Короткая 20-метровая прогулка в Хараре отражает суть расширения Mukuru от трансграничных денежных переводов к более широкому спектру цифровых финансовых услуг. Для Хуана Секо, директора по росту и управляющего директора по Восточной Африке компании, ключевая проблема африканского финтеха — не отсутствие сложного финансового ПО, а трение, которое сохраняется после того, как перевод доставлен.

Об этом подходе Секо рассказал ПАТИСАНИ МОЙО в последнем выпуске рубрики Coffee With… издания TechCabal.

За несколько дней до интервью практическая важность этого разрыва стала очевидна автору в разговоре с его 76-летней матерью. Она живет в Хараре, а он — в Йоханнесбурге. Отправив ей деньги через Mukuru, он позвонил, чтобы убедиться, что перевод пришел.

Ее ответ был прямым: «Mntanami (сынок), больше никогда не отправляй мне деньги через друзей».

Деньги поступили прямо на ее мобильный телефон, и ей оставалось лишь забрать наличные после прогулки примерно в 20 метров. Этот случай иллюстрирует принцип стратегии Mukuru: финансовые услуги должны облегчать клиентам получение, хранение, перевод и трату денег в рамках уже привычных им систем.

Урок 20 метров

Секо, родившийся в Испании и годами консультировавший крупнейшие финансовые учреждения в Нью-Йорке до переезда в Найроби, описывает базирующуюся в ЮАР Mukuru как «необанк на основе переводов». Этот термин обозначает провайдеров цифровых финансовых услуг, работающих без традиционной сети отделений. Компания известна прежде всего помощью мигрантам в отправке денег домой, но расширяется в кошельки, карты, платежи и банковскую инфраструктуру.

Сегодня Mukuru работает более чем в 60 странах и обслуживает 17,6 млн клиентов через физическую и цифровую сеть выплат в Южной и Восточной Африке.

Путь Секо к африканской финансовой инфраструктуре не был прямым. Родившись в Мадриде, он провел детство между Францией и Люксембургом, а затем изучал финансы и международный бизнес в Университете Макгилла в Канаде. Карьеру он начал в PwC в Испании, где аудировал финансовые учреждения, включая American Express и Prudential, а позже переехал в Нью-Йорк, чтобы заниматься слияниями и поглощениями в сфере прямых инвестиций.

Хотя работа выглядела как образцовая корпоративная карьера, выдерживать такой график стало сложно. У Секо и его жены — колумбийского корпоративного юриста, выросшей в Кении, — родилась дочь, а затем близне. Забота о троих детях младше трех лет при двух требовательных карьерах оказалась неподъемной.

«Мы обнаружили, что работаем безумные часы с тремя детьми младше трех лет», — вспоминает Секо. Тогда жена задала ему решающий вопрос: «Ты годами несчастен, занимаясь работой, которая тебя не увлекает. Почему бы не что-то изменить?»

Секо переехал в Найроби и, по его словам, принял значительное снижение зарплаты, чтобы присоединиться к Jumia — одному из пионеров африканской электронной коммерции. Он провел около десяти лет в экосистеме Jumia, работая в сферах технологий, коммерции и финансовых услуг. Этот шаг изменил его взгляд на финансовую инфраструктуру континента.

Проблема, изменившая взгляд Секо на африканский финтех

Будучи финансовым директором (CFO) Jumia, Секо столкнулся с проблемой, которая казалась рядовой, но имела широкие последствия. Jumia работала на нескольких африканских рынках, где клиенты часто платили наличными. Оплата при доставке была дорогостоящей и сложной в управлении, тогда как цифровые платежи могли повысить эффективность бизнеса.

Однако выстроить платежные соединения между этими рынками было непросто. Одна и та же технологическая команда вновь и вновь создавала интеграции с различными системами мобильных денег, включая M-Pesa — новаторский кенийский сервис мобильных денег. Системы мобильных денег позволяют пользователям хранить и переводить средства с телефона, зачастую без традиционного банковского счета.

Секо заключил, что проблема шире, чем добавление отдельных платежных интеграций. Jumia нужен был промежуточный слой, способный соединить эти системы. «Это сломано. Нам нужно что-то посередине» — такова была, по сути, его мысль.

Это мышление способствовало созданию Jumia Pay — финтех-платежной платформы компании — и позже привело к более глубокому фокусу на финансовых технологиях.

Похожие ограничения он наблюдал и в корпоративном банкинге. Финансовые услуги, которые должны были быть цифровыми, все еще включали громоздкие процессы. Корпоративные карты могли работать как предоплаченные инструменты, а для некоторых операций требовалось физическое посещение отделений банка. Для того, кто годами был знаком с цифровым банкингом в Северной Америке, контраст был значительным.

Секо считал, что возможность заключалась не в копировании банковских систем из других регионов, а в построении сервисов с учетом реалий африканских потребителей. В Jumia Pay этот подход расширился до кредитования: продукты для пополнения оборотного капитала продавцов, интеграции buy-now-pay-later, потребительское кредитование в Египте, микрозаймы в Нигерии и другие продукты, связанные с операциями, уже происходящими на платформе.

