对于寻求安全资金增值渠道的储户而言，定期存单（CD）仍然是一个极具吸引力的选择，其利率通常高于传统支票或储蓄账户。与其他银行存款一样，CD通常受FDIC保险保护，每位储户在每家机构的保险额度最高为250,000美元，这使其成为存放闲置资金的较低风险工具之一。截至2026年8月13日（星期四），多家金融机构——尤其是线上银行，由于运营成本较低，往往能提供比实体银行更高的收益率——继续提供4% APY及以上的有竞争力的收益率。

今日最高CD利率

目前可获得的最高CD利率为4.30% APY，由Synchrony Bank的16个月期CD产品提供。虽然与历史平均水平相比，CD利率仍然相对较高，但自美联储开始下调基准目标利率以来，利率一直呈下行趋势。作为参考，在2010年代的大部分时间里，全国平均CD利率徘徊在0.20%–0.30% APY附近，这意味着即使在近期下降之后，当前的顶级利率仍远高于长期历史水平。

美联储政策与2026年CD利率展望

美联储在通胀放缓和经济前景整体改善的背景下启动了一系列降息措施。2024年底，美联储三次下调目标利率，累计降幅达一个百分点。12月，美联储宣布了2025年的第三次降息。

展望2026年剩余时间，进一步降息的可能性似乎不大。美联储今年以来一直维持目标利率不变，而年底前加息的可能性正在增加。

虽然联邦基金利率并不直接决定存款利率，但两者之间存在相关性。当美联储降息时，金融机构通常会随之下调存款产品利率——反之亦然。鉴于美联储已经降息并将利率维持在较低水平，CD利率因此也呈下降趋势。对于正在权衡选择的储户而言，当前环境凸显了一个常见的取舍：锁定较长期CD可以确保固定利率，但如果利率随后上涨则可能错失机会；而较短期限则提供了更早重新投资的灵活性。

如何开立CD账户

具体流程因金融机构而异，但通常包括以下基本步骤：

1. 研究CD利率。 具有竞争力的利率是选择CD时最重要的因素之一。潜在账户持有人可以在网上比较当前CD利率，以找到最佳可用优惠。

2. 选择符合自身需求的账户。 除了利率之外，还应考虑CD的期限、最低开户存款要求以及任何适用的费用。选择过长的期限可能会在需要在CD到期前提取资金时导致提前支取罚金。一些储户采用一种称为CD阶梯策略的方法——将资金分散到多个到期日错开的CD中——以在较高利率和定期获取现金之间取得平衡。

3. 准备好文件。 开立银行账户通常需要社会安全号码、居住地址以及驾照或护照号码。提前准备好这些文件将有助于简化申请流程。

4. 完成申请。 许多金融机构允许在线申请，不过有些可能需要亲自到网点办理。申请本身通常只需几分钟，审批决定通常会即时提供。

5. 为账户注资。 获批后，可通过从其他账户转账或邮寄支票的方式为CD注资。

2026年8月各期限CD利率概览

在各CD期限中，2026年8月确定的以下最高利率如下：

• 最佳整体CD利率： 最高4.25% APY，精选推荐涵盖6个月、1年期、18个月期和2年期。
• 最佳1年期CD利率： 12个月期限最高4.1% APY。
• 最佳18个月期CD利率： 最高4.25% APY，在稳健回报和适度灵活性之间取得平衡。
• 最佳6个月期CD利率： 最高4.15% APY，让储户可以在无需长期承诺的情况下锁定保证利率。
• 最佳2年期CD利率： 最高4.25% APY，将固定利率锁定至2028年。