Досрочное снятие средств с 401(k) для покрытия долгов или экстренных расходов может показаться разумным финансовым шагом, однако два самых авторитетных имени в пенсионном планировании решительно предостерегают от этого.

Fidelity, один из крупнейших администраторов планов 401(k) в стране, и AARP, ведущая правозащитная организация старших американцев, предупреждают работников: досрочные снятия могут за одну ночь уничтожить значительную часть накоплений.

Расчеты безжалостны

«Если вы снимаете средства с 401(k) до достижения 59 с половиной лет, вам, возможно, придется уплатить подоходный налог по обычной ставке плюс штраф в размере 10 процентов, то есть вы можете потерять от 25 до 35 процентов снятой суммы», — заявил Марк Рассел из BetterWallet, по данным AARP.

«Иначе говоря: после налогов и штрафов при снятии $20 000 на руки вы можете получить лишь от $12 000 до $14 000», — добавили в AARP.

Помимо потери тысяч долларов сразу, вкладчики также лишаются возможности роста этих денег со временем и их использования без налогов после достижения определенного возраста. Для тех, кто делает ставку исключительно на пенсионные счета, это может представлять огромный риск — и следить за этим сейчас важнее, чем когда-либо.

Почему тема досрочных снятий с 401(k) актуальна именно сейчас

Правило Налогового управления США (IRS) о «преждевременных» выплатах до возраста 59½ не ново. Изменилось давление на его нарушение. Рост стоимости жизни заставил многих американцев рассматривать любые доступные источники средств, включая досрочные снятия из пенсионных счетов.

Отчет Vanguard «How America Saves 2026» зафиксировал заметный рост числа снятий из-за финансовых трудностей в прошлом году: около 6% участников планов 401(k) досрочно использовали пенсионные накопления в 2025 году против 5% в 2024 году.

«Снятия из-за финансовых трудностей также растут и затронули 2,5% работников в 2025 году», — говорится в отчете Fidelity «Building Financial Futures: Q4 2025».

Для людей, приближающихся к пенсии, нарушение правила 59½ и уплата штрафа в 10% могут показаться небольшой ценой за облегчение текущего финансового стресса. Но у резкого изъятия денег из 401(k) есть и другой недостаток, особенно если средства вложены в акции или государственные облигации.

Представьте, что вам нужно $20 000 на непредвиденный расход, а ваш пенсионный портфель только что просел на 20% из-за рыночной коррекции. Изъятие денег превращает то, что могло быть временными бумажными убытками, в постоянные. Даже если рынок позже восстановится, вы не сможете в полной мере воспользоваться отскоком, поскольку уже продали активы.

Создайте резервный фонд

Один из способов защитить себя — создать резервный фонд, чтобы вообще не приходилось трогать пенсионные накопления. Как правило, консультанты рекомендуют откладывать сумму, покрывающую от трех до шести месяцев расходов на жизнь.

Некоторые эксперты идут гораздо дальше, особенно в отношении людей, приближающихся к пенсии. Сьюз Орман настаивает на том, чтобы в наличных или близких к ним сбережениях был запас на три–пять лет расходов.

Идея может показаться избыточной, пока не вспомнишь, что происходит, когда несколько классов активов падают одновременно.

«Не всегда бывает так, что акции падают, а облигации растут, или облигации падают, а потому акции растут. Иногда все может упасть сразу», — сказала Орман в подкасте Women & Money. «Если вы действительно хотите подстраховаться, это пять лет», — добавила она. — «Если хотите просто перестраховаться так, чтобы у вас было минимум три года, — тоже допустимо. Может быть, разделите и возьмите четыре года».

Эти деньги не обязаны лежать на практически беспроцентном расчетном счете. Поскольку инфляция остается проблемой, маленький или нулевой процент может незаметно подтачивать покупательную способность сбережений.

Используйте счет с высокой доходностью

Сберегательный счет с высокой доходностью может быть хорошим местом для роста свободных денежных средств, предлагая конкурентоспособные процентные ставки и легкий доступ к деньгам при необходимости. Например, счет Wealthfront Cash Account в настоящее время предлагает базовую APY в размере 3,30% через банки-партнеры, а новые клиенты могут получить дополнительные 0,75% в первые три месяца на баланс до $150 000 — итого переменная APY составит 4,05%. По мартовскому отчету FDIC, это в десять раз выше общенациональной ставки по депозитным сбережениям.

Wealthfront также предлагает новым клиентам, которые подключат прямой перевод зарплаты (минимум $1 000 в месяц) на Cash Account и откроют с пополнением новый инвестиционный счет, дополнительное повышение APY на 0,25% без срока действия и ограничения по балансу — что доводит APY до 4,30%. У счета нет минимальных остатков и комиссий, доступны снятия 24/7 и бесплатные внутренние банковские переводы, а также право на страховку FDIC до $8 миллионов через банки-партнеры.

