Web3 позиционирует себя как более инклюзивную финансовую систему, открытую для любого человека со смартфоном и подключением к интернету. Это, безусловно, является реальным прогрессом, однако сам по себе доступ ещё не означает, что системой безопасно или удобно пользоваться. Пользователь по-прежнему может потерять средства, выбрав не ту сеть, переплатив комиссии или отправив активы в неподдерживаемое место назначения. Когда одни и те же ошибки повторяются снова и снова, это указывает на проблему продукта — даже если индустрия называет это ошибкой клиента.

Permissionless-доступ отвечает лишь на узкий вопрос: может ли человек войти в систему? Подлинная финансовая инклюзия требует более сложных вопросов. Понимает ли человек, что он делает? Может ли он распознать опасное действие до подтверждения? Может ли он пользоваться продуктом, не потеряв сначала достаточно денег, чтобы понять, как он работает?

Это различие важно, потому что crypto уже не только для трейдеров, которые экспериментируют с деньгами, которые могут позволить себе потерять. В регионах, где местная валюта обесценивается, инфляция выходит из-под контроля, денежные переводы стоят слишком дорого или иностранную валюту почти невозможно получить, crypto действительно решает насущную практическую задачу. Всемирный банк сообщал, что средняя мировая стоимость отправки денежных переводов остаётся выше 6%, а значит, перевод на $200 обычно обходится более чем в $12 комиссий ещё до того, как дойдёт до получателя.

Криптовалютный рост в субсахарской Африке

Рассмотрим субсахарскую Африку. В период с July 2024 по June 2025 регион зафиксировал $205.7 billion в ончейн-объёме, что на 51.7% больше, чем годом ранее, согласно Chainalysis. На Nigeria пришлось $92.1 billion. Chainalysis связала значительную часть этой активности с инфляцией, девальвацией валюты, ограниченным доступом к иностранной валюте и растущим использованием crypto для трансграничных платежей.

In the next preview chapter of our 2025 Geography of Cryptocurrency Report, we analyze Sub-Saharan Africa's crypto market: 52% growth to $205B, making it the world's 3rd fastest-growing region. See how Nigeria and South Africa are driving institutional adoption while retail… pic.twitter.com/UVlCfZwpzc

— Chainalysis (@chainalysis) September 10, 2025

Для многих пользователей в этих регионах crypto служит практичным инструментом для хранения денег, оплаты и перевода средств через границы. Stablecoins, общий объём обращения которых в 2025 году превысил $250 billion, стали особенно важным инструментом, предлагая доступ к долларовым или евро-denominated активам без необходимости открывать иностранный банковский счёт. Blockchain-платежи могут снижать издержки, устраняя посредников и ускоряя расчёты, но более дешёвая технология не означает автоматически более высокий уровень доступности. Если для отправки средств нужно разбираться в сетях, gas fees, bridges, wallet permissions, slippage, форматах адресов и transaction finality, индустрия просто перенесла сложность с банка на клиента.

У каждого пользователя есть свой лимит на ошибки

У каждого человека, пользующегося финансовым продуктом, есть то, что я называю error budget — сумма денег, которую он может позволить себе потерять, пока учится пользоваться продуктом, прежде чем дальнейшее использование станет экономически нерациональным.

Представьте двух пользователей, совершающих одну и ту же on-chain операцию в одно и то же время и каждый платящих $25 в виде network и bridge fees. Один переводит $10,000; другой — $100. С точки зрения протокола результаты могут быть одинаковыми, но для первого пользователя $25 — это лишь неудобство; для второго четверть транзакции просто исчезает.

Blockchain-протоколы не знают доход, сбережения или финансовое положение клиента — и не должны этого знать. Однако продукты часто располагают достаточным объёмом данных о транзакции, чтобы понять, что что-то идёт не так. Они могут видеть сумму перевода, оценивать network fee, сравнивать доступные маршруты, рассчитывать ожидаемую сумму поступления и иногда определять, что выбранное место назначения не поддерживает выбранную сеть.

Несмотря на это, многие интерфейсы продолжают представлять технические решения так, будто у всех пользователей одинаковые капитал, опыт и терпимость к потерям. Это не так. Фиксированные и непредсказуемые издержки естественным образом сильнее бьют по тем, кто отправляет небольшие суммы, а необратимые ошибки имеют более тяжёлые последствия для пользователей с ограниченными сбережениями. Чем меньше капитала у человека, тем меньше его error budget.

