Крупные британские банки провели первые реальные клиентские транзакции с использованием токенизированных депозитов в фунтах стерлингов через общую мультибанковскую инфраструктуру — шаг, который выводит программируемые коммерческие банковские деньги из стадии тестирования в реальные розничные платежи.

Транзакции были выполнены в рамках инициативы Great British Tokenised Deposit (GBTD), созываемой отраслевой организацией UK Finance. В числе участников — Barclays, HSBC UK, Lloyds Banking Group, Monzo, Nationwide, NatWest и Santander, а базовую технологию предоставила компания Quant.

В одной серии тестов Lloyds, NatWest и Barclays участвовали в двух сделках по перекредитации, а отдельная группа из трех банков, включавшая HSBC, провела маркетплейс-платеж. Тесты показали, как фунты стерлингов, уже находящиеся на регулируемых коммерческих банковских депозитах, могут приобрести программируемые расчетные функции, работающие между разными институтами.

Средства по перекредитации высвобождаются автоматически по завершении

В двух сделках по перекредитации депозитные средства оставались заблокированными до выполнения условий завершения, после чего деньги высвобождались автоматически. Такая структура сокращает ручные проверки и задержки расчетов при перемещении средств между сторонами в сделках с недвижимостью. Она также позволяет клиентам продолжать получать проценты на деньги, остающиеся на счете в ожидании завершения, вместо их более раннего перевода.

Кроме того, в проекте изучалось цифровое взаимодействие процесса с HM Land Registry для автоматизации большего числа этапов жизненного цикла сделки.

Токенизированные депозиты остаются требованиями к коммерческим банкам, а не превращаются в отдельно эмитированные стейблкоины. По данным UK Finance, цифровые депозиты сохраняют регулирующие защиты, присущие обычным банковским деньгам, добавляя при этом программируемость, условные расчеты и более быструю обработку транзакций.

Lloyds уже демонстрировала другую модель в январе, когда использовала токенизированные депозиты в сети Canton для покупки токенизированной британской государственной облигации (gilts).

Маркетплейс-платеж, привязанный к передаче товара

В маркетплейс-транзакции программируемый фунт стерлингов использовался для блокировки денег на счете покупателя до выполнения согласованных условий. Платеж высвобождался только после успешной передачи товара, что давало продавцу подтверждение наличия средств без требования от покупателя отказаться от контроля до завершения. UK Finance выделила снижение риска мошенничества и укрепление доверия между покупателями и продавцами в качестве двух потенциальных преимуществ такой схемы.

Quant построила общую инфраструктуру GBTD для соединения банков-участников, а не для того, чтобы каждый институт работал внутри единой проприетарной депозитной системы. Ее технология обеспечивает программируемость и совместимость с существующими банковскими гроссбухами, Faster Payments, Open Banking и другой платежной инфраструктурой. Именно общая архитектура позволила реальным транзакциям перемещать программируемый фунт между клиентами разных банков — базовое требование, если токенизированные депозиты должны работать в обычных розничных платежах, где деньги регулярно пересекают институциональные границы.

Британский проект продолжает другие усилия по переносу регулируемых банковских денег на программируемые рельсы. Swift тестирует платежи в режиме 24/7 с использованием токенизированных депозитов с 17 глобальными банками, а Банк Англии расширяет доступность расчетов по мере развития токенизированных рынков. Общая черта этих инициатив — использование токенизированных коммерческих банковских депозитов, а не отдельно эмитированных стейблкоинов, в качестве инструмента программируемых расчетов.

Далее — расчеты цифровыми активами

UK Finance планирует дальнейшие пилоты GBTD с участием расчетов цифровыми активами. Банки-участники выпустят цифровые долговые инструменты, которые можно будет торговать и рассчитывать против токенизированных депозитов, при этом купонные платежи также будут осуществляться токенизированными коммерческими банковскими деньгами.

Эта работа совпадает с более широким движением Великобритании к расчетам в режиме, близком к 24/7, на традиционных и токенизированных финансовых рынках.

Quant также поставляет технологии для новой инициативы On-Chain Money Initiative от The Clearing House в США. Эта сеть соединит токенизированные депозиты с существующими платежными рельсами RTP и CHIPS и, как ожидается, станет доступной участвующим финансовым институтам в первом полугодии 2027 года.

Проведя первые реальные розничные транзакции по перекредитации и маркетплейс-платежи, платформа GBTD продолжит испытания расчетов цифровыми активами. Эти пилоты покажут, могут ли программируемые депозиты поддерживать не только розничные платежи, но и выпуск, торговлю и расчеты по цифровым долговым инструментам — расширяя модель от потребительских транзакций к активности на рынках капитала.