Потенциальные покупатели жилья, которые ждут снижения ипотечных ставок перед покупкой дома, вполне могут ориентироваться на устаревшее число — и они далеко не одиноки в этом.

Опрос, заказанный Neighbors Bank — кредитором из Колумбии, штат Миссури, специализирующимся на займах для покупателей впервые и других категорий, которые ипотечный рынок зачастую обходит стороной, — охватил 1 000 потенциальных покупателей. Большинство из них не смогли сказать, где на самом деле находятся ставки в период ожидания: лишь 35% смогли указать среднюю ставку по 30-летней ипотеке в правильном диапазоне, а 45% завысили её.

В результате многие покупатели сейчас не выходят на рынок из-за числа, за которым даже не следят, — числа, которое Fannie Mae, Ассоциация ипотечных банкиров (MBA) и другие прогнозисты не ожидают увидеть ещё в течение многих лет. Тем временем 72% опрошенных покупателей приостановили свои поиски, а миллениалы выжидают дольше всех — 14 месяцев.

Почему прогнозисты говорят, что 5% скоро не вернутся

По данным еженедельного обзора Freddie Mac, в январе 2021 года ставка по 30-летней фиксированной ипотеке составляла 2,65%, а к октябрю 2023 года достигла 7,79%. В этом году она сначала снизилась до 5,98% к концу февраля, затем развернулась и выросла до 6,49% на 9 июля и до 6,66% на 27 августа.

Ипотечные ставки следуют за общей процентной средой, на которую Федеральная резервная система влияет через свою учётную ставку. Для борьбы с инфляцией ФРС агрессивно повышала ставки в 2022 и 2023 годах, доведя стоимость заимствований по всей экономике — включая жилищные кредиты — до многолетних максимумов, а ожидания снижения ставок неоднократно отодвигались из-за устойчивой инфляции.

Прогнозы от этого почти не меняются. Согласно июньскому прогнозу Fannie Mae по жилищному рынку, средняя ставка по 30-летней фиксированной ипотеке составит 6,4% до конца 2026 года и снизится до 6,3% в 2027 году. Июньский прогноз ипотечного финансирования MBA, в свою очередь, предполагает 6,5% в третьем и четвёртом кварталах — и те же 6,5% в течение всего 2027 года. Аналитики сообщили U.S. News, что ожидают удержания ставок в диапазоне от 6% до 6,5% в ближайшие три года, а само издание отметило, что июньские прогнозы самих чиновников ФРС делают повышение ставки в 2026 году более вероятным, чем снижение.

И всё же 34% выжидающих говорят, что совершат покупку в тот самый день, когда ставки достигнут их целевого уровня.

Сожаление охватывает выжидающих

Среди покупателей, которые отложили покупку, 41% уже жалеют об этом, полагая, что следовало действовать до того, как ставки или цены стали хуже. Если бы можно было переиграть 2025 год, 17% сказали бы, что купили бы дом. Ещё 40% говорят, что их сожаление уходит глубже — в эпоху пандемии, когда ставка по 30-летней ипотеке опускалась до 2,65%.

Ожидание к тому же не было бесплатным. Среди всех респондентов 49% заявили, что растущая арендная плата оставила им меньше средств на накопления для покупки дома и отсрочила их планы. А 67% считают, что дома, которые они присматривают, сейчас стоят дороже, чем когда они начинали поиск.

Что могут сделать покупатели на рынке со ставкой 6,7%

Совет из отчёта начинается с взгляда на реальность, ведь столько покупателей ошибались насчёт текущей ставки.

«Прежде чем списывать этот год со счетов, покупателям жилья стоит проверить, где на самом деле находятся ставки и какие варианты кредитования доступны, вместо того чтобы ждать число, которое может не соответствовать рынку», — пишет в отчёте Эшли Харрис, директор банка по обучению покупателей жилья.

Ещё один путь — выкуп ставки. Покупатель, оплачивающий дисконтные пункты при закрытии сделки, получает навсегда более низкую ставку и меньший ежемесячный платёж. Программы помощи с первоначальным взносом — некоторые с возможностью прощения, некоторые с отсрочкой — могут сократить необходимые авансовые средства: на эту цель, по словам 18% выжидающих, они всё ещё копят. Neighbors Bank предлагает оба варианта и специализируется на покупателях впервые, поэтому банк выигрывает, когда люди перестают ждать. Данные по истории ставок банк берёт напрямую у Freddie Mac, а его оценка прогноза совпадает с мнением Fannie Mae, MBA и опрошенных U.S. News аналитиков.

Покупатели, фиксирующие ставку сегодня, также сохраняют стандартный запасной выход: большинство кредиторов предлагают последующую рефинансирование, поэтому, если ставки в итоге снизятся, существующий кредит можно заменить более дешёвым — хотя рефинансирование влечёт собственные затраты на закрытие сделки и не гарантирует выгоды.

Эксперты LendingTree не ожидают ставки 5% в 2026 году и не видят её снижения ниже 6% в обозримом будущем. Они предупреждают: даже если ставки немного снизятся до конца года, рост цен на жильё и конкуренция могут свести на нет всё, что покупатель сэкономил ожиданием.

Эта статья изначально была опубликована на Moneywise.com. Она носит исключительно информационный характер и не должна рассматриваться как рекомендация.