Миллионы владельцев малого бизнеса и заемщиков из неформального сектора в Нигерии по-прежнему трудно оценить с точки зрения традиционных кредиторов, даже если у них есть успешный опыт получения и возврата займов. Препятствие — не обязательно отсутствие кредитной активности: дело в том, что многие транзакции, которые могли бы продемонстрировать, насколько стабильно заемщик возвращает долги, происходят вне формальной кредитной инфраструктуры, используемой традиционными финансовыми учреждениями.

Без сформированного кредитного досье, подтвержденного дохода, залога или других стандартных документов такие заемщики могут оставаться сложными для оценки, когда они обращаются за кредитом в другие места. Для кредиторов это проблема видимости: активность, существующая на практике, отсутствует в записях, на которых строятся кредитные решения.

Комментируя этот пробел, Мозес Обика, технический директор нигерийской кредитной компании Regxta, заявил, что данные о погашении займов могут стать еще одним способом сделать недообслуженных заемщиков более заметными для кредитной системы.

"Недообслуженные заемщики — это не обязательно люди, которые никогда не брали и не возвращали деньги", — сказал Обика. — "Проблема в том, что значительная часть истории погашения невидима там, где традиционные кредиторы могли бы ее использовать. Если эту историю правильно фиксировать, она может помочь привлечь больше таких людей в кредитную систему".

По его мнению, заемщики, начинающие без стандартных кредитных записей, со временем могут сформировать полезную финансовую историю при условии, что их займы и платежи систематически документируются. Это, как он утверждает, дало бы кредиторам свидетельства того, как клиент обращался с кредитами ранее, вместо того чтобы оценивать каждую заявку почти без информации о прошлом кредитном поведении.

Уроки кредитной деятельности Regxta

Этот взгляд основан на работе Обики вxta, где он участвовал в разработке технологий для кредитной операции, обслуживающей клиентов, которые часто приходят с ограниченным набором финансовых документов.

Regxta начала выдавать займы в 2018 году под названием The Bells Dynamic Option, а в 2021 году провела ребрендинг. К тому моменту у компании уже были клиенты, полевые агенты и активный кредитный портфель. Обика присоединился к компании в августе того же года в качестве инженера по контракту, когда большая часть кредитной операции все еще управлялась вручную.

"Когда я пришел в Regxta, не было ни приложения, ни веб-платформы — ничего", — рассказал он. — "Кредитование было реальным, клиенты были реальными, агенты были реальными, но почти ничего не фиксировалось так, чтобы этому можно было доверять. Прежде чем думать о кредитном скоринге, мы должны были увидеть портфель".

Отсутствие надежного центрального учета стало одной из главных проблем, с которыми Обика столкнулся в этой роли. Без последовательной информации о займах и платежах у компании было меньше полезных данных о том, как отдельные заемщики ведут себя с течением времени.

Оцифровка кредитного портфеля

Когда Обика стал техническим директором Regxta в сентябре 2022 года, он начал руководить разработкой цифровой кредитной платформы, призванной объединить эти записи в единую систему. Платформа была запущена в октябре 2023 года.

Спустя почти три года Regxta сообщает, что через систему обработано более 100 000 займов, подключено 35 000 клиентов, а совокупные выплаты превысили 10 млрд найр (₦10 миллиардов).

По данным компании, около 80% ее клиентов не имеют официальных документов, удостоверяющих личность, при первом обращении в Regxta, а у многих также нет сформированных кредитных досье, расчетных листков или стандартного залога. Этот профиль отражает документационный пробел, лежащий в основе проблемы: финансовая активность реальна на практике, но отсутствует в системах, на которые опираются традиционные кредиторы при принятии кредитных решений.

Процесс кредитования позволяет новым клиентам начинать с меньших сумм и формировать запись посредством последующих выплат. Со временем эта активность дает больше информации о том, как заемщик обращается с кредитом.

"Кто-то может начать без традиционного кредитного досье, но каждый успешный платеж добавляет информацию об этом заемщике", — сказал Обика. — "Чем последовательнее фиксируется эта информация, тем менее невидимым становится человек, когда приходится принимать кредитные решения".

Аргументы в пользу признания истории погашения

Для Обики показатели, зафиксированные Regxta почти за три года, — это не только мера объемов кредитования. Они также отражают тысячи заемщиков, формирующих историю погашения, которой ранее не существовало в форме, пригодной для простой оценки.

Он также утверждает, что если кредиторы смогут работать с надежными записями о погашении, заемщики без стандартных кредитных досье получат еще один способ продемонстрировать, как они управляют кредитом. Это может быть особенно важно для работников неформального сектора и владельцев микробизнеса, чья финансовая активность может не порождать документов, традиционно используемых в кредитных решениях.

Во того чтобы полагаться только на записи о официальной занятости, залог или существующее кредитное досье, кредиторы могли бы также учитывать документированную историю займов и платежей при оценке клиентов. Для заемщиков, неоднократно успешно возвращавших займы, такие записи, по мнению Обики, могут снизить вероятность того, что им придется каждый раз начинать с нуля при обращении к новому кредитору.

"Если человек стабильно брал и возвращал займы, эта история должна что-то значить", — сказал он. — "Данные о погашении могут помочь большему числу недообслуженных заемщиков сформировать запись, которую сможет признать более широкая кредитная система".

Останется ли история, сформированная таким образом, признанной в масштабах всей кредитной инфраструктуры, а не только в кредитном портфеле отдельного кредитора, — открытый вопрос.

Эта статья основана на материале, опубликованном TechNext24; оригинал доступен на TechNext24.