Dave Ramsey 解析美国人 55 岁后常犯的 3 个严重退休错误：你犯了几个？

JPM -1.60%

Moneywise 和 Yahoo Finance LLC 可能会通过下方内容中的链接赚取佣金或收入。

当退休已近在眼前时，你可能已经花了几十年时间积累储蓄。但在最后几年的工作阶段做出的少数财务决定，可能决定这笔钱最终能支撑你走多远。

因为退休准备不仅仅是让 401(k) 或 IRA 账户达到某个余额。你还必须判断自己何时负担得起离开职场、工资停止后支出会如何变化，以及如何让储蓄撑过可能长达数十年的退休生活。

必读内容

Jeff Bezos 支持一个平台，任何人都可以用低至 $100 投资出租房——无需真正成为房东的 6 种财富积累方式

Jeff Bezos 支持一个平台，任何人都可以用低至 $100 投资出租房——无需真正成为房东的 6 种财富积累方式

JPMorgan 预计黄金将在 Q4 升至 $5,000/oz——精明投资者正通过税收优惠的 Gold IRA 保护财富。获取 Priority Gold 的免费指南

JPMorgan 预计黄金将在 Q4 升至 $5,000/oz——精明投资者正通过税收优惠的 Gold IRA 保护财富。获取 Priority Gold 的免费指南

Trump 的 “big beautiful bill” 中的税收减免将在 2028 年后到期。这里有 4 项需要在窗口关闭前完成的行动

Trump 的 “big beautiful bill” 中的税收减免将在 2028 年后到期。这里有 4 项需要在窗口关闭前完成的行动

个人理财专家 Dave Ramsey 表示，他反复看到 55 岁以上人群在这一关键阶段犯下几类错误。在接受 Kiplinger (1) 采访时，这位作者和播客主持人列出了三大常见陷阱。

以下是他建议避免的做法。

错误 1：背负过多债务

Ramsey 表示，他看到老年人债务水平持续上升，这是一个真正令人担忧的问题。

根据 AARP 的一份报告 (2)，引用了美联储最新的《消费者财务调查》(SCF)，在 1992 年至 2022 年间，65 至 74 岁家庭的平均债务负担增加了四倍。该年龄段家庭目前平均背负 $45,000 的债务。

对于 75 岁及以上家庭，同期债务负担增加了七倍，从不足 $5,000 上升到 $36,000。

“他们总是背着债务，尤其是房贷和车贷。然后他们以为退休后只要‘设法应付’就行，”Ramsey 告诉 Kiplinger。“解决办法很简单。现在就要全力清除这些债务，在进入黄金岁月之前把它们解决掉。”

偿还债务的两种常见策略是 avalanche method 和 snowball method。

在 avalanche method 中，你先对所有债务支付最低还款，同时把额外资金用于利率最高的那笔债务。等这笔债务还清后，再转向下一笔利率最高的债务。由于优先处理最贵的债务，这种方法可以减少你支付的利息总额。

snowball method 则采取不同做法。你先从最小余额开始，不考虑利率高低，逐步向上推进。随着债务一笔笔消失，这种方法可能带来心理上的鼓励，不过最终支付的利息可能更多。

如果你同时背负多笔高利率债务，觉得前两种方法都难以执行，整合债务也是可以考虑的另一种选择。

通过 Credible 将多笔债务整合为一笔个人贷款，可以用一笔可预测的月付款替代多笔账单，从而简化还款流程。根据你获得的利率，这也可能减少你支付的利息。

借助 Credible 的在线市场，只需几次点击就能比较最低利率。不到三分钟，你就能看到愿意用一笔个人贷款帮助偿还信用卡或其他债务的所有贷款方。

阅读更多：43 岁以下的百万富翁只把 25% 的财富放在股票中。他们的钱实际上流向了哪里

错误 2：在未做好准备时过早退休

尽管面临挑战，许多美国人仍希望早点离开职场。YouGov 在 2024 年的调查显示，约 18% 的受访者 (3) 表示他们计划在 55 岁或之前退休。

不过，正如 Ramsey 所指出的，提前十年或更久离开职场确实存在风险。首先，如果没有 Medicare 保障，提前退休者可能需要自己支付医疗保险费用，这会推高预算。其次，更长的退休期会增加储蓄不足以支撑晚年生活的风险。

这些问题可以通过规划来解决。在退休前制定清晰且完善的财务计划，能够帮助你在迈出这一步之前覆盖主要需求。你也可以为兼职或零工工作制定备用方案，以应对提前退休期间出现的意外缺口。

对于 50 岁后仍在工作的人来说，最后一段职业生涯也伴随着更高的储蓄上限。联邦规则允许从 50 岁起向 401(k) 和 IRA 追加补缴供款，而根据 SECURE 2.0 Act，60 至 63 岁的储蓄者可享有更高额度的 401(k) 补缴金额。

Ramsey 告诉 Kiplinger 的核心观点是：“在你真正准备好之前，不要退休。”

“真正准备好”也意味着要考虑，在常规工资停止后，短期支出的钱从哪里来。保留一部分现金储蓄，可以让你在不必卖出投资的情况下，支付计划内费用或意外开支。

税务规则也会影响这一安排。传统 401(k) 和 IRA 的提款通常按普通收入征税，而这些账户的最低强制提取额通常从 73 岁开始；根据 SECURE 2.0 Act，1960 年或之后出生的人则提高到 75 岁。

