Много лет назад многие эксперты прогнозировали, что бумажные чеки к настоящему времени уже исчезнут. Однако чеки остаются значимой частью платежной системы США: ежегодно их по-прежнему выписывают миллиардами.

Причина заключается не только в ностальгии. Компании продолжают ценить чеки, а многие американцы по-прежнему используют их по практическим причинам. Более широкая картина показывает, что этот способ оплаты резко сократился, но остается важным в отдельных ситуациях, особенно там, где имеют значение учет, комиссии или сложившиеся платежные привычки.

Jay L. Zagorsky, доцент по бизнесу в Boston University и ученый, выступающий в поддержку использования наличных, сказал, что давно подчеркивал преимущества бумажных денег, но не уделял бумажным чекам большого внимания до недавней смерти своей матери. После этого ему пришлось выписывать чеки кладбищу, похоронному бюро, граверу надгробий и нескольким другим компаниям. Он также начал получать чеки с возвратами от ее арендодателя и страховых компаний.

Этот опыт побудил его внимательнее изучить, почему бумажные чеки продолжают использоваться.

Меньше чеков, но на более крупные суммы

Раз в три года правительство США проводит исследование платежей Федеральной резервной системы, в рамках которого банки и кредитные союзы предоставляют внутреннюю платежную информацию. Опрос отслеживает широкий спектр платежной активности, включая использование кредитных карт и количество выписанных чеков.

Данные показывают, что использование чеков в США резко снизилось. Тем не менее в 2024 году было выписано около 9,2 млрд чеков. Их совокупная номинальная стоимость превысила US$24 трлн без учета инфляции — показатель, близкий к валовому внутреннему продукту США в размере $29 трлн в том же году.

Если пересчитать эти данные на одного человека, в 2000 году на каждого приходилось чуть более 150 выписанных чеков. К 2024 году этот показатель снизился до 27 чеков на человека, или чуть более двух в месяц. При этом суммы, указываемые в чеках, выросли.

В 2000 году типичный чек был на сумму менее $1,000. К 2024 году средняя сумма более чем удвоилась и достигла $2,600. Такое сочетание — меньше чеков, но более крупные средние суммы — помогает объяснить, почему чеки могут выглядеть устаревшими в повседневных покупках, но при этом сохранять значительный объем стоимости в финансовой системе.

Похожие тенденции наблюдаются и за пределами США. Банк международных расчетов, который выполняет функции банка для центральных банков, таких как Федеральная резервная система, отслеживает использование чеков в 25 странах с 2012 года. Его данные показывают, что оплата чеками остается распространенной только еще в двух странах. В обеих использование чеков сократилось сильнее, чем в США.

Кто все еще выписывает чеки?

Хотя платежи чеками сократились, в США есть две крупные группы, которые продолжают их выписывать.

Федеральный резервный банк Атланты проводит Survey and Diary of Consumer Payment Choice, в рамках которого потребителей напрямую спрашивают об их платежных привычках, а не полагаются только на банковские данные. Примерно треть респондентов заявила, что использовала бумажный чек за предыдущие 30 дней.

Ответы существенно различаются в зависимости от возраста. Около 60% людей в возрасте 65 лет и старше сказали, что выписывали чек. Среди людей от 18 до 24 лет таких было менее 6%.

Многие потребители, считающие, что никогда не выписывают чеки, могут все же использовать их косвенно. Когда клиент оплачивает счета онлайн, банк сначала пытается провести платеж электронным способом. Если электронный платеж невозможен, банк выписывает бумажный чек от имени клиента. Любой онлайн-платеж по счету, который проводится дольше пары рабочих дней, отправляется чеком.

Малый бизнес — еще один важный источник использования чеков. Более 80% компаний с выручкой от $1 млн до $10 млн осуществляют платежи с помощью чеков. Одна из причин — внутренний контроль: малые предприятия часто требуют две подписи на чеке, то есть владельцы или уполномоченные сотрудники должны подписать документ до того, как деньги покинут компанию. Этот процесс дает бизнесу четкую запись о том, кому и сколько выплачивается.

Малые предприятия также часто предпочитают получать чеки. Zagorsky сказал, что после смерти матери многие небольшие компании, с которыми он взаимодействовал, просили дополнительно 3%, а иногда и больше, чтобы покрыть расходы на прием оплаты кредитной картой. Выписывание бумажных чеков помогло сэкономить деньги и ему, и компаниям.

Проблемы с чеками

Хотя многие американцы и компании продолжают пользоваться чеками, снижение их использования отражает тот факт, что чеки не являются идеальным способом оплаты в любой ситуации.

Одна из главных проблем заключается в том, что получатель не может с уверенностью знать, достаточно ли денег на счете человека, выписавшего чек, для покрытия платежа. Если средств на счете недостаточно, чек не проходит оплату. Федеральная резервная система, которая проводит клиринг примерно трети всех чеков в США, вернула около 22 млн чеков с совокупной номинальной стоимостью около $80 млрд. Хотя эти цифры велики, более 99% всех выписанных чеков не возвращаются из-за недостатка средств.

Еще одна проблема — подделка. Злоумышленники крадут чеки из почтовых ящиков, изменяют данные и затем обналичивают их. Последние данные показывают около 500,000 случаев чекового мошенничества в США в год. И снова, хотя полмиллиона случаев — значительная цифра, это лишь небольшая доля от 9,2 млрд чеков, выписываемых ежегодно.

Из-за этих проблем Федеральная резервная система рассматривает вопрос о том, стоит ли ей выйти из бизнеса по обработке чеков. В начале 2026 года она принимала общественные комментарии о том, следует ли свернуть, улучшить или оставить без изменений свое подразделение по обработке чеков. Это решение имеет значение, поскольку Федеральная резервная система по-прежнему проводит клиринг примерно трети чеков в США, поэтому любое изменение затронет способ оплаты, который остается широко используемым даже после десятилетий спада.

Работа этого подразделения обходится примерно в $100 млн в год, а в 2024 году оно получило прибыль $6,6 млн. Однако его оборудование нуждается в замене, и Федеральная резервная система взвешивает, стоит ли тратить эти средства.

Вопрос в том, следует ли постепенно вывести чеки из обращения, как пенни, чеканку которого федеральное правительство прекратило в 2025 году, или как half cent, монету стоимостью полцента, которую не выпускают с 1857 года.

Вывод Zagorsky заключается в том, что делать этого не следует. Хотя чеки явно менее важны, чем прежде, цифры показывают, что американцы и компании по-прежнему используют их и нуждаются в них.

Jay L. Zagorsky — доцент по бизнесу в Boston University.

Эта статья перепечатана из The Conversation по лицензии Creative Commons. Читайте оригинальную статью.