К моменту, когда пенсия уже не за горами, многие люди потратили десятилетия на накопление сбережений. Однако несколько финансовых решений, принятых в последние трудовые годы, могут определить, как далеко на самом деле хватит этих денег.

Подготовка к пенсии — это больше, чем достижение целевого баланса на счёте 401(k) или IRA. Нужно также определить, когда вы сможете позволить себе уйти с рынка труда, как могут измениться расходы после прекращения зарплат и как растянуть сбережения на возможные десятилетия пенсионной жизни.

Гуру личных финансов Дэйв Рамси говорит, что в этот критический период он неоднократно замечает ошибки, которые совершают люди старше 55 лет. В интервью Kiplinger (1) автор и ведущий подкастов назвал три главные ловушки.

Вот чего, по его мнению, стоит избегать.

Ошибка 1: Чрезмерная задолженность

Рамси говорит, что на протяжении многих лет наблюдал устойчивый рост задолженности среди пожилых американцев, и считает это серьёзным поводом для беспокойства.

По данным отчёта AARP (2), ссылающегося на последнее Обследование потребительских finances (SCF) Федеральной резервной системы, с 1992 по 2022 год средняя долговая нагрузка домохозяйств, возглавляемых людьми в возрасте от 65 до 74 лет, выросла в четыре раза. В среднем у этой группы сейчас 45 000 долларов долга.

У домохозяйств, возглавляемых людьми в возрасте 75 лет и старше, долговая нагрузка за тот же период выросла в семь раз — с менее чем 5 000 долларов до 36 000 долларов.

«Они держатся за долги. Особенно за ипотеку и платежи за автомобиль. Потом они считают, что на пенсии просто „справятся с этим“, — сказал Рамси в интервью Kiplinger. — Решение простое. Атакуйте этот долг с полной решимостью сейчас, до того как наступят ваши золотые годы».

Две распространённые стратегии погашения долга — метод «лавины» и метод «снежного кома».

При методе «лавины» заёмщики вносят минимальные платежи по всем долгам, направляя дополнительные средства на погашение баланса с самой высокой процентной ставкой. Когда этот долг закрыт, они переходят к следующей по величине ставке. Поскольку в первую очередь атакуется самый дорогой долг, такой подход может сократить общую сумму уплаченных процентов.

Метод «снежного кома» предполагает иной подход. Заёмщики начинают с наименьшего баланса и постепенно двигаются вверх, независимо от процентной ставки. Это может дать психологический подъём по мере исчезновения долгов, хотя в итоге общая сумма процентов может оказаться выше.

Если ни один из подходов не кажется посильным из-за нескольких долгов с высокими ставками, ещё одним вариантом является консолидация. Консолидация нескольких долгов в персональный кредит через Credible может заменить несколько ежемесячных платежей одним и, в зависимости от полученной ставки, снизить общую сумму уплаченных процентов.

Через онлайн-маркетплейс Credible заёмщики могут всего за несколько кликов сравнить более низкие процентные ставки. Менее чем за три минуты они увидят список кредиторов, готовых помочь погасить кредитные карты или другие долги с помощью одного персонального кредита.

Читайте также: Миллионеры моложе 43 лет держат лишь 25% своего состояния в акциях. Вот куда на самом деле уходят их деньги

Ошибка 2: Слишком ранний выход на пенсию без подготовки

Несмотря на трудности, многие американцы всё ещё надеются досрочно уйти с рынка труда. Примерно 18% опрошенных YouGov в 2024 году (3) заявили, что планируют выйти на пенсию в возрасте 55 лет или раньше.

Рамси говорит, что уход с работы на десятилетие или более раньше сопряжён с реальными рисками. Без покрытия Medicare досрочным пенсионерам может понадобиться оплачивать медицинскую страховку, что увеличивает расходы. Более продолжительная пенсия также повышает риск того, что сбережения закончатся раньше жизни.

Эти проблемы можно решить с помощью планирования. Чёткий и надёжный финансовый план поможет учесть основные аспекты до начала пенсии. Также может быть разумно подготовить запасной план в виде частичной занятости или подработки в гиг-экономике, чтобы закрыть неожиданные пробелы в период досрочной пенсии.

Для тех, кто продолжает работать после 50 лет, последний этап также связан с более высокими лимитами сбережений. Федеральные правила допускают дополнительные взносы в 401(k) и IRA начиная с 50 лет, а по закону SECURE 2.0 сберегатели в возрасте от 60 до 63 лет имеют право на ещё больший размер дополнительного взноса в 401(k).

Главный вывод, который Рамси передал Kiplinger, звучит так: «Не выходите на пенсию, пока по-настоящему не будете готовы».

Быть готовым также означает продумать, откуда поступят деньги на ближайшие расходы, когда прекратится регулярная зарплата. Держать часть сбережений в наличных — значит иметь средства на запланированные или непредвиденные расходы без вынужденной продажи инвестиций.

Налоговые правила также формируют эту картину. Снятия с традиционных счетов 401(k) и IRA, как правило, облагаются налогом как обычный доход, а обязательные минимальные выплаты с таких счетов обычно начинаются в возрасте 73 лет, а для родившихся в 1960 году или позже по закону SECURE 2.0 — в 75 лет.

Высокодоходный счёт, такой как Wealthfront Cash Account, может быть одним из способов хранить невложенные деньги, продолжая получать проценты и сохраняя лёгкий доступ к средствам при необходимости.