Прислушайтесь к советам экспертов

Если вы вынуждены сделать снятие из-за финансовых трудностей, цена может оказаться высокой и иметь долгосрочные последствия для пенсионных накоплений. Именно для этого и существуют правозащитные организации, ориентированные на пожилых, такие как AARP. Членские взносы позволяют организации добиваться от законодателей и регуляторов защиты пожилых людей и вкладчиков, а члены получают доступ к последним новостям и аналитике об изменениях в правилах IRS, Social Security и пенсионном планировании.

Члены AARP также получают руководства, помогающие максимально эффективно использовать Social Security, выбрать подходящий план Medicare и выявить другие государственные льготы — потенциальная экономия может составить тысячи долларов.

Правозащитная деятельность, исследования и более разумное планирование приносят пользу, но не могут полностью защитить домохозяйство от потери работы, медицинских счетов или рыночного шока. Для этого нужна стратегия, рассчитанная на работу с чрезвычайными ситуациями максимально налогово-эффективным способом.

Создание налогово-эффективной финансовой подушки

По данным AARP, один из способов избежать досрочных снятий из пенсионных накоплений — простой заем 401(k). Одалживая под свои активы, а не ликвидируя их, вы избегаете и налогового удара, и прерывания долгосрочного роста.

Стоит также знать, что сами правила изменились. По закону SECURE 2.0 от 2022 года участники планов 401(k) начиная с 2024 года могут раз в год совершать одно снятие без штрафа на сумму до $1 000 при определенных личных чрезвычайных обстоятельствах, хотя подоходный налог, как правило, по-прежнему применяется, а снятие можно вернуть в счет в течение трех лет. Закон также предусмотрел снятия без штрафа для пострадавших от официально объявленных федеральных бедствий. Эти исключения сужают масштаб штрафа, но охватывают лишь ограниченные ситуации и не меняют сути компромисса: деньги, изъятые досрочно, перестают работать со сложным процентом.

Еще одна стратегия — налогово-эффективное добавление в портфель реальных активов. Например, золото широко считается защитным активом, который сохраняет стоимость, когда рынки падают, а экономика ухудшается. Во время спада золото исторически держит стоимость лучше доллара — ведь его нельзя напечатать по желанию, как фиатную валюту.

Платформы вроде Goldco позволяют держать золотые инструменты в стандартной IRA, снижая налоговую нагрузку. При минимальной покупке в $10 000 Goldco предлагает бесплатную доставку и доступ к библиотеке ресурсов по пенсионному планированию, а также дополнит до 10% суммы соответствующих покупок бесплатным серебром. Впрочем, золото — лишь один из многих инструментов сохранения и защиты богатства.

Планирование и подготовка к чрезвычайным ситуациям помогут потенциально избежать тысяч долларов налогов и штрафов — и проще всего начать с создания резервного фонда.

Используйте собственный капитал дома

Если резервных сбережений не хватает на крупный расход, у владельцев жилья могут оставаться варианты, прежде чем тянуться к 401(k). Для тех, кто годами погашал ипотеку, сам дом может представлять собой значительный пул богатства.

В совокупности американцы владют примерно $17 трлн собственного капитала жилья, из которых около $11 трлн считается доступным для использования, согласно отчету Intercontinental Exchange Mortgage Monitor. Владельцы, которые много лет владеют домом и последовательно гасили ипотеку, могут занять часть этого капитала через кредитную линию под залог жилья — HELOC.

HELOC обычно представляет собой возобновляемую кредитную линию, обеспеченную домом, из которой можно черпать средства по мере необходимости, уплачивая проценты только с фактически заимствованной суммы. Это может быть потенциально более дешевой альтернативой оплате крупного расхода кредитной картой, поскольку займы под залог жилья обычно имеют более низкие ставки. Заемщикам стоит также взвесить риск: HELOC обеспечена домом, поэтому неспособность ее вернуть может поставить под угрозу само жилье — риск, который ничем не обеспеченные пенсионные накопления никогда не несут.

Кредиторы вроде AmeriSave предлагают HELOC с доступом ко всей сумме при закрытии сделки, периодами использования в три, пять или 10 лет и сроками на 20 или 30 лет под разные бюджеты. Опция с уплатой только процентов в течение 10 лет позволяет удерживать ежемесячные платежи на приемлемом уровне, пока вы строите планы. По сути, это гибкая кредитная линия под залог вашего дома, оформляемая преимущественно онлайн.

При дополнительном участии Адити Гангули (Aditi Ganguly)

Источники статьи

AARP; Налоговое управление США (Internal Revenue Service); Vanguard; Fidelity Investments; Omny FM (подкаст Suze Orman's Women & Money); ICE Mortgage Technology.

Эта статья носит исключительно информационный характер и не должна рассматриваться как рекомендация. Она предоставляется без каких-либо гарантий.