Американское агентство по борьбе с отмыванием денег Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) отзывает проект правила о крипто-миксерах и отказывается от предложения по некастодиальным кошелькам. Ни проект 2020 года, ни проект 2023 года так и не вступили в силу, поэтому обязательства для банков и провайдеров криптоуслуг остаются без изменений.

FinCEN, агентство Министерства финансов США по борьбе с отмыванием денег, обеспечивает исполнение Bank Secrecy Act — основополагающего закона американского законодательства о противодействии отмыванию денег. В соответствии с разделом 311 этого закона агентство может признать юрисдикции, финансовые учреждения или целые классы транзакций сферой первоочередной обеспокоенности в связи с отмыванием денег и применить к ним специальные меры. Крипто-миксеры объединяют транзакции множества пользователей, чтобы скрыть след платежей. Некастодиальные кошельки — это кошельки с самохранением, которые пользователи контролируют без участия биржи или кастодиана.

FinCEN впервые представил предложение по кошелькам в декабре 2020 года, в последние недели первой администрации Трампа. При президенте Байдене в октябре 2023 года последовал проект специальной меры, который предполагал рассмотрение крипто-микширования как отдельного класса транзакций. В начале октября 2026 года агентство объявило об отзыве обоих проектов. На следующий день состоялась публикация в Federal Register — официальном издании, где публикуются федеральные правила США. Проект по кошелькам предусматривал бы обязанность финансовых учреждений фиксировать данные о контрагентах при суммах от 3000 долларов.

FinCEN отзывает правило о крипто-миксерах 2023 года

Проект от октября 2023 года опирался на раздел 311 и объявлял крипто-микширование классом транзакций, представляющим первоочередную обеспокоенность в связи с отмыванием денег. В результате учреждения были бы обязаны сообщать о транзакциях с участием крипто-микширования, связанных с иностранной юрисдикцией. Такие отчеты охватывали бы адреса кошельков, хэши транзакций и IP-адреса — то есть через IP-адреса FinC получал бы данные о подключении пользователей, а не только сведения о самих платежах.

В пресс-релизе FinCEN обосновал отзыв дерегуляционной повесткой администрации Трампа и целью надлежащей адаптации правил в отношении цифровых активов. Уведомление об отзыве в Federal Register также перечисляет возражения против самого проекта. Комментаторы предупреждали, что широкое определение микширования может оказать охлаждающий эффект на легитимную деятельность, а учреждения столкнулись бы с высокой нагрузкой по отчетности. Определение было «чрезвычайно широким», по словам Coin Center — правозащитной группы, давно выступавшей против обоих предложений. По её мнению, формулировки охватывали распространенные методы, на которые обычные пользователи полагаются для защиты своей конфиденциальности.

Таким образом, названные причины касаются масштаба и стоимости правила, а не риска отмывания денег, связанного с миксерами. Более того, FinCEN по-прежнему исходит из того, что незаконные субъекты используют миксеры для затруднения расследований.

Предложение по некастодиальным кошелькам отклонено спустя почти шесть лет

Проект по кошелькам от декабря 2020 года был направлен на банки и предприятия денежных услуг — категорию, включающую операторов денежных переводов и обменников валюты. Помимо сбора данных при суммах от 3000 долларов, текст предусматривал требование об отчетности по транзакциям свыше 10 000 долларов. Это правило создало бы, как утверждал Coin Center, «двойной стандарт для криптотранзакций».

С отзывом проекта существующая система остается на месте. Обязательства по противодействию отмыванию денег в рамках Bank Secrecy Act продолжают применяться без изменений, как и санкции Управления по контролю за иностранными активами (OFAC) — подразделения Минфина, администрирующего американские санкции.

Последовательность шагов американской политики с 2025 года показательна. Она началась в марте 2025 года, когда OFAC исключила миксер Tornado Cash из санкционного списка, отменив обозначение, впервые введенное в августе 2022 года. В конце июля 2025 года президентская рабочая группа по рынкам цифровых активов опубликовала свой доклад, на который теперь опираются оба отзыва. В докладе Конгрессу в марте 2026 года Министерство финансов рекомендовало не вводить новые ограничения на некастодиальные миксеры и отказалось финализировать проект 2023 года о микшировании. Нынешний отзыв придает этому решению официальную форму.

