Выбор страхования жизни во многом напоминает покупку нового дивана: вы ведь не стали бы покупать первый попавшийся. Последнее, что стоит делать, — это нажать на первый увиденный полис и подписать договор, особенно когда речь идёт о столь важном вопросе, как защита финансового будущего ваших близких. Именно поэтому перед принятием окончательного решения стоит изучить рынок и сравнить предложения по страхованию жизни.

Что такое предложение по страхованию жизни?

Предложение по страхованию жизни — это оценка суммы, которую вы будете платить ежемесячно или ежегодно за конкретный страховой полис. Такие предложения не являются окончательными, но они дают персонализированное представление о стоимости полиса на основе нескольких факторов, включая желаемый размер покрытия, ваш возраст, общее состояние здоровья и образ жизни. После официальной подачи заявления страховщик проверяет эти данные в процессе, называемом андеррайтингом, и окончательная предложенная вам премия может отличаться от первоначальной оценки.

Почему важно сравнивать предложения по страхованию жизни?

Цена страховых премий за одинаковый размер покрытия иногда может значительно различаться от компании к компании, поэтому имеет смысл получить предложения от нескольких страховщиков перед покупкой полиса.

В конечном счёте вы хотите быть уверены, что получаете необходимое покрытие по наилучшей возможной цене — а единственный способ добиться этого — изучить рынок и сравнить предложения. Сравнение предложений по страхованию жизни и поиск более низкой ставки может сэкономить вам сотни или даже тысячи долларов на протяжении многих лет, поэтому эти усилия того стоят.

Как собрать точные предложения по страхованию жизни и сравнить их: пошаговая инструкция

Шаг 1: Решите, какой тип страхования жизни вам нужен

Первое, что нужно сделать, — определиться с типом страхования жизни. У вас есть два основных варианта: срочное или пожизненное страхование.

Срочное страхование жизни (term life) — понятный и простой вариант, и, как правило, это самый дешёвый вид страхования жизни. Это чистое страхование жизни, обеспечивающее выплату страховой суммы в случае смерти в течение определённого периода.

Пожизненное страхование (whole life), иногда называемое постоянным страхованием жизни, предназначено для защиты на протяжении всей вашей жизни. Помимо выплаты в случае смерти, полисы пожизненного страхования включают компонент накопительной денежной стоимости, что делает их дороже срочных.

Сравнивать срочные полисы довольно просто — вы просто сопоставляете цены по двум переменным: сроку действия и размеру покрытия. Сравнение полисов пожизненного страхования несколько сложнее, поскольку нужно учитывать больше переменных, включая денежную стоимость, дополнительные сборы и любые страховые райдеры (дополнительные условия), которые вы, возможно, захотите добавить к полису.

Шаг 2: Определите, какая сумма страхования жизни вам нужна

Определение необходимой суммы страхования жизни имеет решающее значение для получения точного предложения. Чем больше покрытия вам нужно, тем дороже будет полис.

Расчёт суммы страхования жизни, на которую следует подавать заявку, обычно зависит от нескольких факторов, включая ваш доход, семейное положение и то, какие финансовые обязательства — ипотека, накопления на образование детей, замещение дохода, расходы на похороны, и это лишь некоторые — должна покрыть страховая выплата и на какой срок.

Шаг 3: Изучите предложения на рынке

Определившись с типом полиса страхования жизни и необходимой суммой покрытия, вы можете изучать рынок одним из двух способов:

• Искать самостоятельно онлайн: вы можете искать в интернете и обращаться напрямую к страховщикам за предложениями, запросив котировки у нескольких страховых компаний и затем сравнив их самостоятельно.
• Работать со страховым агентом или брокером: вы можете сотрудничать с агентом или брокером, который изучит рынок за вас, представит вам лучшие варианты на выбор и поможет подать заявку на оформление покрытия.

Стоит знать одно различие: некоторые агенты являются эксклюзивными (captive) агентами, представляющими одного страховщика, тогда как независимые агенты и брокеры могут продавать полисы нескольких компаний, что влияет на диапазон предложений, которые вы в итоге увидите.

В любом случае стоит тщательно изучить страховые компании, которые вы рассматриваете. Ознакомьтесь с онлайн-отзывами и обратите внимание на их финансовую устойчивость, уровень жалоб и оценки качества обслуживания клиентов, прежде чем принимать окончательное решение. Рейтинги финансовой устойчивости, публикуемые независимыми агентствами, такими как AM Best, S&P Global Ratings и Moody's, отражают способность страховщика выплачивать возмещения спустя десятилетия, а страховые департаменты штатов ведут статистику жалоб, с которой можно ознакомиться перед принятием обязательств.

Шаг 4: Выберите свой полис

Определившись с полисом конкретной страховой компании, вы можете подавать заявку на оформление покрытия. На этом этапе вам нужно собрать личную информацию и заполнить заявление.

