Децентрализованные финансы годами перестраивали финансовую инфраструктуру вокруг смарт-контрактов, пермиссивных рынков и цифровых активов. Однако один из фундаментальных компонентов финансовой системы остаётся трудно переносимым он-чейн: личность.

По мере того как DeFi выходит за рамки крипто-нативного трейдинга в платежи, кредитование, токенизированные активы и институциональные финансы, приложениям всё чаще требуются способы устанавливать факты о пользователях, не воссоздавая централизованные базы данных, от которых Web3 изначально должен был уйти. Так формируется новая категория инфраструктуры вокруг SDK для верификации личности, дающего разработчикам способ встраивать проверку и повторно используемые цифровые удостоверения напрямую в финансовые приложения.

Проблему идентификации в DeFi всё сложнее игнорировать

Ранние протоколы DeFi в значительной степени проектировались вокруг кошельков, а не людей. Блокчейн-адрес мог внести активы в пул ликвидности, обменять токены или взаимодействовать с кредитным протоколом, не раскрывая, кто им управляет. Эта модель остаётся важной, но рынок DeFi становится более разнообразным.

Токенизированные реальные активы могут предполагать требования к допуску. Он-чейн кредитные рынки могут требовать информации о заёмщиках. Финтех-приложения должны отличать добросовестных пользователей от ботов и мошеннических аккаунтов. Протоколы, выходящие на регулируемые финансовые продукты, также могут нуждаться в механизмах определения того, соответствуют ли пользователи конкретным требованиям. Регуляторное давление — растущая часть этой картины: юрисдикции, такие как Европейский союз, движутся к обязательным рамкам идентификации, включая регламент eIDAS 2.0 и планируемый Европейский цифровой кошелёк личности, тогда как правила против отмывания денег на многих рынках продолжают формировать подход крипто-сервисов к пользовательским данным.

Задача состоит в том, чтобы внедрить верификацию, не заставляя каждое приложение собирать и хранить большие объёмы персональной информации. SDK для верификации личности предлагает иной подход. Вместо самостоятельного построения инфраструктуры идентификации разработчики могут интегрировать выпуск и проверку удостоверений в существующее приложение. Более того, новые архитектуры могут позволять приложениям проверять конкретную информацию, не обязательно получая исходные необработанные данные.

От повторного KYC к повторно используемым удостоверениям

Сегодня цифровая финансовая система часто заставляет пользователей проходить один и тот же процесс верификации в разных сервисах. Клиент может подтвердить свой возраст, резидентство или иные данные одной платформе, а затем практически повторить ту же процедуру при регистрации в другой. В результате каждая компания может вести ещё одну базу данных с конфиденциальной информацией о пользователях — паттерн, из-за которого централизованные хранилища персональных данных регулярно становятся мишенями утечек по всей финансовой отрасли.

Верифицируемые удостоверения могут изменить эту модель. Доверенная организация может выдать удостоверение на основе уже проверенной информации. Затем пользователь может предъявить это удостоверение в другом месте, когда другому сервису потребуется подтверждение того же атрибута. Этот общий подход уже стандартизируется за пределами крипто: Консорциум World Wide Web (W3C) опубликовал модель данных верифицируемых удостоверений, лежащую в основе многих проектов по выдаче удостоверений как в Web2, так и в Web3.

Вместо вопроса «Какова вся информация об этом человеке?» приложение сможет всё чаще задавать более узкие вопросы, например:

• «Прошёл ли этот пользователь требуемую верификацию?»
• «Соответствует ли этот пользователь требованию допуска?»
• «Связан ли этот аккаунт с верифицированным человеком?»

SDK для верификации личности может стать техническим слоем, связывающим эмитентов удостоверений, пользователей и приложения, запрашивающие верификацию. Для DeFi это различие важно: верификация становится переносимой инфраструктурой, а не процессом онбординга, который каждый протокол должен выстраивать заново.

