Финансовый кризис создает одновременно две проблемы: расход требует немедленного внимания, но средств для его покрытия может не оказаться. Опросы Федеральной резервной системы неизменно показывают, что значительной части взрослых в США сложно покрыть даже небольшой непредвиденный расход за счет наличных или сбережений. Для людей с плохой кредитной историей поиск подходящего финансирования может стать еще более сложным. Традиционные варианты заимствования часто труднее получить, поэтому многие заемщики рассматривают альтернативы, рассчитанные на кредитную историю далеко не идеального качества.

Займы на случай финансовых трудностей — один из таких вариантов. Прежде чем принимать предложение, важно понимать, как работают такие займы, как плохая кредитная история влияет на условия и как погашение скажется на уже ограниченном бюджете. Важен не только текущий расход, но и финансовые последствия в ближайшие недели и месяцы.

Что делает заем займом на случай финансовых трудностей во время чрезвычайной ситуации?

Термин "заем на случай финансовых трудностей" обычно означает финансирование, используемое для покрытия срочного расхода в период финансовых затруднений, а не один стандартизированный продукт. В зависимости от кредитора заемщики могут столкнуться с персональными кредитами в рассрочку, займами кредитных союзов или другими формами финансирования при поиске средств в сложной ситуации. Заемщики также могут столкнуться с займами до зарплаты или краткосрочными денежными авансами, которые являются отдельными продуктами, часто имеют очень высокую стоимость и регулируются по-разному в зависимости от штата.

Такие варианты могут использоваться для расходов, например, на необходимый ремонт автомобиля, просроченный счет за коммунальные услуги, медицинские расходы или другой расход, который нельзя разумно отложить. Структура имеет значение, поскольку разные продукты могут значительно отличаться по стоимости и требованиям к погашению.

Процесс обычно начинается с заявления, содержащего информацию о заемщике, его доходе и запрашиваемой сумме. Затем кредитор рассматривает заявку в соответствии со своими критериями андеррайтинга. Если заявка одобрена, заемщик получает предложение с указанием суммы, стоимости заимствования и условий погашения, прежде чем решить, принимать ли его.

Перед тем как брать заем, потребителям также стоит рассмотреть более дешевые альтернативы, если они доступны, например, планы оплаты, предлагаемые медицинскими учреждениями или коммунальными компаниями, временную помощь при финансовых трудностях или экстренные кредитные программы кредитных союзов. Заем может решить краткосрочную нехватку денег, но при этом создать новое ежемесячное обязательство. Понимание этого компромисса — важная часть решения о том, имеет ли заем смысл.

Как плохая кредитная история меняет условия займов на случай финансовых трудностей

Плохая кредитная история может влиять как на доступные варианты, так и на условия, которые получает заемщик. Согласно модели кредитного скоринга FICO — самой широко используемой в потребительском кредитовании — оценки ниже 580 обычно считаются плохими. Более низкий кредитный рейтинг может усложнить получение традиционного финансирования, хотя некоторые кредиторы также учитывают доход, существующие финансовые обязательства и другие факторы при рассмотрении заявки. Требования к андеррайтингу зависят от кредитора и продукта.

Поэтому доход и способность погашать долг могут стать особенно важными. Поскольку кредиторы применяют разные стандарты андеррайтинга, плохая кредитная история не приводит к одинаковому результату у всех поставщиков. Однако более широкие критерии допуска не означают автоматически, что заем будет доступным.

Именно поэтому заемщикам, сравнивающим займы на случай финансовых трудностей при плохой кредитной истории, нужно смотреть не только на то, могут ли они получить одобрение. Условия погашения, APR, комиссии и ежемесячная сумма платежа могут определить, решает ли вариант срочную потребность в деньгах, не создавая слишком сильного давления на уже напряженный бюджет.

Обеспеченные и необеспеченные варианты также несут разные риски. Обеспеченный заем требует залога и может поставить этот актив под угрозу в случае невыполнения обязательств. Необеспеченный заем не требует залога, но его стоимость и критерии получения могут отличаться. Эти последствия нужно учитывать наряду с немедленной потребностью в средствах.

Что следует сравнить заемщикам перед выбором варианта

Срочное заимствование может создавать давление, побуждая принять первое доступное предложение. Сравнение нескольких вариантов позволяет яснее понять, что именно потребуется по каждому займу после получения средств.