От переводов к «необанку на основе переводов»

Секо присоединился к Mukuru в 2023 году и нашел актив, который многие финтех-компании годами пытаются создать: доверие. Mukuru два десятилетия перемещала деньги через границы и завоевала доверие миллионов клиентов, полагавшихся на нее при отправке средств домой.

Однако Секо считал, что получатель денег не менее важен, чем отправитель. Клиенты в таких странах, как Зимбабве, Малави и Ботсвана, не обязательно просили сложные новые финансовые продукты. Они хотели, чтобы знакомые им сервисы работали лучше.

Это наблюдение легло в основу концепции необанка на основе переводов Mukuru может использовать доверие, накопленное благодаря трансграничным переводам, как отправную точку для более широких финансовых отношений с клиентами.

«Перевод — это острие копья, — сказал Секо. — Это первая транзакция и, во многих случаях, первое взаимодействие с клиентом. Возможность в том, чтобы взять это доверие и сделать повседневную финансовую жизнь клиента проще».

В этой модели переводы дают клиентам повод пользоваться платформой и доверять ей, а Mukuru — возможность закрывать другие повседневные финансовые потребности. Вместо того чтобы деньги поступали и сразу обналичивались, они могут оставаться в кошельке. Клиенты могут оплачивать счета, совершать покупки, получать зарплату, отправлять деньги куда-либо еще или со временем получить доступ к другим финансовым услугам.

Секо отметил, что расширение Mukuru не следует понимать просто как попытку продать больше продуктов существующим клиентам. Каждая новая услуга, по его словам, должна естественно вписываться в то, как клиенты уже распоряжаются деньгами, и решать уже существующую потребность.

«Они должны быть продолжением или дополнением того, что клиент уже делает», — сказал он.

Делая деньги пригодными к использованию после получения

Продукты Mukuru все больше отражают этот подход. В Ботсване компания недавно выпустила физическую дебетовую карту Visa, привязанную к своему кошельку. Клиенты могут тратить баланс кошелька в магазинах и снимать наличные в банкоматах (ATM).

Такая схема позволяет деньгам, отправленным родственником из-за рубежа, сразу становиться доступными к использованию, без дополнительного шага перед тратой. Секо описал это как практический пример стремления Mukuru встречать клиентов там, где они находятся.

«В Mukuru мы всегда говорим о том, чтобы встречать клиентов там, где они есть», — сказал он.

Это включает агентскую сеть Mukuru, USSD, WhatsApp и, все чаще, цифровые счета. USSD — меню-ориентированный мобильный протокол, работающий на простых телефонах без интернет-соединения, — сохраняет эти каналы доступными для клиентов, которые никогда не установят приложение. Партнерство с Bank Zero в ЮАР — часть этой стратегии. Mukuru сотрудничает с Bank Zero, чтобы получить банковскую инфраструктуру для своих новых счетов и карт.

Клиенты могут получать зарплату и другие платежи, совершать электронные платежи и использовать карты для повседневных операций, пока Mukuru сохраняет контроль над отношениями с клиентом и его опытом. Такое устройство позволяет Mukuru предоставлять дополнительную банковскую функциональность, не становясь традиционным банком.

Bank Zero предоставляет базовую банковскую инфраструктуру, а Mukuru — клиентов, дистрибуцию, технологии и опыт в финансовых услугах. Около 500 000 клиентов Mukuru переводятся на инфраструктуру Bank Zero. Вместе они формируют базу Bank Zero из более чем 700 000 конечных клиентов. Эта миграция еще продолжается, и наряду с недавно выпущенной картой в Ботсване она представляет собой ближайший наблюдаемый тест того, может ли доверие, построенное на переводах, распространиться на повседневный банкинг.

Философия 20 метров

Секо отметил, что значение этих цифр заключается не только в их масштабе, но и в том, что они позволяют: клиенты могут перейти от наличных к цифровым финансовым услуг, не начиная свой финансовый путь заново, — важный момент для рынков, где наличные и цифровые деньги продолжат сосуществовать.

«То, что человек расплачивается наличными, не должно означать, что у него меньше доступа к финансовым услугам», — рассказал Секо TechCabal.

По его словам, успех измеряется не только загрузками приложения или выпуском цифровых карт. Это также означает сделать переход между наличными и цифровыми деньгами максимально бесшовным.

«То, что человек расплачивается наличными, не означает, что его следует исключать из формальных финансовых услуг», — подчеркивает Секо. Используют ли клиенты USSD, WhatsApp-ботов, агентские сети или дебетовые карты, заявленная цель Mukuru — предоставлять услуги в рамках уже сложившихся привычек.

Это возвращает нас к 76-летней женщине в Хараре. О финансовой инклюзии часто говорят через метрики: регуляторные лицензии, объемы транзакций и интеграции API. Для человека, получающего ежемесячную поддержку, практический критерий проще: деньги приходят безопасно и предсказуемо, без лишних поездок.

Ее путь составил 20 метров. Для Mukuru видение Секо состоит в том, что финансовые инновации должны сокращать дистанцию между получением денег и их использованием.

Источник: TechCabal

Похожие материалы: Правила ЮАР в отношении денежных переводов мигрантов, Расширение платежей Mukuru в Ботсване и Партнерство Mukuru с Bank Zero.