Согласно статье, Wealthfront Cash Account предлагает базовую годовую доходность (APY) 3,30% через банки-участники программы, а новые клиенты могут получить дополнительные 0,75% в первые три месяца на сумму до 150 000 долларов, что даёт общую переменную APY 4,05%. В статье говорится, что это в 10 раз выше общенациональной ставки по сберегательным депозитам по данным июльского отчёта FDIC.

В ней также говорится, что новые клиенты, которые подключат прямой депозит не менее 1 000 долларов в месяц на свой Cash Account и откроют и пополнят новый инвестиционный счёт, могут получить дополнительное повышение APY на 0,25% без срока действия и лимита баланса, что доводит APY максимум до 4,30%.

Счёт не предполагает минимальных остатков и комиссий за обслуживание, поддерживает круглосуточное снятие средств и бесплатные внутренние банковские переводы, а также даёт доступ к страховому покрытию FDIC на сумму до 8 миллионов долларов через банки-участники программы.

Денежные резервы — лишь часть подготовки к пенсии. Долгосрочные сбережения также должны поддерживать жизнь, возможно, десятилетиями без зарплаты, поэтому то, как инвестирован пенсионный портфель, тоже имеет значение.

Диверсификация между разными типами активов помогает снизить риск того, что слишком большая часть пенсионного портфеля будет привязана к результативности одной инвестиции или одного класса активов.

В статье говорится, что золотая IRA — один из вариантов формирования пенсионного фонда с помощью актива, защищающего от инфляции. В ней добавляется, что открытие золотой IRA с помощью Goldco позволяет инвесторам владеть золотом и другими драгоценными металлами в физической форме, сохраняя при этом существенные налоговые преимущества IRA.

При минимальной покупке от 10 000 долларов Goldco предлагает бесплатную доставку и доступ к библиотеке пенсионных ресурсов, а компания добавит до 10% от суммы соответствующих покупок бесплатным серебром. В статье говорится, что читатели могут скачать бесплатный информационный справочник по золоту и серебру.

Ошибка 3: Чрезмерная зависимость от Social Security

Рамси не является сторонником Social Security как основы пенсионного плана. В предыдущем интервью на The Iced Coffee Hour (4) с Грэмом Стефаном он сказал, что базовые фонды приносили «отрицательную доходность», и что система никогда не задумывалась как чей-либо пенсионный план.

Есть и долгосрочные вопросы о финансах программы. Согласно отчёту попечителей Social Security за 2026 год (5), трастовый фонд страхования по старости и по случаю потери кормильца (OASI), который выплачивает пенсионные пособия и пособия по случаю потери кормильца, по прогнозам исчерпает свои резервы в четвёртом квартале 2032 года. Если Конгресс до этого момента не внесёт изменения, поступающих доходов будет достаточно для выплаты 78% запланированных пособий.

Это не значит, что Social Security исчезнет. Однако это подчёркивает риск пенсионного плана, слишком сильно зависящего от ежемесячного пособия.

Возраст обращения за пособием также влияет на его размер. Для работников, родившихся в 1960 году или позже, полный пенсионный возраст составляет 67 лет; подача заявления уже в 62 года навсегда уменьшает ежемесячные пособия, а отсрочка обращения до 70 лет их увеличивает. По данным администрации Social Security, пособия рассчитаны на замещение примерно 40% предпенсионного дохода среднего наёмного работника — уровень, при котором значительная часть жизненных расходов должна покрываться сбережениями и другими доходами.

Один из способов дополнить Social Security и пенсионные сбережения — создать дополнительные источники дохода. Для инвесторов, интересующихся недвижимостью, это не обязательно означает покупку дома для сдачи в аренду и превращение в домовладельца-арендодателя.

Статья указывает на Arrived как на один из способов инвестировать в доли домов для отдыха или арендной недвижимости. Поддерживаемая первоклассными инвесторами, включая Джеффа Безоса, платформа Arrived позволяет инвестировать в доли домов для отдыха и арендной недвижимости и потенциально получать пассивный доход без работы, связанной с управлением собственной недвижимостью.

Инвесторы могут просматривать проверенные объекты, отобранные с учётом их потенциала роста стоимости и генерации дохода. Согласно статье, начать можно всего со 100 долларов, и инвесторы могут получать ежемесячные дивиденды.

После инвестирования пользователи получают доступ к недавно запущенному вторичному рынку Arrived, где инвесторы могут напрямую покупать и продавать на платформе доли отдельных арендных объектов и объектов для отдыха. Это позволяет купить долю в объектах, упущенных при первичном предложении, или продать доли до окончания периода удержания объекта.

В статье говорится, что Arrived предоставляет доступ более чем к 400 объектам недвижимости в 60 городах, что даёт инвесторам дополнительную гибкость по мере роста их интереса к инвестициям в недвижимость.

Источники статьи

Мы опираемся только на проверенные источники и достоверные материалы сторонних изданий. Подробнее — в нашем кодексе этики и рекомендациях.

Kiplinger (1); AARP (2); YouGov (3); The Iced Coffee Hour / YouTube (4); Social Security Administration (5)

Эта статья носит исключительно информационный характер и не должна рассматриваться как рекомендация. Она предоставляется без каких-либо гарантий.