定期存单（CD）允许储户锁定具有竞争力的利率，使其余额在固定期限内增长。与高收益储蓄账户不同——后者利率随时可能波动——CD在存期内保证固定APY，当利率稳定性是首要考虑时具有吸引力。不同金融机构的利率差异可能很大，因此在选择CD时比较各机构报价至关重要。在FDIC承保银行开立的CD可为每位储户、每家机构提供最高250,000美元的存款保护。以下是当前CD利率的详细概览及最具竞争力报价的来源。

当前CD利率概览

从历史上看，长期CD的利率通常高于短期CD，因为银行通过提供更优利率来激励储户长期存入资金。然而，在当前经济环境下，情况恰恰相反。这种倒挂反映了更广泛的市场动态——CD利率往往跟随美联储联邦基金利率和债券市场收益率走势，这些因素共同塑造了短期限产品目前收益率更高的格局。

截至2026年8月2日（周日），市场上最高的CD利率为4.10% APY，由Goldman Sachs旗下Marcus在其9个月期CD上提供。

CD可以赚取多少利息？

CD所获利息取决于年百分比收益率（APY），它通过将基准利率和复利频率纳入计算，衡量一年后的总收益。CD利息通常按日或按月复利。

例如，将$1,000存入APY为1.52%、按月复利的一年期CD，到期时余额将增长至$1,015.20，即初始$1,000存款加上$15.20利息。

相比之下，提供4% APY的一年期CD将在同一时期内将同样的$1,000存款增长至$1,040.74，其中包含$40.74利息。更大的存款能放大收益：在4% APY下，$10,000存入一年期CD到期时将达到$10,407.42，产生$407.42利息。

CD的类型

选择CD时，利率通常是首要考虑因素，但其他因素也很重要。多种类型的CD提供不同优势，尽管某些类型可能需要接受略低的利率以换取更多灵活性。值得注意的是，传统CD通常会收取提前支取罚金，如果在到期前取出资金可能侵蚀本金，因此以下替代方案值得需要流动性的储户考虑。

传统CD之外的常见选择包括：

阶梯式CD（Bump-up CD）： 此类型允许账户持有人在银行利率上升时申请更高利率。但通常只能上调一次。

无罚金CD（No-penalty CD）： 又称流动性CD，允许在到期前提前支取资金而不产生罚金。

巨额CD（Jumbo CD）： 此类CD要求较高的最低存款额（通常为$100,000或以上），往往以此提供更高利率作为回报。但在当前利率环境下，传统CD与巨额CD的利率差异可能不大。

经纪商CD（Brokered CD）： 此类CD通过经纪商而非直接从银行购买。经纪商CD有时可提供更高利率或更灵活的条款，但风险也更大，且可能不受FDIC保险保护。

更多CD利率资源

除今日最高利率外，以下按期限分类的指南提供了关于最佳可用报价的更多详情：

• 2026年7月最佳18个月期CD利率： 最高可获4.05% APY。18个月期CD在稳健回报与灵活性之间取得平衡。
• 2026年7月最佳1年期CD利率： 未来12个月锁定最高4.1% APY。
• 2026年7月最佳6个月期CD利率： 最高可获4.08% APY，无需长期占用资金。
• 2026年7月最佳2年期CD利率： 通过2028年锁定最高4.1% APY，在24个月内获得保证回报。

定期存单是否是一项好的投资取决于个人的时间线和财务目标。在将CD与国库券或货币市场基金等替代方案进行比较时，储户可能还需要对比这些工具之间的当前收益率，因为每种工具在流动性、税务和保险方面都有不同的特征。