После многолетнего уступания позиций агентам Point-of-Sale (PoS) банкоматы (ATM) вновь набирают обороты: объёмы их транзакций растут, тогда как объёмы PoS снижаются.

В первом квартале 2026 года нигерийцы совершили 438,6 млн транзакций через банкоматы, что на 6,6% больше, чем за аналогичный период годом ранее, согласно данным, опубликованным в пятницу Центробанком Нигерии (CBN). Стоимость транзакций в годовом исчислении выросла на 64,6% — до ₦26,3 трлн ($19,4 млрд).

Напротив, объём PoS-транзакций в первом квартале 2026 года сократился на 19,9% в годовом исчислении — до 2,92 млрд, а их стоимость снизилась на 16,4% — до ₦59,3 трлн ($43,7 млрд).

Эти изменения могут перестроить сеть доступа к наличным в Нигерии. Годами агенты PoS заполняли пробелы, оставленные дефицитными и ненадёжными банкоматами, и стали предпочтительным способом снятия наличных для миллионов нигерийцев. Теперь, когда активность банкоматов растёт, а объёмы PoS снижаются, банки начинают возвращать себе роль, которую агенты постепенно у них забирали, хотя терминалы PoS по-прежнему обрабатывают более широкий круг повседневных платежей, помимо снятия наличных.

Банкоматы возвращаются

Первый банкомат в Нигерии был установлен в 1989 году банком Société Générale Bank — французским коммерческим банком. В начале 2000-х годов коммерческие банки и независимые операторы банкоматов ускорили развёртывание. К 2021 году по всей стране насчитывалось около 22 600 банкоматов. Однако годы недоинвестирования, неисправные автоматы, пустые кассеты для банкнот и проблемы с сетью сократили количество действующих банкоматов до 16 714 к середине 2024 года.

По мере снижения доступности банкоматов этот пробел всё активнее заполняли терминалы PoS во главе с финтех-компаниями, такими как Moniepoint и OPay. В марте 2025 года в Нигерии было зарегистрировано 8,36 млн терминалов PoS, из которых 5,90 млн были активными или развёрнутыми.

При населении, оцениваемом в 237 млн человек, в Нигерии приходится примерно один терминал PoS на каждые 28 человек — в сравнении с 13 банкоматами на 100 000 взрослых в 2024 году, согласно данным Всемирного банка.

Денежный кризис в Нигерии 2023 года, вызванный редизайном национальной валюты и ограничениями на снятие наличных со стороны CBN, превратил агентов PoS в ключевую часть наличного контура страны. Когда нигерийцам было трудно снимать деньги в банках и банкоматах, агенты стали более доступным вариантом для получения наличных, переводов и других базовых финансовых операций. На пике кризиса в стране насчитывалось 2,32 млн терминалов PoS.

Новый пакет правил CBN теперь меняет условия функционирования обоих каналов: банки находятся под усилившимся давлением в части поддержания работоспособности банкоматов, а агенты сталкиваются с более жёсткими операционными ограничениями.

Сколько будет стоить получение наличных?

Снятие наличных через PoS по-прежнему подпадает под лимиты CBN, и любая сумма сверх разрешённого порога снятия не может быть проведена одной транзакцией.

В октябре 2025 года CBN выпустил новые руководящие принципы по агентскому банкингу, которые ограничили агентов одним провайдером терминалов PoS, сократив их возможность работать с терминалами нескольких провайдеров. Регулятор также ограничил терминалы рабочим радиусом в 70 метров, что урезало часть мобильности, помогавшей агентам PoS распространяться по всей стране. Кроме того, установлен потолок дневного совокупного лимита транзакций для агентов PoS в размере ₦1,2 млн ($883,9).

Эти меры не обязательно делают терминалы PoS менее полезными, однако они ограничивают гибкость, которая позволяла агентской сети стремительно расширяться и выступать альтернативой традиционной банковской инфраструктуре.

В то же время CBN повысил коммерческую жизнеспособность банкоматов и подтолкнул банки к расширению их сетей. В марте регулятор обязал эмитентов карт в течение следующих трёх лет устанавливать не менее одного банкомата на каждые 7500 выпущенных платёжных карт.

Кроме того, в феврале 2025 года были пересмотрены комиссии за снятие наличных в банкоматах — плата ограничена суммой ₦500. CBN также ввёл требования по доступности наличных и предоставил банкам от 24 до 48 часов на урегулирование неудавшихся транзакций через банкоматы.

Показатели первого квартала не означают, что нигерийцы отказываются от агентов PoS. Терминалы PoS обслуживают гораздо больше операций, чем просто снятие наличных, а их присутствие в шаговой доступности от жилья даёт им преимущество, которое банкоматам сложно воспроизвести.

Однако цифры позволяют предположить, что одно из главных преимуществ, полученных агентами PoS во время денежного кризиса 2023 года — статус самого простого места для получения наличных — сужается по мере того, как банки восстанавливают свои банкоматные сети, а регулятор ужесточает правила агентского банкинга.