Сравнивая счета в понедельник, 24 августа 2026 года, вкладчики могут заработать до 4,15% APY на высокодоходном сберегательном счёте, согласно ежедневному обзору ставок Yahoo Finance. Forbright Bank предлагает самую высокую ставку среди банковских партнёров издания — значительно выше средней ставки 0,38% по обычному сберегательному счёту по данным FDIC. Лучшие высокодоходные сберегательные счета сегодня, как правило, приносят в диапазоне от 3% до 4%.

Высокодоходный сберегательный счёт может обеспечить конкурентоспособную процентную ставку, которая помогает балансу расти быстрее, чем на стандартном счёте. Поскольку не все банки предлагают повышенные ставки по сбережениям, сравнение предложений разных финансовых учреждений — важный шаг для вкладчиков, ищущих наиболее выгодную доходность.

Сколько процентов может приносить высокодоходный сберегательный счёт?

Размер процентов, которые приносит сберегательный счёт, зависит от его годовой процентной доходности (APY) — показателя общего дохода за год, который отражает как базовую процентную ставку, так и частоту капитализации процентов. По сберегательным счетам проценты обычно капитализируются ежедневно.

Простая арифметика наглядно показывает разрыв между средними и высокодоходными счетами. Вклад в $1000 по средней ставке 0,38% с ежедневной капитализацией вырос бы за год до $1003,81 — исходные $1000 плюс всего $3,81 процентного дохода. Те же $1000, размещённые на высокодоходном сберегательном счёте со ставкой 4% APY, за тот же период выросли бы до $1040,81, включая $40,81 процентов.

Чем крупнее вклад, тем выше доход. При ставке 4% APY вклад в $10 000 через год достиг бы $10 408,08, что означает $408,08 процентного дохода.

Что определяет ставки по высокодоходным сберегательным счетам?

Ставки по депозитным счетам, включая сберегательные, привязаны к ставке по федеральным фондам — целевой процентной ставке, устанавливаемой Федеральной резервной системой. Когда ФРС повышает целевую ставку, ставки по депозитным счетам обычно растут; когда ФРС её снижает, депозитные ставки падают.

Процентные ставки по сберегательным счетам за последние два десятилетия существенно колебались:

• С 2010 по примерно 2015 год: ставки держались на минимальных уровнях между 0,06% и 0,10%, во многом из-за финансового кризиса 2008 года и решения Федеральной резервной системы снизить целевую ставку почти до нуля для стимулирования экономического роста.
• С 2015 по 2018 год: процентные ставки постепенно росли, хотя по историческим меркам оставались низкими.
• С 2020 года до середины 2021 года: начало пандемии COVID-19 в 2020 году привело к очередному резкому снижению, поскольку ФРС снова снизила ставки для стимулирования экономики, опустив к середине 2021 года средние ставки по сбережениям до новых минимумов — примерно 0,05%–0,06%.
• Последующее восстановление: ставки по сберегательным счетам заметно выросли, главным образом благодаря повышению ставок ФРС в ответ на стремительный рост инфляции.
• С конца 2024 года: ФРС снизила ставку по федеральным фондам ближе к концу 2024 года и продолжала делать это на протяжении 2025 года, в результате чего депозитные ставки неуклонно снижались. В 2026 году ФРС пока сохраняет ставки без изменений.

Факторы, которые следует учитывать при выборе высокодоходного сберегательного счёта

Выбор места для размещения денег — важное решение, и Yahoo Finance выделяет несколько факторов при оценке вариантов. Высокодоходный сберегательный счёт может подойти вкладчикам, которые ищут надёжное место для хранения краткосрочных средств и при этом хотят получать солидную доходность.

Процентные ставки. Процентная ставка — одна из важнейших характеристик сберегательного счёта, и сравнение лучших предложений помогает обеспечить рост баланса со временем. APY по сберегательным счетам к тому же является переменной величиной: банк может изменить ставку по действующему счёту в любой момент — в отличие от депозитного сертификата, который фиксирует ставку на весь срок. В материале отмечается, что поскольку ставки по сбережениям в ближайшем будущем, вероятно, снизятся, открытие высокодоходного сберегательного счёта сейчас позволит вкладчикам воспользоваться исторически высокими ставками.

Цели. Сегодняшние высокодоходные сберегательные счета предлагают ставки, которых не было более десятилетия, однако они по-прежнему не дотягивают до средней доходности фондового рынка. Для долгосрочных целей, таких как пенсионные накопления, сберегательный счёт вряд ли обеспечит рост баланса в темпе, достаточном для достижения цели. Для краткосрочных задач — непредвиденных финансовых обстоятельств, первоначального взноса за жильё или автомобиль, праздничных подарков или иной ближайшей цели — сберегательный счёт является надёжным местом для хранения средств.

