。”

这种差异源于数十年前的法律分割：1974年通过的《公平信用账单法》管辖信用卡账单争议，而1978年的《电子资金转账法》则涵盖借记交易——其保护重点是未经授权的使用，而非未交付的商品。

霍华德指出，信用卡扣款只能在60天内提出争议。超过这一期限，消费者将无从追索。因此，如果临近两个月期限而零售商仍说您的真皮沙发在补货中，消费者可以通过向信用卡公司提出争议来保护自己。如果沙发最终送达，随时可以撤销争议。

如果您不喜欢用信用卡消费怎么办？

许多人避免使用信用卡，因为他们不想负债——这是一种合理的立场。对于这类购物者，霍华德建议一条重要原则：不要购买任何当天无法实际带回家的商品。您的钱包日后会感谢您。

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