根据一份新的 FICO® Score Credit Insights 报告，美国平均 FICO 信用评分为 714，较一年前下降 1 分，但与 2025 年 10 月持平。虽然这一表面数字看起来稳定，专家表示，它掩盖了不断加大的可负担性压力，并反映出成本上升如何影响美国人的财务决策。

FICO 信用评分是一个三位数数字，反映消费者信用报告中的信息，综合考虑还款记录、欠款金额、信用历史长度、新信用和信用组合。放贷机构使用该评分来判断申请人是否符合抵押贷款、信用卡、贷款及其他信用产品的资格。FICO 表示，其评分用于美国大多数消费者信贷决策，因此全国平均值成为一个被广泛关注的家庭信用健康指标——尽管在疫情冲击及随后通胀期间，经济经历了波动，这一指标多年来一直在狭窄区间内变动。

该报告为消费者信用健康提供了一张快照，而与汽车贷款、住房和信用卡相关的成本上升，正给家庭预算带来压力。

可负担性仍然承压

可负担性对许多美国人来说仍然是一个难题，尤其是评分较低和信用档案较薄的借款人——也就是信用历史有限的消费者。

报告显示，自 2019 年以来，首次购房者的平均月供增加了 57%，而评分低于 620 的借款人抵押贷款余额自 2019 年 4 月以来增长了 43%。

最低评分借款人的汽车贷款余额也上升了 36%。值得注意的是，抵押贷款和汽车贷款在随后 90 天以上的逾期率上升，仅出现在最低评分区间，在所有更高评分区间则保持不变。

FICO 高级总监 Tommy Lee 表示：“我们在全国平均 FICO 评分中看到的稳定，并不一定意味着消费者的处境变得更容易——从抵押贷款到汽车贷款再到信用卡，几乎每一种人们使用的信用产品成本都在上升。之所以平均值保持稳定，是因为逾期率实际上在每一种主要贷款类型上都改善了或保持稳定。这说明的是在压力下的财务纪律，而不是经济宽松。”

根据 FICO 报告，大多数产品的逾期情况保持稳定或有所改善。抵押贷款借款人早期逾期的占比同比从 1.42% 降至 1.35%，而汽车贷款 30 天逾期率改善 5 个基点至 2.6%。

这一结果紧随纽约联邦储备银行关于家庭债务和信贷的季度报告之后。该报告显示，信用卡余额增加 210 亿美元，达到 1.26 万亿美元——较前一季度增长 1.7%，接近去年 1.28 万亿美元的高点。针对成本压力，一些美国人采取的策略包括使用先买后付服务，以免大额支出挤压预算，以及依赖他人提供持续的财务支持。

即便如此，许多美国人似乎仍在优先关注自身财务健康，近四分之三的美国人会每年多次查看自己的 FICO 评分。

Lee 表示：“尤其是年轻消费者，正在把信用视为一种他们主动管理的工具，而不是发生在他们身上的事情。不过，对年轻一代来说，情况并不轻松。”

他表示，大约 74% 的 Z 世代消费者依赖某种形式的财务支持，最常见的是来自父母；更广泛地看，37% 的美国人也表示如此，其中 19% 明确提到父母。

Lee 说：“而且，68% 的 Z 世代房主告诉我们，住房成本让他们更难应对其他支出。信用上的进展是真实的，但它们是在明显的财务压力之下实现的，而不是因为没有压力。”

建立并维持健康 FICO 评分的建议

根据 FICO 的说法，大多数债权人会将 670 至 739 之间的评分视为“良好”（300 至 850 分制），更高分数意味着风险较低的申请人，而更低分数意味着风险较高的申请人。

维持健康评分的一些最佳做法包括：

按时还款：还款记录是评分计算中权重最高的因素，因此按时还款并避免逾期或漏付、违约、坏账核销、催收、破产和止赎非常重要。

按时还款：还款记录是评分计算中权重最高的因素，因此按时还款并避免逾期或漏付、违约、坏账核销、催收、破产和止赎非常重要。

支付高于最低还款额以降低信用使用率：FICO 评分中第二重要的因素是欠款金额，或你使用了多少信用额度。通过额外还款或支付高于最低金额来减少余额，可以提升评分。

支付高于最低还款额以降低信用使用率：FICO 评分中第二重要的因素是欠款金额，或你使用了多少信用额度。通过额外还款或支付高于最低金额来减少余额，可以提升评分。

限制新的信用申请：每次申请新的信用卡或贷款都会产生一次硬查询。短时间内过多的硬查询可能对评分产生负面影响，因此除非绝对必要，最好避免新的申请。

限制新的信用申请：每次申请新的信用卡或贷款都会产生一次硬查询。短时间内过多的硬查询可能对评分产生负面影响，因此除非绝对必要，最好避免新的申请。

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