对冲基金千万富翁、畅销书《Die with Zero: Getting All You Can from Your Money and Your Life》作者Bill Perkins认为,父母应在子女尚且年轻、遗产足以改变其人生的阶段就把财产交到他们手中——比传统的去世后遗产继承早几十年。

Perkins在30岁之前就赚到了人生的第一个100万美元。他告诉Fortune Daily主持人Ellie Austin,父母去世后才传承财富的普遍做法,往往意味着这笔钱到得太晚,无法发挥最大作用。

相反,如果父母本来就打算在去世后给子女留钱,他表示,更好的做法是将资金放入信托——即由一方为指定受益人持有并管理资产的法律安排——并在子女28至33岁之间交付给他们。

“原因在于,人的大脑平均在28岁时心智敏锐度达到巅峰,从33岁开始便进入下滑和平台期,”他说,并补充道:“金钱的效用开始下降,人生的各个阶段也在从你身边流逝。”

乍看之下,为子女预留遗产似乎与《Die with Zero》的核心理念相悖,该书主张读者在生前把所有钱花掉或赠予他人。但Perkins在书中指出,“零遗产离世”也包括确保子女得到妥善照顾。

为说明这一点,他讲述了Virginia Colin的故事。Colin在离婚后不得不独自抚养四个孩子,即使她的母亲财力雄厚,她仍在经济上苦苦挣扎。母亲去世时,Colin已经49岁;她和每个兄弟姐妹各获得了13万美元的遗产。但到那时,她已再婚,不再“处于贫困边缘”——Colin在该书出版时已68岁,她如此表述。

“如果早很多年拿到,这笔钱的价值会大得多,”她说。

Perkins承认,他的想法与当前的做法背道而驰。在书中,他援引美联储理事会(Federal Reserve Board)的数据指出,美国人最常见的继承遗产年龄是60岁。

他认为,等到去世才转移财富,等于把结果交给运气:这笔钱要恰好在子女最需要的时候到来,需要极大的幸运。推迟交接还会增加父母可能比部分子女更长寿的概率。

“如果你打算把钱给孩子,那么,那是他们的钱,不是你的钱,”他说。“然后我们要考虑什么时候把钱给他们最好,答案——简短的答案是——不是通过遗嘱继承,而是在你去世之前很久。”

他的观点恰逢研究人员预测美国历史上规模最大的家庭财富代际转移之际,同时年轻美国人在许多人生里程碑上难以像前几代人那样更早实现。随着房贷利率接近7%,约一半18至29岁的美国人与父母同住,许多买家无力负担首套房。因此,首次购房者年龄中位数去年升至40岁,高于1991年的28岁。上周,美联储自2023年以来首次上调利率,此前8月消费者价格指数上涨0.4%。过去五年,通胀率一直高于美联储2%的目标水平。

他指出,在较年轻时,人们可以用遗产支付购房首付或偿还学生贷款——但等到年纪更大时,这笔钱可能就不再有同样的效果。

他表示,在遗产决策上,人们只是在遵循现状,去世后才把钱送出去,而不是考虑这笔钱在何时最能惠及接收的子女。

“那其实并没有真正为你的孩子着想,”他说。“那更像是一种世代相传的‘自动驾驶式’决定。”

本文最初发表于Fortune.com。