对于希望为资金寻找安全存放处的储户而言，定期存单（CD）可能是一个颇具吸引力的选择。这类账户的利率通常高于传统的支票账户和储蓄账户，但不同机构之间的定期存单利率差异可能很大。利率通常以APY（年百分比收益率）报价，它反映了一年内计入复利效应后的总收益，是跨银行比较定期存单时最有用的指标。以下是我们已验证合作伙伴当前提供的一些最佳定期存单利率。

当前定期存单利率最优的银行

如今各家机构的定期存单利率差异相当大。总体来看，定期存单利率已持续下行一段时间，这是美联储在2024年下半年和2025年各三次下调基准利率的结果。这种关联是直接的：当美联储下调联邦基金利率时，银行的资金成本下降，它们通常会通过降低存款利率将较低的成本传导给储户。尽管如此，由于美联储2026年迄今维持利率不变，部分银行仍提供有竞争力的定期存单利率。

在提供有竞争力收益率的机构中，最高利率约为4% APY，尤其是在一年或更短的期限上。截至2026年9月4日（周五），可获得的最高定期存单利率为4.35% APY，由Marcus by Goldman Sachs在其18个月期存单上提供。

与这些最高利率相比，2026年8月（FDIC可提供的最新数据）的全国平均利率要低得多。这一差距凸显了在开户前货比三家、寻找最佳定期存单利率的重要性。

为什么网络银行的定期存单利率最高？

网络银行和新式数字银行（neobank）完全通过网络运营，这意味着它们的间接成本低于传统的实体银行。这些节省下来的成本可以通过更高的存款账户利率（包括定期存单）以及更低的费用回馈给客户。对于寻找当前最佳定期存单利率的储户来说，网络银行是一个很好的起点。

不过，网络银行并非唯一提供有竞争力定期存单利率的金融机构。信用合作社也值得关注。作为非营利性金融合作社，信用合作社会将利润返还给客户，而客户同时也是社员所有者。虽然许多信用合作社设有严格的会员资格要求——仅限于属于特定协会或在特定地区工作、居住的人——但也有若干信用合作社几乎对任何想加入的人都开放。

你应该开立定期存单吗？

定期存单是否合适，取决于个人的储蓄目标。定期存单被普遍视为一种安全稳健的储蓄工具：在大多数情况下它不会亏损，有联邦保险作为后盾，并允许储户锁定当前的最佳利率。这一保险——在银行由FDIC提供，在信用合作社由NCUA提供——对每家机构的每名储户、每个所有权类别最高承保25万美元，因此在此限额内的资金即使机构倒闭也受到保护。关于利率周期的一个考量是：今天锁定多年期定期存单可确保在整个存期内获得既定收益率，从而在美联储恢复降息时保护收益；而“存单阶梯”——将存款分散到多个到期日——是储户平衡锁定收益与每张存单到期后按新利率再投资能力的常用方法。

但也需要权衡一些缺点。资金通常必须在整个存期内保持存入状态；提前支取通常会触发提前支取罚金，罚金可能会侵蚀甚至超过短期存单所获得的利息。希望灵活取用资金的储户可能会发现高收益储蓄账户或货币市场账户更合适，因为这些账户允许无期限约束的取款——不过它们的利率是浮动的，随时可能变化，不同于定期存单的固定利率。

此外，尽管按历史标准衡量当前的定期存单利率处于较高水平，但仍不及将资金投入市场投资可能获得的回报。对于退休等长期目标而言，定期存单不太可能在合理的时间范围内提供达成目标所需的增长。

2026年9月按期限划分的最佳定期存单利率

• 最佳整体定期存单利率——最高4.35% APY： 当前的最佳定期存单利率和账户是根据利率、费用及其他因素确定的，优选产品涵盖6个月、1年、18个月和2年期。
• 最佳18个月期存单利率——最高4.35% APY： 18个月期存单在稳健收益与灵活性之间取得平衡，多家银行和信用合作社在此期限上提供最高利率。
• 最佳1年期存单利率——最高4.15% APY： 1年期存单让储户锁定有保障的回报，收益率因银行而异。
• 最佳6个月期存单利率——最高4.15% APY： 6个月期存单可在长期占用资金的情况下锁定有保障的利率。
• 最佳2年期存单利率——最高4.3% APY，持续至2028年： 2年期存单为未来24个月的储蓄锁定有保障的利率。

定期存单利率的走向

在美联储2024年和2025年降息之后，定期存单利率一直在走低，专家们对于今年利率是否会回升仍存在分歧。对于正在决定何时行动的储户来说，这种不确定性本身就是一个考量因素：今天开立的固定利率存单无论美联储下一步如何行动都能保住当前收益，而继续等待则面临利率进一步下降的风险。今天正在比较选择的储户，仍可通过在银行和信用合作社之间货比三家找到有竞争力的收益率。