Имейте в виду, что некоторые компании могут также потребовать пройти медицинское обследование — обычно оно включает измерение артериального давления, анализ крови и анализ мочи — перед окончательным оформлением полиса. Это потенциально может снизить вашу ставку, однако многие страховщики предлагают полисы без обследования, позволяющие полностью его избежать, если вы этого предпочитаете. Впрочем, такие полисы обычно стоят несколько дороже, поскольку страховщик принимает на себя более высокий риск без полноценного медицинского андеррайтинга.

После выдачи полиса в большинстве штатов США также требуется, чтобы страховщики предоставляли период бесплатного рассмотрения (free-look period) — обычно от 10 до 30 дней, — в течение которого вы можете расторгнуть полис с полным возвратом средств, если передумаете.

Какие факторы влияют на предложение по страхованию жизни?

Страховые компании учитывают широкий спектр факторов при формировании предложения по вашему полису. К этим факторам относятся:

• Возраст: чем вы моложе, тем дешевле будет ваш страховой полис — и предложения, как правило, это отражают.
• Общее состояние здоровья: ваше текущее состояние здоровья и личная медицинская история могут повлиять на предложение. Страховать курильщиков обычно дороже, что ведёт к более высоким затратам.
• Образ жизни и профессия: если у вас опасная работа (например, строитель, пожарный или водитель грузовика) или вы регулярно увлекаетесь рискованными хобби, такими как прыжки с парашютом или банджи-джампинг, это зачастую повышает стоимость вашего покрытия.
• Тип полиса и размер покрытия: полисы пожизненного страхования обычно стоят дороже срочных, и чем больше покрытия вам нужно, тем выше будет предложение.
• Пол: страхование женщин обычно обходится дешевле, поскольку их ожидаемая продолжительность жизни выше, чем у мужчин.
• Семейная медицинская история: страховщики спросят о ваших ближайших родственниках, чтобы выявить серьёзные или наследственные заболевания, такие как болезни сердца, рак, диабет и болезнь Альцгеймера, которые могут повысить ваш уровень риска при страховании.

Какова средняя стоимость страхования жизни?

Средняя стоимость полиса страхования жизни зависит от всех перечисленных выше переменных. В зависимости от вашей ситуации и потребностей ежемесячные премии по вашему полису могут составлять от $22 до $1 800.

Например, полис страхования жизни со страховой суммой $500 000 может стоить от $22 в месяц для 22-летней женщины, рассматривающей 20-летний срочный полис, до $1 800 в месяц для 60-летнего мужчины, желающего оформить пожизненное страхование.

Ежемесячные премии по страхованию жизни по возрасту и полу (покрытие $500 000)

Источник: данные Policygenius о средних ежемесячных премиях для людей с небольшим числом заболеваний и некурящих. Ставки срочного страхования отражают 20-летний полис с фиксированной премией.

Часто задаваемые вопросы о предложениях по страхованию жизни

Является ли получение предложения по страхованию жизни бесплатным?

Да. Страховые компании почти всегда предоставляют предложения по страхованию жизни бесплатно, и большинство страховых брокеров и агентов никогда не возьмут с вас плату лишь за то, чтобы узнать, сколько может стоить полис.

Почему предложения по страхованию жизни так сильно различаются между компаниями?

Предложения могут сильно различаться от одной компании к другой, поскольку каждый страховщик использует собственную формулу для определения степени риска при вашем страховании. Зачастую они учитывают схожий широкий набор факторов — таких как возраст, пол, состояние здоровья, образ жизни и медицинская история, — однако одна компания может придавать отдельным деталям больший вес, чем другие, что приводит к разным ценам за одинаковое покрытие.

Нужно ли проходить медицинское обследование для получения предложения?

В большинстве случаев для получения первоначального предложения по страхованию жизни медицинское обследование не требуется. Чтобы получить предложение, вас попросят предоставить основные данные — возраст, пол, рост, вес и место проживания — а также ответить на дополнительные вопросы о вашей истории здоровья и предпочтениях по покрытию.

Однако некоторые страховщики могут потребовать пройти медицинское обследование после подачи заявления, если вы хотите претендовать на более низкую ставку. Такое обследование обычно включает измерение артериального давления, анализ крови и анализ мочи. Многие страховщики также предлагают полисы без обследования, позволяющие полностью пропустить медосмотр.

Является ли самое дешёвое предложение по страхованию жизни всегда лучшим вариантом?

Не обязательно. Самое дешёвое страхование жизни может означать меньшее покрытие, чем вам нужно, наличие скрытых условий или оформление покрытия в компании со слабой финансовой устойчивостью или плохим обслуживанием клиентов. Перед принятием окончательного решения стоит учесть все эти факторы наряду с общей ценой.

Источник: Yahoo Finance