Контролер валютных операций Джонатан Гулд объявил, что компании, занимающиеся законной деятельностью, включая «цифровые активы и другие новые технологии», теперь имеют путь к получению статуса национального банка. «Америка и OCC вновь открыты для бизнеса», — заявил Гулд в официальном объявлении. Эта директива не дает криптовалютным компаниям автоматического банковского статуса; заявители по-прежнему должны пройти стандартную процедуру рассмотрения заявок на чартер, которая оценивает управление, капитал, бизнес-планы, комплаенс и финансовые риски.

Криптовалютные компании уже в процессе получения чартера

Заявления Гулда совпадают с растущей очередью заявок на работу с цифровыми активами в Управлении контролера валютных операций (OCC). Регулятор отслеживает эти компании через свою базу данных лицензирования цифровых активов.

Zero Hash иллюстрирует спрос отрасли на федеральный статус. Как сообщалось в марте, компания подала заявку на национальный доверительный банковский чартер для предоставления услуг, включающих хранение цифровых активов, стейкинг, переводы и операции со стейблкоинами.

Цифровые активы представляют лишь часть более широкого возрождения интереса к банковским чартерам. За последние 18 месяцев OCC получил 40 новых (de novo) заявок, часто принимая решения в течение 120 дней после получения полного пакета документов.

Национальные доверительные банки против полноценных финансовых учреждений

Многие криптовалютные компании не стремятся стать традиционными розничными банками, принимающими депозиты и выдающими кредиты. Вместо этого они добиваются получения национальных доверительных банковских чартеров, которые обеспечивают более узкий спектр деятельности, сосредоточенный на разрешенных операциях доверительных компаний, таких как кастодиальные услуги. Окончательное правило OCC о доверительных банках от 2026 года подтвердило, что национальные банки, работающие в рамках этих ограничений, могут также осуществлять соответствующие недоверительные операции без расширения базовых полномочий агентства по выдаче чартеров.

Coinbase демонстрирует эту модель на практике. После получения условного одобрения биржа использовала национальный доверительный чартер для контроля за хранением активов и связанными операциями в рамках федеральной системы, не превращаясь в традиционное депозитное учреждение.

Роль FDIC и застрахованные депозиты

Регуляторная система меняется, когда речь заходит о застрахованных депозитах. В то время как OCC выдает национальные банковские чартеры, Федеральная корпорация страхования вкладов (FDIC) независимо определяет, имеет ли учреждение право на федеральное страхование вкладов. FDIC оценивает заявки на основе достаточности капитала, качества управления, бизнес-планов и потенциальных рисков для Фонда страхования вкладов.

В недавнем заявлении OCC высоко оценил усилия FDIC по упрощению этого процесса для новых банков. Председатель FDIC Трэвис Хилл заявил, что агентство стремится содействовать созданию новых (de novo) банков и оценивать инновационные бизнес-модели с открытым подходом при условии сохранения установленных законом стандартов для застрахованных учреждений.

Национальный доверительный чартер поддерживает кастодиальные и доверительные операции, не обязательно требуя застрахованных депозитов. Однако национальный банк, принимающий застрахованные депозиты, должен получить как чартер OCC, так и отдельно удовлетворить процедуры FDIC по страхованию вкладов. Следовательно, обновления процедур FDIC наиболее важны для компаний, работающих с цифровыми активами, которые планируют принимать федерально застрахованные депозиты.

Отказ от репутационного риска

Федеральные банковские надзорные органы отказываются от использования «репутационного риска» для ограничения отношений с законным бизнесом. Как OCC, так и FDIC исключили репутационный риск как основание для неблагоприятных надзорных мер. Регуляторы теперь будут сосредотачиваться на конкретных финансовых, операционных рисках и рисках несоблюдения требований, а не на том, является ли сектор бизнеса политически чувствительным. Это изменение напрямую касается давней проблемы компаний, работающих с цифровыми активами, которые опасались, что надзорные органы могут оказывать давление на банки с целью разрыва связей с целыми секторами, признанными спорными, независимо от индивидуального комплаенса или финансовой устойчивости.

Несмотря на эти изменения, заявители, работающие с цифровыми активами, по-прежнему должны продемонстрировать компетентное управление, надежные финансовые ресурсы и строгий контроль, способный справляться с задачами противодействия отмыванию денег (AML), санкционным режимам, кибербезопасности и операционным угрозам. Для криптовалютного сектора это означает, что работа с цифровыми активами будет вызывать формальную оценку рисков, а не автоматическую дисквалификацию.

Оценка варианта федерального чартера

Исторически криптовалютные компании в США работали, используя комбинацию государственных лицензий на денежные переводы, государственных доверительных чартеров и специализированных регуляторных режимов. Работа в рамках этой разрозненной системы означала поддержание десятков отдельных разрешений на уровне штатов, каждое из которых имеет свои собственные требования к комплаенсу, обязательства по страхованию и циклы продления. Национальный чартер предоставляет альтернативный путь, позволяя компаниям интегрировать разрешенные виды деятельности — такие как хранение активов, расчеты и сопутствующие финансовые услуги — напрямую в национальную банковскую систему через единую структуру OCC. Такая консолидация может снизить операционную сложность и обеспечить регуляторную определенность для компаний, работающих в нескольких штатах.

Этот путь требует более строгого надзора. Компании, стремящиеся получить национальный чартер, принимают банковский уровень регуляторного контроля в обмен на стабильность устоявшейся федеральной структуры. Растущая очередь заявок свидетельствует о том, что крупнейшие провайдеры инфраструктуры в криптовалютной отрасли считают этот компромисс выгодным. Заявление Гулда о том, что OCC «открыт для бизнеса», теперь пройдет проверку по мере того, как эти заявители будут преодолевать строгие стандарты агентства по выдаче чартеров.