像 Wealthfront Cash Account 这样的高收益账户，可以作为存放未投资现金的地方，同时仍能赚取利息，并在需要时保持资金的便捷取用。

根据文章，Wealthfront Cash Account 通过合作银行提供 3.30% 的基础 APY，新客户在前 3 个月内最多 $150,000 余额可额外获得 0.75% 提升，总可变 APY 为 4.05%。文章称，这相当于 FDIC 7 月报告所示全国存款储蓄利率的 10 倍。

文章还称，新客户若为其 Cash Account 开启每月至少 $1,000 的直接存款，并开设且注资一个新的投资账户，可获得额外 0.25% 的 APY 提升，且没有到期日或余额上限，这意味着你的 APY 最高可达 4.30%。

该账户没有最低余额要求或账户费用，支持 24/7 取款和免费的国内电汇，并可通过合作银行获得最高 $8M 的 FDIC 保险资格。

现金储备只是退休准备的一部分。长期储蓄还需要支撑可能长达数十年的无工资生活，因此退休投资组合的配置方式同样重要。

跨不同类型资产进行分散配置，有助于降低过多退休储蓄过度依赖单一投资或资产类别表现的风险。

Gold IRA 是一种使用抗通胀资产来建立退休资金的选择。

在 Goldco 的帮助下开设 Gold IRA，可让你以实物形式投资黄金和其他贵金属，同时享受 IRA 的税务优势。

只需最低 $10,000 的购买金额，Goldco 便提供免费送货和退休资源库访问权限。此外，公司还会为符合条件的购买赠送最高 10% 的免费白银。

如果你想了解这是否是适合用来分散投资组合的选择，可以立即下载免费的 gold and silver 信息指南。

错误 3：过度依赖 Social Security

Ramsey 并不看好 Social Security 作为退休基础。在此前接受 Graham Stephan 的 The Iced Coffee Hour (4) 采访时，他表示相关资金的回报是“negative return”，而这一制度从来就不是为任何人的退休计划而设计的。

该项目的财政状况也存在长期疑问。根据 2026 Social Security Trustees Report (5)，支付退休和遗属福利的 Old-Age and Survivors Insurance (OASI) Trust Fund 预计将在 2032 年第四季度耗尽储备。如果国会在那之前不作任何调整，持续收入将只能支付计划福利的 78%。

这并不意味着 Social Security 会消失。但这再次说明，若退休计划过度依赖每月福利支票，风险会很高。

一种补充 Social Security 和退休储蓄的方法，是建立额外的收入来源。对于有意投资房地产的投资者来说，这并不一定意味着购买出租房并成为房东。

你可以通过 Arrived 投资度假屋或出租物业的股份，进入这一市场。

Arrived 由包括 Jeff Bezos 在内的世界级投资者支持，允许你投资度假和出租物业的股份，在无需承担自有出租房房东额外工作的情况下获得被动收入。

要开始，只需浏览其经过筛选的房产，每一处都因具备增值和收入生成潜力而被挑选。选定房产后，你只需低至 $100 即可开始投资，并有机会获得每月分红。

成为 Arrived 投资者后，你还可以进入其新推出的二级市场，投资者可在平台上直接买卖单个出租和度假出租物业的股份。

这让你有机会买入初始发行时错过的房产，或在房产持有期结束前出售股份。

Arrived 提供超过 400 处房产、覆盖 60 个城市，这种新的房地产交易方式为投资者提供了更大的灵活性，并在投资意愿提升时带来更多机会。

你可能也会喜欢

汽车保险保单中的一行内容可能让你的保费最高上涨 30%——这里是需要修改的内容

汽车保险保单中的一行内容可能让你的保费最高上涨 30%——这里是需要修改的内容

Dave Ramsey 警告称，近 50% 的美国人都犯了 1 个重大的 Social Security 错误。这里是错误内容以及 3 个可立即修复的简单步骤

Dave Ramsey 警告称，近 50% 的美国人都犯了 1 个重大的 Social Security 错误。这里是错误内容以及 3 个可立即修复的简单步骤

Robert Kiyosaki 表示，随着美国不断累积债务，中国正在“抛弃”美国。用 4 项关键资产巩固你的财富

Robert Kiyosaki 表示，随着美国不断累积债务，中国正在“抛弃”美国。用 4 项关键资产巩固你的财富

以下是“低调富裕”美国人的 7 个顶级习惯。你做到几个？

以下是“低调富裕”美国人的 7 个顶级习惯。你做到几个？

加入 250,000+ 读者，第一时间获取 Moneywise 最佳报道和独家专访——每周为你精心筛选并送达清晰洞见。立即订阅。

文章来源

我们只依赖经过核实的来源和可信的第三方报道。详情请参阅我们的道德与准则。

Kiplinger (1)；AARP (2)；YouGov (3)；The Iced Coffee Hour/YouTube (4)；Social Security Administration (5)

本文仅提供信息，不应被视为建议。内容按“原样”提供，不作任何形式的担保。