Доступность. Некоторые виды счетов и инвестиций могут приносить более высокую доходность, чем сберегательный счёт, но при этом затрудняют доступ к средствам, когда они срочно нужны. Например, деньги, размещённые в депозитном сертификате (CD), могут подлежать штрафу за досрочное снятие, если к ним обратиться до даты погашения. Вкладчикам, которые хотят по мере необходимости снимать часть средств, высокодоходный сберегательный счёт, скорее всего, подойдёт лучше.

Безопасность. В большинстве случаев сберегательные счета застрахованы FDIC в пределах федерального лимита — $250 000 на одного вкладчика, на одно учреждение и на одну категорию владения. Кроме того, баланс не может уменьшиться из-за рыночных колебаний, что делает такие счета низкорисковым вариантом.

Онлайн-банки и кредитные союзы

Онлайн-банки работают исключительно через интернет, что существенно снижает их накладные расходы и позволяет передавать эту экономию клиентам в виде высоких ставок по депозитам и низких комиссий. Многие из лучших высокодоходных сберегательных счетов не предполагают ежемесячных комиссий или требований к минимальному первоначальному взносу, поэтому онлайн-банки — хорошая отправная точка в поиске лучших процентных ставок по сбережениям.

Однако онлайн-банки — не единственное место, где можно найти сберегательные счета со ставками от 3% до 4% APY. Кредитные союзы — некоммерческие финансовые кооперативы — известны конкурентными ставками и меньшим количеством комиссий, а вклады членов федерально застрахованных кредитных союзов имеют такую же федеральную защиту в размере $250 000 через Национальную администрацию кредитных союзов (NCUA). Во многих кредитных союзах действуют условия членства, которые необходимо выполнить, хотя некоторые принимают практически любого желающего.

Как открыть высокодоходный сберегательный счёт

Требования к открытию сберегательного счёта различаются в зависимости от финансового учреждения, но в целом процесс включает следующие шаги:

1. Изучите ставки по сберегательным счетам. Процентная ставка — один из важнейших факторов при выборе счёта, поэтому вкладчикам следует выбрать счёт с конкурентной ставкой, чтобы их деньги росли.
2. Определите обязательные условия. Помимо процентной ставки, стоит подумать о том, что ещё должен предлагать счёт: отсутствие требования к минимальному остатку, низкие комиссии или другие преимущества. Ключевое — найти счёт с достойной ставкой, который также соответствует целям вкладчика.
3. Подготовьте документы. Открытие банковского счёта требует предоставления нескольких важных личных данных и документов. Перед подачей заявки следует подготовить номер социального страхования (Social Security), номер водительского удостоверения или паспорта и подтверждение адреса.
4. Заполните заявку. Во многих случаях подать заявку на сберегательный счёт можно онлайн, хотя некоторые учреждения требуют личного визита в отделение. В любом случае заполнение заявки займёт лишь несколько минут, а решение об одобрении часто приходит мгновенно.
5. Пополните счёт. После одобрения заявки необходимо внести средства, обращая внимание на требования к минимальному первоначальному взносу и сроки пополнения.

Когда подходит высокодоходный сберегательный счёт — а когда нет

Высокодоходный сберегательный счёт хорошо подходит вкладчикам, которые хотят получать конкурентный доход с денег, понадобящихся в ближайшем будущем, сохраняя при этом их в безопасности и с удобным доступом. Помимо привлекательной процентной ставки, счёт должен соответствовать цели накоплений.

Высокодоходный сберегательный счёт (HYSA) может подойти вкладчикам, которые:

• хотят максимально увеличить резервный фонд;
• откладывают на цель, которую планируют достигнуть в ближайшие один–пять лет;
• располагают свободными деньгами на низкопроцентном расчётном счёте или обычном сберегательном счёте;
• отдают приоритет безопасности, а не более высокой потенциальной инвестиционной доходности; или
• не нуждаются в выписывании чеков или использовании этих денег на повседневные расходы.

HYSA может оказаться не лучшим выбором для тех, кто:

• инвестирует на пенсию или ради другой цели, отстоящей на 10 и более лет, поскольку инвестиции в диверсифицированный портфель исторически приносили более высокую долгосрочную доходность, хотя и с большим риском;
• не будет нуждаться в деньгах в течение фиксированного периода, — в этом случае депозитный сертификат (CD) может предложить более высокую гарантированную доходность; или
• нуждается в частом доступе к своим деньгам, для чего более удобен расчётный счёт, позволяющий оплачивать счета и совершать повседневные покупки.