Поэтому финансовая система, которая требует нескольких дорогих уроков до безопасного использования, может быть открытой, но одна лишь открытость не делает её инклюзивной.

Self-custody не должен означать самоустранение

Ничто из этого не является аргументом против self-custody. Я лишь хочу сказать, что клиентам не следует отказываться от контроля только потому, что технология, лежащая в основе их денег, сложна. Криптоиндустрия часто предлагает ложный выбор: либо централизованная платформа контролирует весь опыт, либо пользователь остаётся один на один со всеми техническими и вопросами безопасности.

На практике self-custody может означать управление ключами, recovery phrases, gas tokens, сетями, approvals, bridges и резервными копиями. Клиенты получают финансовую свободу вместе с объёмом работы, который обычно выполняют несколько команд внутри банка. Поэтому опыт может ощущаться как странная сделка: вот ваша финансовая свобода, только постарайтесь не нажать не ту кнопку.

Суть в том, что контроль над активами и помощь со стороны продукта не исключают друг друга. Self-custodial-продукт может распознавать несовместимые сети, объяснять permissions простым языком, моделировать результат транзакции, отмечать fee, несоразмерную сумме перевода, и визуально выделять опасные действия по сравнению с обычными. Он может рекомендовать более безопасный маршрут, не забирая контроль над средствами.

Это одна из причин, по которой мы строим ChangeNOW за пределами его первоначальной роли мгновенного обменника и превращаем его во всестороннюю crypto platform. Цель crypto super app должна заключаться в том, чтобы сократить число технических решений, которые пользователю приходится принимать просто ради выполнения обычной финансовой задачи. Покупка, хранение, обмен, отправка, торговля или приумножение средств могут зависеть от совершенно разной инфраструктуры, работающей в фоновом режиме, но клиент не должен отвечать за соединение всех этих частей.

Повторяющаяся ошибка пользователя — это данные о продукте

Разумеется, у пользователей по-прежнему есть собственная ответственность. Ни один финансовый продукт не может предотвратить каждое неверное решение, остановить каждую атаку или отменить каждую уже завершённую транзакцию. У Web3 есть реальные компромиссы, и делать вид, что он полностью лишён рисков, было бы нечестно.

Но ответственность не делится на чёрное и белое. Один человек может однажды ошибиться сам. Однако если один и тот же тип ошибки повторяется у многих разных клиентов, это, вероятно, сигнализирует о том, что сам продукт можно улучшить.

Обычный ответ индустрии — обучение: прочитать документацию, посмотреть обучающий материал, разобраться, как работают gas fees, и понять разницу между сетью, wallet, bridge и exchange до того, как отправлять деньги. Обучение важно, но оно не может служить оправданием для предсказуемых сбоев. Отправка $100 не должна требовать мини-диплома по distributed systems.

Если пользователи снова и снова путают одни и те же сети, очередная статья помощи не решит проблему. Если они подтверждают permissions, которых не понимают, более длинный дисклеймер не является решением. Если реальная стоимость становится очевидной только после подтверждения, интерфейс не обеспечивает informed consent.

Финансовая свобода не может быть платой за обучение

Web3 уже сделал нечто действительно сложное: построил открытую финансовую инфраструктуру, которая работает глобально и вне традиционной банковской системы. Следующий приоритет менее эффектен на сцене, но гораздо важнее для реального внедрения: сделать эту инфраструктуру действительно удобной без необходимости превращать каждого в эксперта.

Это означает создание продуктов, которые объединяют разрозненные инструменты в понятный пользовательский опыт, предотвращают предсказуемые ошибки и помогают клиентам достигать финансового результата, а не просто выполнять blockchain-транзакцию. Это также направление, которое мы развиваем в ChangeNOW, создавая super app. Смысл не в том, чтобы скрыть Web3 или отнять контроль у пользователя, а в том, чтобы взять на себя ответственность за сложность, которую продукты слишком долго перекладывали на него.

Следующим миллиардам пользователей не нужен достаточный disposable income, чтобы пережить кривую обучения Web3. Финансовая свобода не может означать, что доступ открыт, а цена обучения рассчитана на состоятельных. Web3 станет действительно инклюзивным не тогда, когда любой сможет открыть wallet, а тогда, когда обычные люди смогут пользоваться им без того, чтобы дорогая ошибка была обязательной платой за вход.

Pauline Shangett является Chief Strategy Officer в non-custodial crypto platform ChangeNOW.

Provided by ChangeNOW

Learn More about partnering with Decrypt.

Daily Debrief Newsletter