Директор Федерального агентства жилищного финансирования (FHFA) Билл Палт распорядился, чтобы государственные спонсируемые предприятия (GSE) Fannie Mae и Freddie Mac принимали кредитные рейтинги VantageScore 4.0 от всех ипотечных кредиторов с немедленным вступлением в силу.

Это решение имеет большое значение, поскольку Fannie Mae и Freddie Mac гарантируют или секьюритизируют значительную долю американской жилой ипотеки, а требования GSE к кредитным рейтингам исторически определяли, какие скоринговые модели используют кредиторы на рынке. С момента передачи GSE под опеку FHFA в 2008 году агентство выступает их регулятором и обязано одобрять изменения в их стандартах андеррайтинга.

Описываемый как самый продвинутый кредитный рейтинг для ипотечного кредитования, VantageScore 4.0 использует на 400% больше данных для расчёта рейтинга, чем традиционные модели, обеспечивая более предсказуемую оценку кредитоспособности заёмщика и способствуя росту кредиторов. Модель является совместным предприятием, изначально разработанным тремя крупнейшими кредитными бюро — Equifax, Experian и TransUnion — как альтернатива долгое время доминировавшим скоринговым моделям FICO. Помимо Fannie Mae и Freddie Mac, VantageScore 4.0 для ипотеки уже приняли многие из крупнейших ипотечных кредиторов и участников отрасли, включая Rocket Mortgage, Федеральную жилищную администрацию (FHA), Федеральные банки жилищного кредита и Министерство по делам ветеранов США.

По состоянию на 31 августа 2026 года VantageScore 4.0 была единственным кредитным рейтингом, использованным более чем для 9% всех ипотек, секьюритизированных Fannie Mae и Freddie Mac с 1 мая 2026 года.

«Необычайно быстрые темпы внедрения VantageScore 4.0 знаменуют новую эру для ипотечной отрасли, — заявил Сильвио Тавареш, президент и CEO VantageScore. — Кредиторы стремительно переходят на более современный и предсказуемый кредитный рейтинг, который снижает риски, сокращает издержки и выявляет миллионы дополнительных кредитоспособных заёмщиков».

Ответственное расширение ипотечного рынка за счёт большего числа квалифицированных заёмщиков

VantageScore 4.0 оценивает примерно на 33 миллиона больше взрослых американцев, чем FICO Classic или FICO 10T, включая почти 5 миллионов дополнительных готовых к ипотеке потребителей. Среди них — около 24 миллионов потребителей с «спящими» кредитными досье, 77% из которых получают уровень Near Prime или Prime, что свидетельствует о значительной группе опытных заёмщиков, остававшихся вне поля зрения традиционных скоринговых моделей. Для кредиторов и жилищных политиков, сосредоточенных на жёсткой доступности кредита после финансового кризиса 2008 года, возможность оценивать потребителей с тонкими или неактивными кредитными досье расширяет потенциальный пул заёмщиков без изменения стандартов андеррайтинга.

Более высокая предсказательная сила за счёт на 400% большего объёма данных

VantageScore 4.0 стала первой и единственной трёхбюровской кредитной скоринговой моделью, использующей трендовые кредитные данные. Трендовые данные отражают изменение балансов и платежей во времени, а не опираются на одномоментный снимок, характерный для традиционных моделей. Используя большие массивы данных, VantageScore применяет на 400% больше данных для расчёта рейтинга, чем традиционные ипотечные кредитные рейтинги, предоставляя кредиторам более глубокое представление о поведении потребителей.

Почти 1 миллиард долларов ежегодной экономии

Недавнее независимое исследование Deep Future Analytics показывает, что одобрение FHFA модели VantageScore 4.0 для ипотеки Fannie Mae и Freddie Mac экономит более 930 миллионов долларов в первый год.

Теперь, когда одобрение FHFA распространено на всех кредиторов, выдающих ипотеку с участием GSE, ключевым открытым вопросом для отрасли остаётся то, насколько быстро оставшаяся доля секьюритизаций Fannie Mae и Freddie Mac перейдёт на новую модель и как отреагируют конкурирующие поставщики скоринговых услуг.

Источник: GlobalFinTechSeries