Для Виктора Ала (Victor Al), сооснователя и генерального директора Raenest, главная проблема, с которой сталкиваются компании, работающие через границы, выходит за рамки отправки и получения денег. Настоящая трудность, по его словам, заключается в управлении разными валютами, банковскими отношениями и регуляторными требованиями без потери контроля и прозрачности в отношении финансов компании.

Raenest — финтех, который он основал совместно с партнерами, — создает финансовую инфраструктуру, помогающую африканским компаниям и удаленным работникам получать платежи и управлять деньгами через границы.

Для африканской компании, продающей товары или услуги зарубежным клиентам, международный платеж редко бывает изолированной операцией. Поступившие деньги, возможно, придется конвертировать в местную валюту, использовать для выплаты зарплат, отправить поставщикам за рубежом или держать в иностранной валюте для будущих расходов. Каждый шаг добавляет новое решение, издержки или потенциальную задержку.

Компаниям также, возможно, приходится работать с несколькими финансовыми провайдерами, проходить повторные процедуры верификации и сталкиваться с неопределенностью в сроках фактического поступления средств. Эти трудности усугубляются по мере выхода компаний на новые рынки, найма международных специалистов и зависимости от поставщиков за пределами своих стран — при этом доступ к надежной финансовой инфраструктуре не всегда поспевает за тем, как быстро бизнес становится глобальным. Этот разрыв важен, потому что выручка, заработанная за рубежом, становится пригодной к использованию только после того, как ее можно конвертировать, переместить и вовремя потратить, что превращает платежную инфраструктуру в ежедневную операционную задачу, а не в деталь бэк-офиса.

От получения платежей к управлению деньгами

В разговоре с Technext Аладе рассказал, что проблема стала очевиднее по мере того, как Raenest выросла от помощи африканцам в получении платежей от международных клиентов до обслуживания компаний с более сложными финансовыми потребностями.

«Когда вы решаете первоначальную задачу получения денег, возникают следующие вопросы: где их хранить? Когда конвертировать? Как оплатить используемые инструменты или отправить деньги человеку в другой стране?» — объяснил он.

Для компаний эти вопросы распространяются на управление поставщиками, сотрудниками и несколькими валютами одновременно Компания может получать доллары, платить зарплаты в найрах и покупать услуги в фунтах, при этом ей нужно знать, сколько денег доступно, сколько будет стоить каждая транзакция и поступят ли средства вовремя для выполнения обязательств. Сложность, по мнению Аладе, состоит не просто в перемещении денег — она заключается в координации финансовой деятельности, которая окружает каждый платеж.

Неопределенность осложняет планирование

Трансграничные финансы создают проблемы, которые могут осложнить принятие решений. Неопределенность в сроках транзакций, колебания валютных курсов и фактическая сумма, которую получит адресат, могут мешать правильному планированию расходов и управлению денежными потоками.

Запоздалый платеж поставщику может нарушить работу даже при наличии достаточных средств. Аналогично компания, которая держит средства в одной валюте, а расходы должна оплачивать в другой, сталкивается с непростым выбором: когда конвертировать деньги и какой объем валютного риска она может принять. Эти проблемы становятся еще сложнее, когда компании работают в странах с разными банковскими системами и регулированием.

Местные условия формируют финансовые услуги

Сама Raenest расширилась из Африки на такие рынки, как США, Индия и Филиппины. Аладе подчеркивает, что финансовые услуги нельзя просто копировать из одной страны в другую; они должны адаптироваться к местным обычаям и условиям. Требования к документам, предпочтительные способы оплаты и валюты могут существенно различаться между рынками, поэтому то, что работает безупречно в одном месте, может вызывать затруднения в другом. Это подчеркивает важность локальной экспертизы и прочных банковских партнерств для бесперебойной трансграничной работы.

Для финтех-компаний задача ясна: как упростить международные финансовые операции для клиентов, ориентируясь в этих разнообразных системах. По мере роста конкуренции в трансграничных платежах надежность становится решающей. Более быстрые переводы и более низкие комиссии важны, но бизнес также хочет провайдеров, способных адаптироваться к регуляторным изменениям и неожиданным проблемам.

