Миллионы владельцев малого бизнеса и заемщиков неформального сектора по всей Нигерии остаются сложными для оценки со стороны традиционных кредиторов, даже если они успешно брали и возвращали кредиты в прошлом. По словам Мозеса Обики, технического директора кредитной компании Regxta, препятствием редко является отсутствие кредитной активности. Чаще транзакции, которые могли бы продемонстрировать надежность заемщика в возвратах, происходят вне формальных кредитных систем, используемых традиционными финансовыми учреждениями.

Без оформленного кредитного досье, подтвержденного дохода, залога или других стандартных документов такие заемщики могут быть трудны для оценки при обращении к новым кредиторам. Этот разрыв носит структурный характер: традиционная кредитная оценка опирается на записи — кредитные досье, подтвержденный доход и залог, — которые формируются главным образом через формальные финансовые каналы, а значительная часть операций за наличные или через неформальные сети не оставляет следов, доступных этим системам.

Обика утверждает, что данные о возвратах кредитов предлагают альтернативный путь к тому, чтобы сделать этих заемщиков видимыми для кредитной системы.

«Многие необеспеченные заемщики — это не обязательно люди, которые никогда не брали и не возвращали кредиты, — сказал Обика. — Проблема в том, что большая часть этой истории возвратов не видна там, где традиционные кредиторы могли бы ее использовать. Если эта история будет должным образом зафиксирована, она может помочь привлечь больше из них в кредитную систему».

По его мнению, заемщики, начинающие без стандартных кредитных записей, со временем могут сформировать полезную финансовую историю при условии последовательной фиксации своих кредитов и возвратов. Это дало бы кредиторам свидетельства того, как клиент справлялся с прошлыми кредитами, вместо того чтобы оценивать каждое заявление с минимумом информации о прежнем кредитном поведении.

Эта позиция сформировалась благодаря работе Обики в Regxta, где он разрабатывал технологии для кредитной операции, обслуживающей клиентов, которые часто приходят с ограниченным финансовым документооборотом.

Regxta начала кредитование в 2018 году под названием The Bells Dynamic Option и провела ребрендинг в 2021 году, к тому моменту у компании уже были клиенты, полевые агенты и активный кредитный портфель. Обика присоединился к компании в августе того же года в качестве инженера по контракту, когда значительная часть кредитной операции все еще велась вручную.

«Когда я пришел в Regxta, не было ни приложения, ни веб-платформы — ничего, — сказал он. — Кредитование было реальным, клиенты были реальными и агенты были реальными, но почти ничего не фиксировалось так, чтобы этому можно было доверять. Прежде чем думать о кредитном скоринге, нам нужно было увидеть портфель».

Отсутствие надежной централизованной записи стало одной из главных проблем на этой должности. Без постоянной информации о кредитах и возвратах у компании было меньше полезных данных о том, как отдельные заемщики справляются со временем.

В сентябре 2022 года Обика стал техническим директором Regxta и начал руководить разработкой цифровой платформы кредитования, призванной объединить эти записи в единую систему. Платформа была запущена в октябре 2023 года.

Почти три года спустя Regxta сообщает, что через систему обработано более 100 000 кредитов, привлечено 35 000 клиентов, а совокупные выплаты превысили 10 млрд найр.

По данным компании, около 80% ее клиентов не имеют официальных документов, удостоверяющих личность, при первом обращении в Regxta, а у многих также нет оформленных кредитных досье, расчетных листков или стандартного залога. Процесс кредитования позволяет новым клиентам начинать с меньших сумм и формировать запись через последующие возвраты, постепенно создавая информацию о том, как заемщик обращается с кредитом. Эта динамика носит самоусиливающийся характер: без записи заемщика трудно оценить, а заявителям, которых трудно оценить, редко дают кредит, который создал бы такую запись.

«Кто-то может начать без традиционного кредитного досье, но каждый успешный возврат добавляет информацию об этом заемщике, — сказал Обика. — Чем последовательнее фиксируется эта информация, тем менее невидимым становится человек, когда приходится принимать кредитные решения».

Для Обики цифры, зафиксированные Regxta почти за три года, — это больше, чем измерение объема кредитования. Они представляют тысячи заемщиков, формирующих истории возвратов, которых ранее не существовало в форме, пригодной для простой оценки.

Он далее утверждает, что если кредиторы смогут работать с надежными записями возвратов, у заемщиков без стандартных кредитных досье появится еще один способ продемонстрировать, как они управляют кредитом. Это может быть особенно важно для работников неформального сектора и владельцев микробизнеса, чья финансовая активность может не создавать документов, традиционно используемых в кредитных решениях.

Вместо опоры исключительно на официальные трудовые записи, залог или существующее кредитное досье кредиторы могли бы также учитывать задокументированную историю займов и возвратов при оценке клиентов. Для заемщиков, неоднократно успешно возвращавших кредиты, по словам Обики, такие записи могли бы снизить вероятность того, что каждый раз при обращении к новому кредитору им придется начинать с нуля.

Насколько далеко распространятся эти записи — открытый вопрос. Истории возвратов, зафиксированные на платформе одного кредитора, в настоящее время влияют лишь на его собственные решения; будут ли они признаны в более широкой кредитной системе — то признание, на которое указывает Обика, — это та часть картины, которая остается нерешенной, и развитие, за которым стоит следить по мере роста этих заемщиковых архивов.

«Если кто-то последовательно брал и возвращал кредиты, эта история должна чего-то стоить, — сказал он. — Данные о возвратах могут помочь большему числу необеспеченных заемщиков сформировать запись, которую сможет распознать более широкая кредитная система».

Источник: TechNext24