Flowt, найробийский финтех, использующий искусственный интеллект для превращения финансовых записей бизнеса в данные, готовые для кредиторов, привлёк $550 000 на предпосевном раунде от Delta40 Fund I, Impacc и Argidius Foundation. Средства пойдут на расширение кредитования малых климатически ориентированных компаний, которым сложно получить банковское финансирование.

Flowt применяет ИИ для анализа финансовых записей — включая банковские выписки, выписки M-Pesa и бухгалтерские данные — для оценки кредитоспособности малого бизнеса. По словам компании, многие такие предприятия отрезаны от традиционного кредитования, поскольку банки не располагают их надёжной кредитной историей. Опора на данные M-Pesa отражает то, что мобильные деньги стали основным каналом транзакций для кенийского малого бизнеса, генерируя цифровые записи, которые классические методы оценки кредита не были рассчитаны использовать.

Раунд пришёлся на период, когда африканские финтехи всё активнее обращаются к альтернативным данным и ИИ для решения хронической проблемы кредитного разрыва малого и среднего бизнеса на континенте. Flowt делает ставку на то, что более качественные финансовые данные сделают финансирование недооценённых климатических компаний проще и дешевле.

Стартап уже выдал первый кредит GreenBay — кенийской компании, занимающейся восстановлением и перепродажей бытовой техники и домашних солнечных систем. Flowt сообщила TechCabal, что подключилась к учётной системе GreenBay и проанализировала банковские выписки, чтобы оценить денежные потоки и платёжеспособность в течение нескольких дней.

«У инвесторов в Африке есть три плохих варианта, когда они смотрят на малый бизнес, — сказала Элана Лайчена, основательница и генеральный директор Flowt. — Они могут потребовать залог, провести длительную проверку или установить более высокую цену кредита, компенсируя нехватку информации. Все три варианта — реакция на одну и ту же проблему: никто не видит достоверных цифр».

Программное обеспечение Flowt извлекает информацию о транзакциях из бухгалтерских систем и банковских записей, сопоставляет наборы данных и формирует стандартизированную финансовую информацию для оценки кредитоспособности.

По данным компании, разрыв в финансировании малого бизнеса в Африке превышает $330 млрд. Большинство таких предприятий находятся между микрокредитованием и коммерческими банками, а проверка займов ниже $200 000 может быть нерентабельной для кредиторов.

Конкурентный сегмент

Flowt выходит на всё более насыщенный африканский рынок кредитных технологий, где стартапы вроде 4G Capital, Pezesha и Numida последние пять лет используют альтернативные данные для кредитных решений.

Международная финансовая корпорация (IFC) оценивает разрыв в финансировании МСП Кении почти в 21% ВВП, а текущий обзор политики определяет спрос на финансирование примерно в 4 трлн KES ($30,9 млрд) против примерно 700 млрд KES ($5,4 млрд), предоставляемых коммерческими банками.

Отличие Flowt — в фокусе на климатических МСП и в стремлении развивать программное обеспечение финансовой аналитики параллельно с кредитным бизнесом.

Этот фокус совпал с ростом доли климатических технологий в африканских венчурных инвестициях. В 2025 году климатические стартапы привлекли более $1,5 млрд, что составило 40% раскрытого венчурного финансирования на континенте.

Flowt выдаёт краткосрочные займы в партнёрстве с микрофинансовым кредитором Choice Bank и строит андеррайтинг на истории транзакций, а не на залоге основных средств. Компания также планирует продавать программное обеспечение финансовой аналитики бизнесу, инвесторам и кредиторам.

«Кредитор, который только кредитует, должен бесконечно привлекать капитал, чтобы расти, — сказала Лайчена. — Данные, которые мы создаём для андеррайтинга займа, имеют ценность для бизнеса, который их сгенерировал, и вновь представляют ценность для инвестора, который ищет этот бизнес».

Основанная Лайченой в 2025 году и инкубированная в Delta40 Venture Studio, компания ставит цель достичь кредитного портфеля в $1 млн к концу 2026 года. Для кредитора на предпосевной стадии эта цель, как и темпы выдачи новых займов после GreenBay и раннее внедрение её программного обеспечения финансовой аналитики, станут главными ранними индикаторами того, работает ли двухсторонняя модель «кредитование плюс данные» в масштабе.

Интерес Лайчены к решению проблем финансирования МСП возник ещё до Flowt. Ранее она руководила компанией, перерабатывавшей отходы сахарного тростника в альтернативу дровам, — опыт, при котором продажи школам с длительными сроками оплаты привели к нехватке оборотного капитала. Затем она работала в Open Capital, консалтинговой и финансово-адvisory фирме, а затем стала управляющим директором Delta40 Venture Studio по Кении, где и был инкубирован Flowt.