Верификация с сохранением конфиденциальности соответствует архитектуре DeFi

Системы идентификации также сталкиваются с важной проектной задачей: верификация не должна автоматически означать раскрытие данных. Традиционные системы идентификации часто работают путём передачи персональных данных от пользователей в централизованные базы. Системы удостоверений с сохранением конфиденциальности вместо этого позволяют пользователям демонстрировать отдельные атрибуты, без необходимости раскрывая всю стоящую за ними информацию. Технологии доказательств с нулевым разглашением — активное направление криптографических исследований и внедрений в блокчейн-системах — являются одним из инструментов для такого выборочного раскрытия.

Эта модель органично сочетается с DeFi. Смарт-контракты проектируются так, чтобы исполняться в зависимости от выполнения заданных условий, а удостоверения личности могут расширить эту логику за пределы чисто финансовых условий.

Например, кредитный рынок мог бы формировать разные пулы на основе подтверждённого допуска. Платформа токенизированных активов могла бы подтверждать соответствие участника установленным требованиям перед предоставлением доступа. Другие приложения могли бы использовать удостоверения, чтобы отличать людей от автоматизированных аккаунтов — потребность, выросшую на фоне того, как боты и sybil-атаки стали recurring-проблемой для аирдропов, голосований в управлении и программ стимулирования по всей отрасли. В каждом случае приложению не обязательно нужен полный профиль личности — ему нужен надёжный ответ на конкретный запрос верификации.

Идентификация может стать компонуемой

Компонуемость была одной из определяющих характеристик DeFi. Разработчикам не нужно каждый раз создавать с нуля децентрализованные биржи, стейблкоины, кредитные рынки и кошельки при создании приложения; они интегрируют существующую инфраструктуру и комбинируют разные протоколы в новые продукты.

Верификация личности может пойти по тому же пути. SDK для верификации личности может абстрагировать значительную часть сложности, связанной с выпуском, хранением и проверкой удостоверений, позволяя разработчикам сосредоточиться на самом финансовом приложении. Это также может сделать личность переносимой между разными частями он-чейн экономики.

Представьте пользователя, прошедшего верификацию через одну доверенную платформу. Вместо того чтобы начинать заново при доступе к другому приложению, он мог бы иметь удостоверение, подтверждающее, что соответствующая информация уже установлена. В результате потенциально возникает более интероперабельный слой идентификации, в котором удостоверения перемещаются вместе с пользователями между финансовыми сервисами.

Верификация может стать экономическим слоем

Есть ещё одно следствие, особенно значимое для DeFi: сама верификация может стать программируемой экономической активностью. Организации уже тратят деньги на получение, проверку и поддержание пользовательской информации — расходы на комплаенс и онбординг являются значимой статьёй затрат финансовых институтов в целом. Если верифицированные удостоверения можно повторно использовать в рамках экосистемы, организации, выдающие эти удостоверения, смогут получать ценность, когда другое приложение запрашивает верификацию.

Это создаёт возможность экономики идентификации. Эмитенты удостоверений предоставляют доверенные подтверждения. Пользователи контролируют, как предъявляются удостоверения. Приложения платят за полезную верификацию, вместо того чтобы перестраивать базовую инфраструктуру. SDK для верификации личности может выступать соединительной инфраструктурой, координирующей эти взаимодействия.

Эта модель в конечном итоге может сделать верифицированную информацию ещё одним компонуемым ресурсом цифровых финансов наряду с ликвидностью, расчётами и платежами.

Следующему этапу DeFi нужно нечто большее, чем адреса кошельков

DeFi не нужно отказываться от псевдонимности ради поддержки идентификации. Вместо этого отрасли, возможно, потребуется спектр взаимодействий: одни приложения могут оставаться полностью пермиссивными, тогда как другие смогут запрашивать определённые удостоверения, когда верификация необходима.

Инфраструктура, соединяющая эти модели, будет приобретать всё большее значение по мере пересечения блокчейн-финансов с платежами, токенизированными реальными активами, институциональными рынками и потребительским финтехом. SDK для верификации личности даёт разработчикам способ добавить эту функциональность, не превращая каждое DeFi-приложение в компанию по идентификации.

Таким образом, более широкая возможность заключается не просто в улучшении KYC. Она состоит в том, чтобы сделать саму личность программируемой, переносимой и компонуемой. Если DeFi добьётся этого, сохраняя конфиденциальность пользователей, верифицированные удостоверения могут стать ещё одним фундаментальным строительным блоком он-чейн экономики.