Самоходные кошельки в ЕС и Швейцарии остаются под жестким регулированием

В ЕС с конца декабря 2024 года применяется Регламент о переводе средств (ЕС) 2023/1113 (TFR). Он распространяет Travel Rule — требование передавать данные отправителя и получателя вместе с переводом — на криптопереводы без минимального порога, отступая от ориентира в 1000 долларов или 1000 евро, установленного Группой разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF) — межправительственным органом, устанавливающим глобальные стандарты противодействия отмыванию денег. Переводы свыше 1000 евро на самоходный адрес или с него влекут дополнительную обязанность: провайдер криптоуслуг (CASP) должен проверить, принадлежит ли адрес клиенту, используя как минимум один надежный независимый метод, например подписанное сообщение или тест Сатоши, при котором владелец кошелька отправляет крошечную сумму криптовалюты с данного кошелька на адрес, указанный провайдером. Руководства Европейского банковского органа (EBA), также применяемые с конца 2024 года устанавливают, что простого заявления клиента недостаточно. Чистые одноранговые (P2P) переводы без участия провайдера, однако, остаются вне регулирования.

Швейцария придерживается более жесткой линии с августа 2019 года, когда швейцарский надзорный орган FINMA издал надзорное руководство. Регулируемые учреждения могут отправлять токены только на внешние кошельки и получать с них средства лишь своих уже идентифицированных клиентов, и они должны технически доказать, что клиент контролирует кошелек, например с помощью теста Сатоши. Для сторонних кошельков планка выше: учреждение должно идентифицировать третью сторону, установить бенефициарного владельца и проверить контроль этой стороны. Правовая основа — статья 10 Антиотмывочного постановления FINMA (AMLO-FINMA) — не устанавливает порога для информации об отправителе и получателе, а FINMA применяет требования к нерегулируемым кошелькам без исключений. Таким образом, орган назвал швейцарскую реализацию одной из самых строгих в мире.

Сравнение подчеркивает разрыв с США. Вашингтон отказался от предложения, которое охватывало бы контрагентов с самоходными кошельками от 3000 долларов, поэтому специальное требование о фиксации таких переводов пока не предвидится. В отличие от этого, ЕС требует подтверждения владения от 1000 евро, а Швейцария — независимо от суммы. Рекомендация FATF 16, международная Travel Rule, применяется только к VASP и финансовым учреждениям, а не к чистым P2P-переводам — что делает швейцарские ограничения на самоходные кошельки самыми жесткими среди трех юрисдикций.

Однако в отношении монет, повышающих анонимность, ЕС принял прямой запрет. Антиотмывочный регламент (AMLR) (ЕС) 2024/1624 закрепляет этот запрет: с июля 2027 года банкам, финансовым учреждениям и CASP запрещается вести анонимные счета и счета с такими монетами. Частные лица, тем не менее, могут и после этой даты хранить монеты конфиденциальности, такие как Monero или Zcash, в самохранении.

Минфин сохраняет инструменты для будущего вмешательства

Отзыв — это не сигнал все ясно. FinCEN планирует продолжать отслеживать активность миксеров и оставляет за собой право на будущие действия. Тем не менее Coin Center расценивает официальный отзыв как закрытие двери для обоих проектов.

Мартовский доклад Минфина по закону GENIUS Act — федеральной рамке для платежных стейблкоинов 2025 года — уже очерчивает новые инструменты. Он рекомендует Конгрессу принять специальный «закон об удержании» (hold law) для цифровых активов, предусматривающий защиту от ответственности при временном замораживании подозрительных средств. Согласно докладу, такой закон был бы особенно полезен против незаконных потоков, связанных с разрешенными платежными стейблкоинами. В отличие от отозванных проектов, закон об удержании был бы нацелен на отдельные случаи, а не на общие требования по отчетности. Однако пока это лишь рекомендация Конгрессу, как и дальнейшие предложения доклада о шестой специальной мере по разделу 311 и разъяснении того, какие участники DeFi несут обязательства по борьбе с отмыванием денег. Примет ли Конгресс эти рекомендации — следующий момент, за которым стоит следить в американской политике ПОД в отношении цифровых активов.

Для швейцарских учреждений и европейских CASP решение в Вашингтоне ничего не меняет: их обязательства в отношении самоходныхельков вытекают из AMLO-FINMA и TFR.

Источник: Crypto Valley Journal