Сеть по борьбе с финансовыми преступлениями (FinCEN) и Совет управляющих Федеральной резервной системы совместно объявили 6 ноября об отзыве предложения 2020 года, которое снизило бы пороги для переводов средств с 3 000 до 250 долларов. Публикация уведомления в Federal Register запланирована на 9 ноября, когда отзыв вступит в силу. Это очередное неактивное криптопредложение, снятое с повестки после ранее отозванных проектов правил в отношении криптокошельков и миксеров.

Что изменило бы предложение на 250 долларов и почему оно зашло в тупик

Опубликовано 27 октября 2020 года, совместное предложение затрагивало два правила. Согласно Правилу учета (Recordkeeping Rule), изданному обоими ведомствами, банки и небанковские финансовые организации обязаны собирать и хранить детали переводов средств. Согласно Travel Rule, издаваемому только FinCEN, они обязаны передавать эти детали следующей организации в платежной цепочке. Предложение снизило бы порог для обоих правил с 3 000 до 250 долларов для переводов, начинающихся или заканчивающихся за пределами США.

Оно также стремилось определить понятие «деньги» в обоих правилах с включением конвертируемой виртуальной валюты (термин FinCEN для криптовалют, таких как биткоин) и цифровых активов со статусом законного платежного средства как для внутренних, так и для трансграничных операций. Отказ от этого разъяснения ничего не освобождает: руководство FinCEN по криптовалютам 2019 года уже рассматривает подходящие криптопереводы как подпадающие под Travel Rule.

Отзывы на снижение порога преимущественно были негативными. Ведомства получили почти 3 000 комментариев, большинство из которых были шаблонными письмами, и большинство выступало против снижения. Комментаторы предупреждали о высоких затратах для небольших организаций, о нарушении зарубежных денежных переводов, которое могло бы оттолкнуть клиентов в сторону менее регулируемых каналов, и о возросшей ответственности из-за хранения большего объема персональных данных. Некоторые утверждали, что подозрительные платежи на сумму менее 3 000 долларов уже доходят до FinCEN через отчеты о подозрительной активности. Другие хотели, чтобы порог, не менявшийся с 1995 года, был повышен с учетом инфляции.

Предлагаемое определение криптовалют разделило мнения более равномерно. Криптокомпании и их отраслевые объединения выступали против, ссылаясь на технические ограничения и отсутствие международного стандарта обмена сообщениями для криптопереводов, в то время как некоторые банки, компании по денежным переводам и их ассоциации поддержали его.

В уведомлении об отзыве ведомства называют две причины. Прошло более пяти лет, и они хотят получить новую общественную обратную связь, прежде чем принимать что-либо подобное. Крипторынки также повзрослели и появились новые правовые рамки; в уведомлении упоминается GENIUS Act — федеральный закон о стейблкоинах, принятый 18 июля 2025 года.

Для бирж на практике ничего не меняется. Порог в 250 долларов так и не вступил в силу, поэтому данные, которые они должны собирать сегодня, остались прежними. Более полезный вопрос — что охватывают эти данные и кто их видит.

Что американские биржи обязаны собирать и передавать сегодня

Для охватываемых переводов на сумму 3 000 долларов и более небанковские правила FinCEN налагают две обязанности: вести учет и передавать установленные детали следующей организации. В зависимости от роли организации эти детали могут включать имя и адрес отправителя, номер счета, сумму, дату исполнения и получающую организацию. Если отправитель указывает имя или счет получателя, эта информация также передается вместе с платежом.

Ни одна из обязанностей не связана с государством. Вопросы и ответы FinCEN по Travel Rule подтверждают, что правило не требует отчета по каждому охватываемому платежу. Отчетность перед FinCEN идет по другим каналам, главным образом через отчеты о подозрительной активности, которые компании по денежным переводам обязаны подавать по подозрительным операциям на сумму 2 000 долларов и более.

Данные также не обязаны касаться блокчейна. То же руководство 2019 года позволяет организациям передавать их отдельным сообщением или системой отдельно от самой криптовалюты при соблюдении временных требований. Блокчейн-обозреватель может показывать только два адреса, тогда как биржи на обоих концах в частном порядке обменялись именами и данными счетов. Для небанковских организаций эти обязательства закреплены в 31 CFR 1010.410.

Почему перевод на 500 долларов все еще может вызвать вопросы

Триггер на 3 000 долларов регулирует один набор обязанностей по обмену данными, а не всю программу комплаенса биржи. Американские платформы ведут основанное на рисках мониторинг против отмывания денег без фиксированного долларового минимума, а проверка на соблюдение санкций применяется к платежам любого размера. Небольшой перевод, соответствующий подозрительному шаблону или связанный с помеченным адресом, может привлечь внимание независимо от его суммы.

Важна и принимающая сторона. За пределами США планка значительно ниже, и американская биржа, отправляющая криптовалюту на зарубежную платформу, соблюдает те правила на другом конце перевода.

Где проходит планка за пределами США

• Международный стандарт (FATF): 1 000 USD/EUR. Страны могут установить пониженный порог по данным до этого уровня. Ниже него имена обеих сторон и адрес кошелька или ссылка на транзакцию все равно должны сопровождать перевод.
• Европейский союз (Регламент 2023/1113): без минимума. Правила применяются к криптопереводам между провайдерами услуг с 30 декабря 2024 года. Переводы свыше 1 000 евро с участием некастодиального кошелька запускают проверку того, что клиент владеет им или контролирует его.

Согласно регламенту ЕС, получающий провайдер, который получает перевод без требуемой информации, может отклонить его, вернуть, приостановить или запросить недостающие детали до высвобождения средств. Таким образом, перевод на 500 долларов с американской биржи на болгарскую платформу может застрять из-за данных, которых одно лишь американское право не требует, и отправляющая биржа может запросить у клиента детали получателя, чтобы этого избежать.

Клиенты, у которых запрашивают дополнительную информацию по небольшому переводу, могут спросить, какое правило стоит за запросом: американский закон, юрисдикция принимающей платформы или собственная политика рисков биржи. Этот отзыв затрагивает только первое — и только на бумаге.

Что отзыв оставляет открытым

Ведомства заявляют, что любые будущие изменения двух правил, связанные с криптовалютами, должны учитывать недавние рыночные и правовые изменения, но в уведомлении не предлагается замена, и указывается, что дальнейших действий по предложению 2020 года не будет.

Это оставляет оба лагеря из периода комментариев без действующего предложения. Сторонники более жестких трансграничных правил по данным теряют план на 250 долларов, а комментаторы, хотевшие повышения порога 1995 года с учетом инфляции, не получают ничего: 3 000 долларов остаются как написано, значительно выше обоих приведенных выше ориентиров.

Ведомства заявляют, что отозвали предложение для того, чтобы «окончательное правило не будет издано без дополнительной возможности для общественных комментариев». Это делает новый проект правила в Federal Register сигналом, за которым стоит следить. Любое будущее изменение порога или определений криптовалют появится там, с периодом комментариев, прежде чем оно сможет стать обязательным для бирж.

Справка: FR Doc. 2026-22809 · RIN 1506-AB41 · Отзывает 85 FR 68005 · Подписано Джими Л. Кирби, заместителем директора FinCEN, и Бенджамином Макдоно, секретарем Совета управляющих ФРС. Уведомление об отзыве доступно для публичного ознакомления в Federal Register.