equipifi — платформа Buy Now, Pay Later (BNPL), созданная для банков и кредитных союзов, — объявила о запуске Risk-Based Pricing для BNPL, расширении своего существующего механизма принятия решений. Обновление предоставляет кредитным командам большую гибкость в адаптации BNPL-предложений к текущему финансовому положению каждого владельца счета, формируя предложения, способные конкурировать с крупнейшими продуктами рассроченных платежей для прямых потребителей, ориентированными на наиболее надежных заемщиков.

Риск-ориентированное ценообразование — стандартная практика потребительского кредитования, при которой кредиторы устанавливают ставки, лимиты и условия в зависимости от рискового профиля заемщика, а не применяют единую структуру ко всем. Перенос этой модели в BNPL означает, что банк или кредитный союз может дифференцировать свои предложения рассрочки между владельцами счетов в режиме реального времени, вместо работы по единому набору правил для всей программы.

С момента запуска механизма принятия решений в начале 2023 года подходящие владельцы счетов получали BNPL-предложения на основе данных о состоянии их счетов и денежных потоков в реальном времени. С новой функцией кредиторы могут формировать персонализированные лимиты, ставки и условия в реальном времени с учетом истории владельца счета, гарантируя, что предложения будут одновременно конкурентоспособными и скорректированными с учетом риска.

«Потребители все чаще обращаются к BNPL и для все большего объема своих повседневных расходов, и их потребности меняются вместе с развитием банковских отношений», — сказал Брайс Дини, генеральный директор и основатель equipifi. «Возьмем владельца счета, который обслуживается в учреждении более десяти лет, поддерживает высокий остаток денежных средств и планирует очень крупную покупку. Теперь учреждение может автоматически формировать для такого клиента предложения, конкурентоспособные с предложениями ведущих кредиторов в сегменте крупных потребительских рассрочек».

Дини также привел другой сценарий: владелец счета, который может позволить себе такую же крупную покупку, но в истории его счета присутствуют сигналы умеренно повышенного риска. «Вместо того чтобы отказывать им, Risk-Based Pricing от equipifi дает банкам и кредитным союзам инструменты для формирования условий и ставок, позволяющих учреждению чаще говорить “да”», — отметил он.

Для учреждений, в чью стратегию входит работа с клиентами, Risk-Based Pricing также открывает возможность создания защищенной среды, в которой новые владельцы счетов или клиенты с непродолжительной финансовой историей в данном учреждении могут использовать BNPL для формирования своей кредитной истории и развития отношений со временем.

«Банки и кредитные союзы уже обладают информацией о сроке обслуживания, остатках и денежных потоках, отличающих владельцев счетов», — объяснил Дини. «Это ключевое преимущество перед сторонними BNPL-провайдерами, которым приходится собирать по частям то, что учреждение видит каждый день. Наша платформа всегда позволяла учреждениям проводить андеррайтинг в реальном времени на основе этих данных, и как инфраструктура внутренних BNPL-программ она продолжает развиваться, чтобы учреждения могли делать больше с уже имеющейся у них информацией. Risk-Based Pricing продвигает такой андеррайтинг дальше внутри программы, которой наши клиенты уже доверяют. Именно туда движется BNPL, и наши клиенты попросили нас помочь им первыми туда добраться».

Функция построена на механизме принятия решений, который присутствует на рынке с начала 2023 года, поэтому учреждения, уже использующие BNPL-программы на базе equipifi, добавляют слой ценообразования к существующему продукту, а не внедряют новый. Тем самым она расширяет аргументацию в пользу внутреннего кредитования, изложенную Дини: сохранение решений по рассроченным кредитам и связанных с ними данных о клиентах внутри учреждения, а не передача их сторонним провайдерам.