Важные параметры для сравнения включают:

APR и общую стоимость погашения,

ежемесячную сумму платежа,

срок погашения,

плату за оформление, штрафы за просрочку и другие применимые комиссии,

срок выдачи средств,

обеспеченную или необеспеченную структуру,

лицензирование кредитора и раскрытие условий займа.

Эти детали следует рассматривать в совокупности. Более длительный срок погашения, например, может снизить ежемесячный платеж, но увеличить общую сумму выплат со временем. Более короткий срок может дать противоположный эффект. Аналогично, быстрое получение средств имеет ограниченную ценность, если соответствующий платеж сложно поддерживать.

Заемщикам также следует проверить кредитора и с осторожностью относиться к компаниям, которые гарантируют одобрение до рассмотрения заявки, требуют авансовые комиссии до выдачи средств или давят на заявителей, заставляя принять решение немедленно. Проверка лицензии, ознакомление с полным договором и подтверждение того, что стоимость и условия погашения четко раскрыты, могут помочь выявить проблемы до передачи личной информации или подписания соглашения. Кредитование небольших сумм регулируется на уровне штатов, поэтому типы займов, законно доступные, а также действующие ограничения по процентным ставкам и комиссиям могут существенно отличаться в зависимости от места проживания заемщика.

Как понять, впишется ли погашение в экстренный бюджет

Соответствовать требованиям для получения займа и иметь возможность спокойно его погасить — это разные вопросы. Прежде чем принимать предложение, заемщики могут проверить предлагаемую выплату на фоне денег, которые останутся после покрытия основных расходов.

Начните с ежемесячного дохода после вычета налогов и вычтите расходы на жилье, коммунальные услуги, продукты, транспорт, страховку и уже существующие финансовые обязательства. Затем предлагаемый платеж по займу должен вписываться в оставшуюся сумму, не заставляя регулярно покрывать основные счета за счет кредита и не приводя к задержкам по другим платежам.

Важен и график. Человек, получающий зарплату дважды в месяц, может столкнуться с трудностями, если несколько крупных счетов и платеж по займу приходятся на одну и ту же неделю. Анализ сроков оплаты, а не только месячных итогов, дает более реалистичную картину того, как погашение повлияет на денежный поток.

После внесения платежа в идеале должен оставаться некоторый запас. Если выполнение нового обязательства требует идеального месяца без дополнительных расходов, еще один ремонт или более высокий счет за коммунальные услуги могут быстро создать новую нехватку средств. Это предупреждающий сигнал, который стоит учитывать до оформления займа.

Что происходит после принятия займа на случай финансовых трудностей

После одобрения займа внимание смещается с получения средств на выполнение условий погашения. До начала выплат заемщик должен знать сумму к оплате, периодичность платежей, дату первого платежа и допустимые способы оплаты.

На этом этапе особенно важно прочитать договор. В нем указаны процентная ставка или APR, график погашения, применимые комиссии и правила, связанные с просрочкой или пропуском платежей. Эти детали определяют, что именно заемщик юридически обязуется вернуть.

История платежей также может влиять на кредит. Не все кредиторы передают данные в основные кредитные бюро, но у тех, кто это делает, пропущенные платежи могут еще сильнее ухудшить и без того слабый кредитный профиль. Стабильное своевременное погашение может помочь избежать появления негативной платежной истории в и без того сложный финансовый период, а поскольку история платежей является важным фактором в моделях кредитного скоринга, со временем это может постепенно способствовать улучшению кредита.

Если погашение становится затруднительным, игнорирование проблемы может ее усугубить. Связь с кредитором до пропущенного платежа дает заемщику возможность понять, какие варианты, если они есть, предусмотрены договором, вместо того чтобы ждать, пока счет уже станет просроченным.

Использование экстренного финансирования с учетом общей картины

Заем на случай финансовых трудностей может закрыть немедленный разрыв в финансировании, но сама чрезвычайная ситуация не должна быть единственным фактором, определяющим решение. Плохая кредитная история может влиять на доступные варианты и стоимость заимствования, поэтому особенно важны внимательное сравнение и реалистичная проверка возможности погашения.

Более важный вопрос заключается не просто в том, доступно ли финансирование, а в том, решает ли заем текущую проблему, не создавая платеж, который домохозяйство не сможет разумно выдержать после этого. Оценка обеих сторон этого решения может помочь заемщикам ответить на чрезвычайную ситуацию, не теряя из виду последующие месяцы.

Источник: FinTechZoom