Совместное исследование PwC, одной из крупнейших в мире сетей профессиональных услуг, и Stellar — блокчейн-сети, созданной для платежей, — рассмотрело, как технология блокчейн может расширить доступ к финансовым услугам и повысить их качество в четырех развивающихся экономиках: Аргентине, на Филиппинах, в Колумбии и Кении. Исследование охватывает сбережения, денежные переводы, платежи между компаниями и переводы между физическими лицами и приходит к выводу, что блокчейн должен быть полезен с точки зрения местных финансовых потребностей, чтобы получить распространение. Согласно результатам, одной безопасности и прозрачности недостаточно для стимулирования принятия — управление, регулирование и защита прав потребителей остаются ключевыми факторами.

Возобновившийся интерес к финансовой инклюзии на основе блокчейна привлек внимание исследователей, которые оценили потенциальное влияние технологии распределенного реестра как на доступ, так и на качество услуг на четырех рассмотренных развивающихся рынках.

PwC и Stellar определили четыре финансовых сценария использования

В исследовании 2023 года, проведенном PwC и Stellar, были оценены четыре сценария использования в четырех странах. Его результаты указывают на возможности в области доступа и качества услуг, а также определяют доверие как условие более широкого принятия.

Результатами поделился ALLINCRYPTO в публикации, посвященной финансовому потенциалу блокчейна. Публикация акцентирует внимание на качестве доступа и услуг в развивающихся экономиках и отмечает, что одна лишь прозрачность не способна сформировать общественное доверие.

В рамках этого подхода Аргентина была сопоставлена со сберегательными счетами, а Филиппины — с денежными переводами. Колумбийский пример охватывает платежи между компаниями, а кенийский — внутренние переводы между физическими лицами. Вместе эти случаи охватывают домашние финансы, трансграничные переводы и торговлю.

Данное сравнение не означает, что все рынки одинаковы. Местная инфраструктура, регуляторные условия и потребности пользователей могут влиять на реализацию, поэтому подход должен адаптироваться к финансовой среде каждого конкретного применения. Для поставщиков услуг и регуляторов это фактически исключает единый глобальный шаблон и отдает предпочтение решениям, построенным с учетом существующей инфраструктуры и правил каждого рынка.

Доступ и качество зависят от практических результатов

Исследование оценивает отдельные измерения: доступ, качество, доверие и использование. Модель выходит за рамки скорости транзакций или лежащей в основе технологии, задаваясь вопросом, способны ли услуги удовлетворять практические потребности и привлекать регулярное использование.

В Аргентине сберегательные счета представляют собой путь к формальным финансовым услугам, и оценка указывает на высокий потенциал доступа и качества в этом случае. Тем не менее модели предоставления услуг должны по-прежнему соответствовать местным требованиям и обстоятельствам клиентов.

Для Филиппин денежные переводы добавляют в сравнение трансграничные переводы — сценарий, который напрямую важен для домохозяйств, получающих деньги из-за рубежа. Блокчейн может предложить дополнительный вариант для перевода денег через границы, хотя его полезность будет зависеть от затрат, простоты доступа, соответствия требованиям и надежности.

Платежи между компаниями в Колумбии и платежи между физическими лицами в Кении предполагают различные модели транзакций и ожидания от услуг. Поэтому не существует единой «лучшей» модели реализации для всех применений.

Управление иие определяют более широкое принятие

В отчете недоверие названо фактором, препятствующим владению финансовыми счетами. Согласно прогнозу, примерно 25–40% респондентов назвали недоверие причиной отсутствия банковского счета. Это выводит доверие к институтам на повестку дня финансовой инклюзии наряду с технологией.

Блокчейн может обеспечить криптографическую защиту, прозрачные записи и программируемые транзакции. Эти характеристики могут способствовать развитию финансовых услуг, но не устраняют все риски. Ответственность, защита и функциональность услуг остаются неясными для пользователей.

Поставщики могут снизить эти опасения за счет подотчетного управления и прозрачности. Соблюдение нормативных требований также устанавливает обязательства и защищает клиентов. Такая практика важна, даже если сеть функционирует должным образом. На этом фоне сигналами, за которыми стоит следить на этих четырех рынках, являются отношение регуляторов к блокчейн-услугам, практики управления, принимаемые поставщиками, и применение мер защиты потребителей по мере приближения таких продуктов к повседневному использованию.

Исследование определяет принятие через реальные сценарии использования Stellar и других блокчейн-провайдеров. Оно не связано с прогнозированием цены токенов или ограничением спроса на XLM. Вместо этого оно связывает прогресс с доступными услугами и надежными институтами.

Если люди смогут пользоваться услугами с уверенностью, их распространение, вероятно, вырастет. Иными словами, технические возможности должны идти рука об руку с надзором, качеством услуг и общественным доверием.