菲律宾中央银行（Bangko Sentral ng Pilipinas，简称BSP）正寻求让其监管的机构（BSI）实施更严格的风险管控，以加强全国支付系统的安全性与完整性。

根据一份通知草案，央行拟对《支付系统监管手册》（MORPS）提出修订，要求BSI建立机制，强化对其支付业务的管控。此举是BSP对全国支付系统更广泛监管职责的一部分——随着数字支付和QR码支付在全国范围的扩展，央行对该领域的监管力度不断加大。

“BSP监管机构，包括支付系统运营商（OPS）、支付服务提供商（PSP）以及全国支付系统的其他相关参与方，应建立并维持基于风险的管控措施，就支付活动所涉及的人员、商户、中介机构、账户、支付渠道、交易和结算资金流提供充分、准确、及时且实时的可视性，且与其各自的角色相称，”该央行表示。

更严格的尽职调查与风险分类

拟议规则将要求BSI执行严格的尽职调查、开展风险评估，并针对其支付业务（包括商户安排）建立报告框架。

“在风险评估中，持有商户收单许可（OPS-MAL）或获准从事商户收单业务的BSP监管金融机构（BSFI），应针对在该安排下处理交易的商户及最终受益人所产生的风险进行风险分类，”BSP表示。

“例如，若某商户的最终受益人被列为高风险，则该商户不得被视为低风险。”

央行禁止BSI为任何隐瞒身份、破坏问责、阻碍交易重建，或妨碍金融犯罪侦测、调查或报告的支付安排提供便利。

在直接商户安排下，BSI不得接入与非法活动有关联的商户。高风险商户只有在经过强化尽职调查、强化监控并实施交易限额之后方可接入。

通知草案将高风险商户或活动界定为：涉及赌场及在线赌博运营商；游戏系统管理员和平台运营商；合法成人内容或商品提供商；持牌虚拟资产服务提供商；以及货币服务提供商。

根据通知草案的定义，直接商户安排是指一种支付受理模式，即获授权的BSI与商户保持直接关系，确保没有任何中介代其受理、处理、归集、接收、分配或结算支付款项。

对于外国商户和中介机构，BSI须核实其法律存续性、辖区风险、网站合法性及制裁风险，并确保在接入之前能够无障碍地调取相关记录。

分层商户安排新规

央行还在引入针对分层商户安排的规则，即在收单BSI与底层商户之间设置一个或多个中介，以支持支付处理、路由、归集或结算的模式。

BSI只有在参与中介均获正式授权、各方角色得到清晰分配、且支付资金流从 originating 账户到底层商户及最终受益人全程可完全追溯的情况下，方可签订此类安排。

此类安排还必须有健全的治理协议作为支撑，以确保收单机构能够及时获取全面的交易数据，并拥有可执行的审计、监控和限制活动的权利，以防止可视性或问责机制受到任何损害。

过渡期结束后，维持分层商户安排的BSI须按季度提交其业务清单，以及受限、暂停或终止合作的底层商户和中介机构名单。

此外，它们还须在安排发生重大变更的生效日期前至少30个工作日提交通知，并在其日历年或财政年度结束后120天内提交年度审查或独立鉴证报告。

集中式QR码商户数据库

另外，BSP希望建立一个集中式全国快速响应（QR）码商户数据库，以加强该国的欺诈防范工作并保障QR码支付交易的安全。在菲律宾，QR支付已成为常见的诈骗渠道，拟议的数据库旨在为支付服务商提供一份可实时核查的、共享且权威的合法商户记录。

该数据库须在90天内上线，并在相关MORPS修订生效后不晚于一年内全面投入运行。

就该数据库而言，支付服务提供商须提交并持续更新其核心业务资料，包括唯一的商户和QR凭证、注册的商号和营业名称、业务分类、许可详情以及实体或线上门店地址。

商户方面，则须在数据库中存储其关联PSP的记录、结算账户、所使用的设备、终端或渠道、受益所有权结构，以及接入日期、实时风险分类和制裁筛查状态等信息。

BSP还将要求所有活跃商户记录在规则生效后不晚于15个月内完成向数据库的完整迁移和验证。

该数据库将实时通知所有参与PSP商户状态的变化——例如因欺诈而被暂停或终止合作——BSP并责成受影响方立即开展风险审查。

在六个月内，支付系统管理机构（PSMB）须向BSP提交数据库的完整治理框架、数据标准、应用程序接口（API）规范、安全要求及实施计划，以供审批。

通知生效后，BSP还将暂停受理和处理所有新的OPS注册，为期一年，以对其许可和分类框架进行全面审查。——凯瑟琳·K·陈（Katherine K. Chan）