Когда компания полагается на финансовую платформу для выплаты зарплат или оплаты поставщикам, любой сбой может отразиться на всей работе. Поэтому способность поддерживать непрерывность сервиса и эффективно сообщать о проблемах стала ключевым ожиданием от финансовых провайдеров.

Стейблкоины как канал, а не полноценный сервис

Стейблкоины стали еще одним возможным способом международного перемещения денег. Созданные для сохранения относительно стабильной стоимости относительно базового актива — чаще всего доллара США, — они могут стать альтернативой некоторым традиционным платежным маршрутам, и их потенциальная привлекательность очевидна на рынках, где международные переводы медленны, дороги или труднодоступны. В отличие от обычных международных переводов, которые часто проходят через цепочки банков-корреспондентов и их операционные окна, переводы в стейблкоинах рассчитываются в блокчейн-сетях и могут быть отправлены в любое время.

Однако использование стейблкоина для перевода стоимости — это не то же самое, что полноценный финансовый сервис. Клиентам по-прежнему нужны безопасные способы хранения активов, их конвертации в местные валюты и оплаты людям или компаниям, которые могут не принимать цифровые активы напрямую. Важны также ликвидность, регуляторный комплаенс и надежные варианты локальных выплат.

Аладе считает, что стейблкоины могут стать более полезной частью повседневной финансовой деятельности при условии, что люди смогут пользоваться ими, не разбираясь в стоящей за ними технологии.

«Наша философия в Raenest в отношении стейблкоинов проста: со стейблкоинами вы должны уметь делать всё то же, что и с долларами США или найрами: получать, хранить, отправлять, тратить и приумножать свои деньги», — сказал он.

Для компании это может означать получение международного платежа и использование средств для оплаты счета поставщика. Для частного лица — получение дохода, хранение денег в долларах или конвертацию в местную валюту при необходимости. Станут ли стейблкоины массовыми, однако, зависит от того, насколько надежно работают окружающие сервисы. Компаниям также нужны понятные записи о транзакциях и инструменты сверки, чтобы финансовая отчетность оставалась точной. Более широкая задача — сделать новые платежные технологии полезными в рамках уже существующей финансовой деятельности, а не заставлять клиентов разбираться в дополнительной сложности.

Финансовые потребности становятся сложнее

По мере выхода на международный уровень все большего числа африканских компаний их финансовые потребности становятся все сложными. Помимо базовых международных переводов и мультивалютных счетов, этим компаниям нужны более совершенные инструменты для управления денежными потоками, контроля расходов сотрудников, расчета зарплат и эффективной сверки транзакций.

Важен также доступ к финансированию, особенно для компаний с солидной торговой историей, которым может быть трудно привлечь оборотный капитал, — здесь технологии могут сыграть свою роль.

«Долгосрочная задача — создавать финансовые услуги, которые остаются надежными по мере роста бизнеса и изменений на рынках», — сказал Аладе.

Он видит будущее, в котором африканские компании смогут беспрепятственно собирать международную выручку, платить поставщикам и управлять расходами команды с меньшим количеством обременительных процессов. Частные лица также должны иметь возможность получать платежи, хранить различные валюты и формировать сбережения или инвестиции без ненужных препятствий. Более полная финансовая история клиентов может привести к более персонализированным услугам и улучшенному доступу к вариантам финансирования.

Инфраструктура может оказаться не менее важной, чем продукт

Насущный вопрос заключается в том, сможет ли финансовая инфраструктура адаптироваться достаточно быстро, чтобы поддержать эти устремления. Африканские компании уже могут выходить на клиентов по всему миру, но управление финансовой стороной международных операций остается непростым.

Чтобы добиться успеха, компаниям нужны не просто более быстрые платежные системы; им нужны надежные связи между счетами, валютами, комплаенсом и повседневными финансовыми решениями. То, как провайдеры соединяют эти элементы — мультивалютные счета, каналы стейблкоинов, комплаенс и сети локальных выплат, — сохраняя при этом надежность сервиса, определит, каким платформам бизнес доверит ежедневные операции. Для африканских компаний, стремящихся конкурировать на мировой арене, эта инфраструктура вскоре может оказаться столь же жизненно важной, как технологии или продукты, которые они предлагают.